ZF Live. Oana Ilaş, director general adjunct retail banking la Banca Transilvania: Am asistat în această perioadă la tot mai multe solicitări de împrumuturi cu dobândă fixă, atât la creditele de consum, cât şi la creditele imobiliare

♦ Oamenii sunt atenţi la oferte pentru că în special în această perioadă de dobânzi ridicate şi cu presiunea aceasta inflaţionistă venind peste aceste dobânzi ridicate, salariile nu au ţinut pasul cu pasul inflaţionist până în acest moment, a explicat Oana Ilaş, în cadrul ZF Live.

Banca Transilvania a asistat în această perioadă la tot mai multe solicitări ale clienţilor de a se împrumuta cu dobândă fixă, atât la creditele de consum, cât şi la creditele imobiliare, în contextul tendinţei de creştere a dobânzilor, a spus Oana Ilaş, director general adjunct retail banking în cadrul Băncii Transilvania.

„Cam toate instituţiile financiare din piaţă au în acest moment în ofertă şi credite imobiliare cu dobândă fixă introductorie pe 3-5 ani de zile care vine să asigure o protecţie suplimentară clienţilor care doresc să aibă o siguranţă mai mare pentru ce au de rambursat în perioada următoare“, a explicat Oana Ilaş în cadrul emisiunii de business ZF Live.

Ea a mai adăugat că oamenii sunt atenţi la oferte în perioada aceasta, în special pentru că salariile nu au ţinut pasul cu inflaţia şi dobânzile ridicate, iar fiecare punct de dobândă în minus pe care pot să o obţină contează.

„Oamenii sunt atenţi la oferte pentru că în special în această perioadă de dobânzi ridicate şi cu presiunea aceasta inflaţionistă venind peste aceste dobânzi ridicate, salariile nu au ţinut pasul cu pasul inflaţionist până în acest moment. Desigur că, gradual, salariile vor fi şi ele ajustate, astfel încât pentru clienţi contează fiecare punct de dobândă în minus pe care pot să o obţină atunci când contractează un împrumut pe termen lung. Cred că şi situaţia prezentă cu o stabilizare aparentă a IRCC-ului vine să aducă mai multă încredere. În plus, oamenii s-au şi obişnuit cu situaţia curentă pentru că cel puţin în trimestrele III-IV de anul trecut, când dobânzile au început să crească, şi în acest prim trimestru în care am experimentat un nivel şi mai ridicat al dobânzilor comparaţia în mod evident am făcut-o şi clienţii o fac cu dobânzile minime istorice pe care le-am avut în ultimii ani, dobânzi la care probabil nu vom mai reveni pe termen scurt cel puţin“.

Cel mai plăcut lucru care a surprins în primele cinci luni ale acestui an este rezilienţa pe care o avem cu toţii, capacitatea de a gestiona mult mai bine decât în trecut situaţii complicate pe care le-am parcurs şi le parcurgem în continuare, adaptabilitatea pieţei la nevoile clienţilor, ceea ce ne face să avem în acest moment un optimism mai ridicat faţă de începutul anului, declară Oana Ilaş.

„Anul 2023 a început destul de timid în ceea ce priveşte creditarea. Acum s-a mai dezgheţat în special la creditele de consum“.

În ceea ce priveşte creditarea retail la Banca Transilvania, Oana Ilaş a spus că în ultimii 10 ani a crescut de 7 ori, iar nevoia de finanţare încă există, cel puţin la creditele de consum.

„Creditarea retail la Banca Transilvania a crescut în ultimii 10 ani de 7 ori. Ce am observat noi este că nevoia clienţilor de a accesa produse de finanţare există în continuare, cel puţin la creditele de consum cu cifrele pe care le vedem la nivelul lunii martie-aprilie şi cum se arată luna mai. Suntem acum şi într-o campanie pe care o avem atât pe produsele de credit de consum, cât şi pe imobiliare, ipotecare şi pe cardurile de credit, cifrele se apropie la nivelul din martie, aprilie, mai 2022 şi 2021 pe creditarea de consum. Într-adevăr la creditele imobiliare revenirea nu ne aşteptăm să fie la fel de rapidă la volumele pe care le-am înregistrat în perioadele similare din anii trecuţi.“

Directorul general adjunct retail de la Banca Transilvania spune că am asistat şi încă asistăm la un nivel de prudenţă mai ridicată a clienţilor persoane fizice atunci când vine vorba de a accesa un împrumut, de a intra într-un contract de împrumut. „În special atunci când discutăm de împrumuturi pe termen lung aşa cum sunt creditele imobiliare prudenţa este mai ridicată pentru că este o decizie mai complexă acolo pe care clientul trebuie să o ia şi trebuie să factorizeze mai multe elemente şi mai multe riscuri pe care trebuie să le experimenteze pe termen mediu şi lung“.

Din perspectiva depozitelor, directorul general adjunct pe zona de retail de la Banca Transilvania susţine că ne aflăm într-o perioadă de stabilizare. „Cred că şi la depozitele pentru populaţie suntem într-o perioadă de stabilizare. Dacă pe parcursul anului trecut noi la BT am operat 6 modificări de dobândă, am pornit de la 2% în martie anul trecut şi în acest moment suntem şi înspre 8% cu bonificaţia la depozite, oarecum piaţa este destul de aşezată. Desigur, pe măsură ce se stabilizează dobânzile în piaţă ne aşteptăm la o scădere şi aici, dar scăderea va fi una lentă. Nu se va întâmpla nimic foarte abrupt. La Banca Transilvania, fiind o bancă universală, avem o paletă complexă de segmente de clienţi şi resursele reprezintă un pilon important în strategia noastră de retail aşa că suntem foarte atenţi.“

Oana Ilaş a mai explicat că la diferenţe foarte mici sau chiar şi de un punct procentual în ceea ce priveşte dobânda oferită la depozite, piaţa nu este atât de elastică încât clienţii să se mute imediat de la o bancă la alta.

„Contează, cred, şi relaţia pe care o ai cu banca. Noi la BT avem o strategie de retail care adresează clienţii cu cont, cardul de debit, viramentele acestea lunare din salarii, pensii, alocaţii, burse în conturile de la BT. Produsele tranzacţionale cu care am venit în ofertă, aplicaţiile băncii vin în întâmpinarea nevoilor clienţilor şi sperăm noi că găsesc la BT rezolvarea cât mai multor nevoi. În acest context, migrarea de la o bancă la o altă bancă doar pentru un punct procentual nu cred că se face foarte rapid.“

Ce a mai spus Oana Ilaş, director general adjunct retail banking în Banca Transilvania la ZF Live

♦ Odată cu domicilierea veniturilor în contul curent la banca respectivă şi prin prisma riscului asociat acelui client discutăm despre un risc mai scăzut şi în principiu relaţia este una mai consolidată care nu se limitează la acest credit imobiliar, ci la produse complementare, cum sunt contul curent cu card de debit, alte produse accesorii care pot fi accesate de la bancă, atunci este o relaţie mai completă pe care clientul o are cu banca. Acesta este motivul pentru care se vine cu dobânzi mai scăzute, tocmai pentru că acea relaţie este una consolidată.

♦ Dacă în 2009 discutam de un comportament al clienţilor de a tranzacţiona cu cardul bancar, de 9% din volumul tranzacţiilor erau plăţi cu cardul restul erau retrageri de numerar cu sume mici incomparabil cu ce se tranzacţionează în zilele noastre, astăzi discutăm de o schimbare foarte importantă. Peste 50% din volumele totale se tranzacţionează la comercianţi. Evoluţia este semnificativă şi încă discutăm de creşteri de peste 20-25-30% anual la volumele tranzacţionate cu cardul;

♦ Cred că sunt mai multe surse de venituri. Pe de o parte, discutăm de o diasporă numeroasă cu care România este în contact şi intră anual sume importante din diaspora care vin către România. Discutăm încă de sume de bani pe care clienţii le câştigă şi nu sunt încă fiscalizate 100%, deci nu avem o imagine completă. Unele se regăsesc în conturi, altele nu, dar se regăsesc din ce în ce mai multe în fiecare an;

♦ Noi avem o strategie care targetează foarte bine exact categoria aceasta de clienţi care îşi domiciliază salariile în conturile Băncii Transilvania şi în privinţa clienţilor de retail avem în acest moment peste 80 mld. în echivalent lei care sunt resurse ale clienţilor persoane fizice;

♦ Nu am făcut modificări esenţiale în privinţa scoringului de retail. Discutăm încă de un nivel al creditelor neperformante la un minim istoric. Suntem într-un cu totul alt punct faţă de ce s-a întâmplat în 2008-2009, dar şi cadrul de reglementare este mult mai matur cu o sănătate mult mai bună. Pe de o parte clienţii sunt mult mai informaţi, educaţi. Cred că în acest moment discuţiile pe care clienţii noştri o au cu colegii noştri din unităţi sunt mult mai sofisticate, cu o atenţie mult mai ridicată înspre potenţialele riscuri. Atunci, prin acest cadru de reglementare care oricum limitează gradul de îndatorare, cât poate clientul să se împrumute raportat la venitul pe care îl are, vine cu premise mult mai sănătoase pentru a avea contracte sănătoase pe termen mediu şi lung cu băncile;

♦ Capacitatea de plată a clienţilor a fost uşor impactată, însă tocmai pentru că acest cadru de reglementare vine cu limitele pe care le menţionam, clienţii nu au ajuns într-o imposibilitate de plată într-o proporţie semnificativă. În plus, banca este la dispoziţia clienţilor. Cred că suntem într-un punct mai evoluat ca industrie;