ZF IT Generation. Andrei Dogaru, head of product. Start-up-ul fintech Filbo: „Am lansat primul produs buy-now-pay-later pentru segmentul B2B în varianta beta, iar la începutul anului viitor vom lansa varianta finală. Suntem în căutare de noi parteneri“

Prin Filbo sau platformele partenere unde serviciile Filbo au fost integrate clienţii pot aplica la finanţări de până la 115.000 de lei, pe o perioadă de până la 36 de luni.

Start-up-ul fintech Filbo, care a dezvoltat o aplicaţie prin care utilizatorii pot obţine online şi în câteva minute o finanţare, a lansat primul produs buy-now-pay-later pentru segmentul business to business (B2B) de pe piaţa locală, în varianta beta, şi are în plan lansarea unei variante finale la începutul anului 2022.

„Toate soluţiile de buy-now-pay-later din România au fost destinate până acum clienţilor persoane fizice, iar prin Filbo clienţii persoane juridice vor putea să beneficieze de aceeaşi experienţă. Am început deja testarea cu primii clienţi, iar la începutul anului viitor vom lansa serviciul pe scară largă şi suntem în discuţii avansate şi cu următorii partenerii pentru a oferi soluţia buy-now-pay-later pentru clienţii lor persoane juridice“, a spus în cadrul emisiunii ZF IT Generation, rubrica Start-up Pitch, Andrei Dogaru, head of product în cadrul Filbo.

El a adăugat că unul dintre obiectivele anului 2022 este să identifice cât mai mulţi potenţiali parteneri, jucători activi în diverse sectoare economice, care lucrează cu persoane juridice, pentru a integra serviciile de finanţare Filbo.

„Suntem în căutare de noi parteneri care au clienţi persoane juridice şi vor să ofere partea de servicii financiare care poate fideliza clienţii. Avem discuţii cu jucători din toate domeniile, precum e-commerce, telecom, utilităţi. Cel mai mare obiectiv pentru anul viitor este să identificăm şi să lucrăm împreună cu cât mai mulţi parteneri din toate sectoarele de activitate, în zona de embedded finance, pentru a oferi experienţe financiare digitale pentru clienţii lor de business.“

Practic, Filbo a dezvoltat o platformă de „embedded finance“ (finanţare integrată - n.red.) prin care orice business care lucrează cu clienţi persoane juridice poate construi, în câteva săptămâni, o soluţie de finanţare, ce poate fi integrată şi oferită direct în site-ul sau aplicaţia existentă, pentru a oferi clienţilor o experienţă completă.

Spre exemplu, în prezent, serviciile de finanţare Filbo sunt disponibile pe platforma marketplace dedicată segmentului B2B Oceano.ro.

„Dacă luăm exemplul unui mic comerciant sau unui mic restaurant, de obicei un jucător din acest segment are 5-6-7 furnizori. Dintre aceştia poate agrea termene de plată poate cu unul sau doi. Asta înseamnă că ei primesc marfa astăzi, dar plătesc factura la 30 de zile. Ceea ce am creat noi cu marketplace-ul B2B Oceano face trecerea de la 5-6-7 furnizori, la mii de furnizori, termene de plată de 60 de zile şi dacă la finalul acestor 60 de zile vrei să eşalonezi plata, suma se transformă în credit cu rate egale pe şase luni“, a explicat Andrei Dogaru.

De asemenea, prin Filbo sau platformele partenere unde serviciile Filbo au fost integrate, clienţii pot aplica la finanţări de până la 115.000 de lei, pe o perioadă de până la 36 de luni. Iar pentru sume de până în 45.000 de lei, clienţii primesc răspuns în şase ore.

În prezent, fintech-ul Filbo oferă doar produse de finanţare, însă, obiectivul reprezentanţilor start-up-ului vizează rezolvarea a cât mai multor probleme financiare cu care se confruntă micii antreprenori. Astfel, Filbo se află de câteva luni în discuţii şi consultări cu Banca Naţională a României pentru a obţine o licenţă de emitent de monedă electronică şi servicii de plată.

„Suntem foarte aproape de depunerea formală a dosarului pentru a deveni o instituţie emitentă de monedă electronică şi ne bucurăm de deschiderea şi colaborarea cu Banca Naţională a României.“

În urma obţinerii licenţei de instituţie emitentă de monedă electronică, paleta de servicii pe care Filbă o va oferi se va extinde, iar utilizatorii vor avea acces la servicii precum cele de plată, posibilitatea de a emite un card sau de a face plăţi cu cardul.

„În acelaşi timp vom rămâne aproape de misiunea noastră de sporire a accesului la finanţare, iar dezvoltare acestui ecosistem ne va ajuta să înţelegem nevoile clienţilor, afacerea unui mic antreprenor, pentru a putea oferi soluţiile potrivite la momentul potrivit“, a mai spus Andrei Dogaru.

Filbo se adresează în special segmentului de microîntreprinderi, cu o cifră de afaceri sub două milioane de euro sau care au sub nouă angajaţi.

„În acelaşi timp, ne adresăm şi freelancerilor sau PFA-urilor, întreprinderilor individuale sau familiale. În România avem aproape un milion de potenţiali clienţi. Credem că este o piaţă care nu este servită suficient de jucătorii tradiţionali. Vorbim totuşi de un segment care reprezintă 99% din totalul firmelor din România, care angajează peste 65% din forţa de muncă şi simţim că este un segment neglijat“, a menţionat reprezentantul Filbo.

Andrei Dogaru a mai adăugat că peste cinci ani Filbo va fi un jucător fintech care va acoperi toată suita de servicii financiare pentru segmentul de mici antreprenori în Europa Centrală şi de Est.

Ce a mai spus Andrei Dogaru la ZF IT Generation

Tot procesul de finanţare este 100% online, inclusiv partea de identificare, încărcarea documentelor şi semnătură electronică, iar decizia se ia în câteva ore. Schimbăm uşor-uşor percepţia că finanţarea pentru un mic antreprenor durează zile sau săptămâni.

Dacă ne gândim la o instituţie financiară tradiţională vorbim de o divizie de IT, de dezvoltări de funcţionalităţi noi, în cel mai bun caz, o dată la trei luni. Dar dacă vorbim de un IFN, vorbim de o companie care nu are divizie de product development internalizată şi lucrează cu furnizori. Noi ne construim propriile sisteme şi platforme, astfel că dacă la o bancă tradiţională vorbim de cicluri de lansare de funcţionalităţi noi, la Filbo, în 2021, am avut în medie o nouă funcţionalitate în platformă adăugată o dată la cinci zile.

Accesul la finanţare pentru microîntreprinderi şi liber profesionişti nu este grozav. Dacă ne uităm la segmentul de mici antreprenori doar unu din opt antreprenori au acces la finanţare. România este la coada clasamentului în UE în ceea ce priveşte intermedierea financiară. Partea de microîntreprinderi contribuie foarte mult la această statistică. În acelaşi timp, accesul la finanţare este dificil dar timpul mediu pentru colectare a facturilor, deseori, pentru acest segment de clienţi urcă la 90 de zile, ceea ce duce la o discrepanţă majoră în finanţarea cash flow-ului şi produce un stres pentru antreprenor. În soluţiile existente din piaţă vorbim şi de termeni care nu ne fac plăcere, vorbim de birocraţie, de timp lung de răspuns, de cerinţe stringente în ceea ce priveşte garanţiile cerute de la antreprenori. E de înţeles şi perspectiva instituţiilor financiare tradiţionale, segmentul ăsta de clienţi este riscant, unul în care doar dacă ne uităm istoric, rata de credite neperformante s-a îmbunătăţit de la an la an, dar a coborât de la circa 20% până spre 10%, ceea ce este încă mult.

Credem că accesul la finanţare şi timpul pierdut de antreprenori pe probleme administrative sunt două probleme interesant de rezolvat în România.

Dacă am compara România cu o ţară din Vest numărul de antreprenori pe cap de locuitori este foarte scăzut şi este clar un segment ce trebuie sprijinit şi e clar că sprijinirea micilor antreprenori are un impact pozitiv în economie.

Pentru accesul la finanţare am construit un produs simplu pe care antreprenorii îl pot accesa în câteva minute, online şi cu aprobare în câteva ore. În ceea ce priveşte garanţiile, Filbo beneficiază de schema de garantare oferită de Fondul European de Investiţii sub programul EaSI, ceea ce înseamnă că fiecare credit făcut prin platforma Filbo beneficiază de garanţii Europene oferite de Fondul European de Investiţii, iar antreprenorul nu este nevoit să îşi pună propriul apartament ca şi garanţie.

Am observat că până la două treimi din timpul unui mic antreprenor este petrecut pe sarcini administrative, în loc să se concentreze pe creşterea businessului. Am studiat ecosistemul unui antreprenor şi care sut activităţile care le consumă cea mai mare parte din timp şi am concluzionat că vorbim de clienţi, furnizori, contabili, bănci, instituţii de stat, iar toţi aceşti actori din ecosistem nu comunică între ei, nu sunt conectaţi între ei, ceea ce înseamnă că antreprenorul este nevoit să petreacă timp separat cu fiecare dintre ei, cu unii digital, cu majoritatea fizic. Noi vrem să constuim o soluţie digitală care să conecteze toţi actorii din ecosistemul unui antreprenor şi care să adreseze toate nevoile financiare ale antreprenorilor. În plus, vrem să oferim şi servicii care ajută antreprenorul să economisească timp, fie că este vorba de facturare electronică sau  de servicii de contabilitate de bază, complementate cu servicii financiare de bază – precum plăţi, servicii de finanţare - dacă se integrează între ele pot salva mult timp din viaţa unui antreprenor.

Sectorul de e-commerce a crescut în România semnificativ de la an la an, ajungând probabil la 5-6 miliarde de euro. O statistică recentă pe segmentul B2B arată că aproape 65% din clienţii care au clienţi la rândul lor persoane juridice nu intenţionează să vândă online. Este o situaţie nu foarte plăcută şi clar lasă loc la o oportunitate mare în digitalizarea segmentului de B2B. În acelaşi timp, dacă ne uităm la pieţe dezvoltate şi mature precum facturarea electronică, noi estimăm că sunt aproximativ 100.000 de mici antreprenori care utilizează frecvent facturarea electronică, iar 100.000 din aproape un milion, este un potenţial foarte mare.

Din perspectiva serviciilor financiare cred că micii antreprenori au fost lipsiţi de atenţia jucătorilor mari din industria financiară. A fost un focus pus pe digitalizare segmentului de retail pentru persoane fizice. Puţin sub ameninţarea Revolut din ultimii ani, toţi jucătorii mari din piaţă au investit puternic în digitalizare şi au apărut multe modele  în care s-a pus accentul, pentru clienţii persoane fizice, pe aplicaţii digitale, experienţe ale clienţilor bine închegate pentru lumea digitală. Simţim că abia acum începe „bătălia“ instituţiilor financiare şi fintech-urilor pe mici antreprenori. Deci digitalizarea B2B nu este grozavă, avem foarte mult loc de dezvoltare de acum încolo şi credem că şi jucătorii de profil au un rol în educarea şi digitalizarea pieţei.

Apetitul clienţilor pentru soluţia noastră a fost mare, am ajuns la peste 1.000 de cereri în fiecare lună. Şi ne îndreptăm spre un portofoliu de credite acordate în valoare de circa 10 milioane de euro.

Investim mult în nivelul de satisfacere a clienţilor, lucrăm împreună cu clienţii pentru a îmbunătăţi produsul.

Echipa este formată din oameni cu un background variat, avem oameni cu experienţă în zona financiar-bancară, avem o echipă de product development internă. Modalitatea noastră de a dezvolta platforma şi produsul Filbo este probabil factorul diferenţiator cel mai mare şi de aici se face legătura către inovaţie în zona de servicii financiare.

Termenul de Buy-Now-Pay-Later a prins în ultimii ani atât la nivel global, cât şi pe piaţa din România, unde am început să vedem din ce în ce mai multe astfel de soluţii. Practic vorbim de o soluţie de finanţare la momentul tranzacţiei, astfel, un utilizator sau un cumpărător nu mai trebuie să se deplaseze la bancă să obţină un card de credit sau să ia cardul şi apoi la retailer să cumpere un produs, poate să facă asta direct în magazinul de e-commerce, poate să îşi eşaloneze tranzacţia în mai multe rate şi o poate face online sau în magazin. Acest gen de experienţă este facilitată de dezvoltare şi de un trend mai larg legat de integrarea serviciilor financiare în platforme non-financiare, pe care le folosim zi de zi. Asta este o transformare semnificativă a modului în care noi ca şi consumatori utilizăm servicii financiare.

Integrarea acestor servicii financiare în experienţele de achiziţie ale utilizatorilor, fie că sunt persoane fizice sau juridice, este viitorul pentru că salvează timp. Vorbim de integrări native la finalul căreia utilizatorul obţine ce îşi doreşte deja, pentru că nimeni nu vrea un credit, totată lumea vrea să îşi rezolve anumite probleme şi se întâmplă să am nevoie de un credit pentru a rezolva acea problemă, dar nu creditul este experienţa esenţială.

Am investit mult în dezvoltarea unei platforme proprii de embedded finance, infrastructură IT şi servicii API - Application Programming Interface – necesare care ne permit să mergem la orice business care are clienţi persoane juridice şi să poată prin integrări simple, în câteva săptămâni, să lanseze soluţii de finanţare direct în platforma lor.

Buy-Now-Pay-Later este doar o posibilitate de a aplica conceptul de embedded finance însă ideea este de bază este de a oferi servicii financiare într-o platformă non-financiară.

Un alt use case pe care l-am lansat de curând este dezvoltat împreună cu Easy Bill, una dintre cele mai utilizate platforme de facturare electronică din România, înregistrează circa 41.000 de antreprenori pe platformă. Începând de luna trecută, prin Easy Bill, un client care emite o factură poate să obţină finanţare direct din platforma Easy Bill.