Radu Georgescu, CFO Network:Soluţia guvernamentală pentru amânarea plăţii ratelor. Plusuri şi minusuri. Ca director de bancă, am dat sute de mii de înlesniri la plată în criza din 2009-2010. Ce se va întâmpla acum?

Scriu această analiză din perspectiva unui om care a fost director financiar timp de 4 ani intr-o institutie financiara ( un brand care este in top 20 branduri din lume).

In perioada 2009-2011 am implementat procedurile de inlesnire la plata pentru sute de mii de clienti care nu mai aveau posibilitatea sa plateasca ratele la banca.

Din aceasta perspectiva, pot sa spun ca metoda propusa de Guvern celor care au dificultati sa plateasca ratele la banci, de a capitaliza dobanda pentru ratele scadente in urmatoarele luni, va face si mai grea situatia financiara a acestora.

Aceasta metoda era ultima propusa de noi.

Aceasta metoda este foarte buna pentru banci, deoarece dobanda pentru ratele scadente in urmatoarele 9 luni se va capitaliza la soldul creditului. ( poate va intrebati de ce sistemul bancar nu a comentat nimic).

Ce inseamna lucrul acesta?

Pentru banca aceste sume ( dobanzile scadente) vor echivala cu sume de bani acordate clientilor, care evident nu au fost acordate.Iar clientii vor plati dobanda la o suma pe care nu au primit-o ( popular aceasta metoda este denumita dobanda la dobanda). Cu alte cuvinte bancile vor incasa bani pentru ceva ce nu au acordat, iar clientii vor plati bani pentru ceva ce nu au primit.

Pot sa spun cum am ajutat noi clientii in perioada de criza 2009-2010. Am acordat perioada de gratie tuturor clientilor care nu aveau posibilitatea sa-si plateasca ratele.
Perioada de gratie inseamna ca scadentarul de rambursare se prelungeste cu numarul de rate pentru care se ofera perioada de gratie.

Din punct de vedere al profitabilitatii, banca nu pierde nimic. Veniturile bancilor se calculeaza cumulat pe perioada contractului de imprumut. Aceasta metoda se numeste randament al dobanzii ( in engleza yield). Deci bancile vor avea profit pe contractele in perioada de garantie, chiar si in perioada cand nu incaseaza ratele.

Singura problema este de cash flow, dar o banca are surse de finantare infinit mai mari decat o persoana fizica. Scopul unei banci este sa-si ajute clientii, nu sa le agraveze si mai mult dificultatea financiara.