Opinie Radu şi Asociaţii: Măsuri de prevenire şi combatere a COVID-19 – efectuarea plăţilor în mediul online şi accesarea unor noi surse de finanţare

Autori: Elena Lăzărescu (Senior Associate), Loredana Duică (Senior Associate), Cosmin Chirilă (Associate), Radu şi Asociaţii SPRL

În această perioadă de incertitudine, cu toţii ne dorim siguranţă. În calitate de investitori, în calitate de bănci sau de consumatori. Ce alternative avem la îndemână pentru a limita interacţiunea fizică într-un context periclitat de situaţia actuală, dar care să permită efectuarea plăţilor, precum şi accesarea surselor de finanţare?

Plăţi „contactless” şi plăţi iniţiate în mediul online

Plecând de la recomandarea Consiliului Patronatelor Bancare din România din 12 martie 2020, persoanele care trebuie să efectueze plăţi se vor orienta „cu precădere [către] mijloacele de plată la distanţă (aplicaţii online şi mobile banking), carduri sau alte metode de tip “contactless” pentru plata bunurilor şi serviciilor în magazine, precum şi plăţi securizate pentru cumpărăturile online”.

 

Având în vedere acest context, cum putem menţine fluxul plăţilor recomandate către furnizorii de bunuri sau servicii?

Contactarea furnizorilor serviciilor de plată. Persoanele care nu beneficiază încă de soluţii de plată la distanţă – de exemplu, internet şi mobile banking sau carduri (chiar şi virtuale), vor putea contacta băncile sau instituţiile de plată, pentru a identifica etapele şi condiţiile necesare dobândirii acestor instrumente. Încheierea contractului care reglementează emiterea şi utilizarea acestora poate avea loc la distanţă şi, conform reglementărilor aplicabile şi practicii recente a instanţelor, nu sunt necesare formalităţi excesive. Spre exemplu, nu este obligatorie aplicarea unei semnături olografe (de mână) sau a unei semnături electronice bazate pe dispozitive speciale. Bineînţeles, contractul respectiv trebuie să prevadă momentul exact în care se consideră încheiat, precum şi paşii care conduc la încheierea sa valabilă.

Respectarea cerinţelor de autentificare a plătitorului. Pentru a asigura securitatea plăţilor, este important ca persoanele care efectuează operaţiuni în mediul online să respecte condiţiile specifice de autorizare a acestora - fie cu ajutorul unui token, prin introducerea unor coduri, prin intermediul unor aplicaţii specifice ş.a.m.d. Trebuie menţionat că aceste condiţii sunt specifice fiecărei bănci (instituţii de plată), fiind evidenţiate în contractele încheiate în acest sens. Astfel, este recomandat ca fiecare client care utilizează online banking sau, după caz, achită cumpărăturile pe o platformă de e-commerce să se asigure că efectuează plăţile vizate în conformitate cu dispoziţiile contractuale relevante. A se vedea, de exemplu, clauzele care reglementează autentificarea (strictă) a clienţilor, precum şi exprimarea valabilă a consimţământului din contractele cu privire la cardurile de debit sau credit, respectiv contractele privind serviciile de internet şi mobile banking.

Verificarea oricăror actualizări cu privire la zilele şi intervalele orare în care băncile, respectiv instituţiile de plată, execută tranzacţii, precum şi servicii de schimb valutar. Date fiind măsurile luate la nivelul mai multor state, există riscul ca anumite servicii de plată să nu fie disponibile în anumite momente. Astfel, clienţii care au obligaţia de a efectua plăţi la un anumit termen trebuie să verifice din timp informaţiile disponibile pe website-urile băncilor (instituţiilor de plată) cu privire la intervalele de timp în care sunt procesate operaţiunile de plată.

 

Impactul COVID-19 asupra surselor de finanţare

Printre consecinţele determinate de situaţia actuală se numără şi necesitatea, în cazul anumitor persoane fizice sau juridice, de a accesa noi surse de finanţare.

La nivel european, instituţiile îşi concentrează atenţia şi asupra impactului economic provocat de coronavirus. Astfel, Banca Centrală Europeană încurajează băncile să acorde finanţări societăţilor afectate de efectele COVID-19, iar Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare prezintă deja un cadru pentru susţinerea financiară a anumitor clienţi care întâmpină dificultăţi.

 

Cum se gestionează, la nivel local, relaţia cu clienţii care vizează accesarea surselor de creditare?

În cazul segmentului retail, similar contractelor privind serviciile de plată, şi încheierea contractelor de credit de consum poate avea loc la distanţă. Aceasta trebuie să aibă la bază o informare corespunzătoare a clienţilor, pentru a le permite identificarea tuturor drepturilor şi obligaţiilor aferente – costuri, comisioane, dobânzi, metoda de rambursare, scadenţe etc.

 

În ceea ce priveşte segmentul corporate, încheierea contractelor la distanţă nu face obiectul unei reglementări specifice, cum este cea care stabileşte protecţia consumatorilor în acest context. Dar, raportat la dreptul comun, anumite aspecte trebuie avute în vedere:

1. respectarea exigenţelor bunei-credinţe în cadrul negocierilor, inclusiv asigurarea unei informări corespunzătoare – în special cu privire la situaţia financiară a debitorului în contextul actual;
2. faptul că efectele COVID-19 sunt deja prezente, ceea ce înlătură (cel puţin într-o măsură) incidenţa impreviziunii sau a altor circumstanţe similare care pot justifica adaptarea ulterioară a contractului; precum şi
3. utilizarea mijloacelor electronice de semnare, în cazul optării pentru încheierea contractului de credit la distanţă, cu respectarea reglementărilor naţionale şi europene în materia tranzacţiilor electronice.

Bineînţeles, societăţile comerciale pot lua în considerare şi mijloacele de finanţare intra-grup, în măsura lichidităţilor şi în conformitate cu dispoziţiile aplicabile. Un astfel de exemplu este reprezentat de structurile de tip cash pooling care urmăresc distribuirea recurentă a lichidităţilor între entităţi membre ale aceluiaşi grup, în funcţie de nevoie.