Sanatatea, intre asigurarile private si cartusul de Kent

Incheierea unei polite de asigurare privata de sanatate este un pas greu de facut pentru majoritatea romanilor, obisnuiti cu spaga si cu "micile atentii" pe care trebuie sa le dea doctorilor pentru a beneficia de servicii medicale.

Se vor vinde asigurarile de sanatate la fel cum se vand cele de viata si cele pentru locuinte sau oamenii vor continua sa vina la doctor cu pachetul de cafea si cartusul de tigari? Cum este mai ieftin: sa platim prima de asigurare sau sa bagam bani direct in buzunarele doctorilor?

Anul trecut, pacientii au dat spaga medicilor circa 360 de milioane de dolari, suma reprezentand zece la suta din totalul cheltuielilor publice pentru sanatate, arata un sondaj realizat in cadrul unui proiect al Bancii Mondiale. Ace sta este practic potentialul pietei asigurarilor private de sanatate.

In cadrul aceluiasi studiu s-a constatat ca familiile sarace platesc mai mult decat cele cu venituri mai mari pentru un tratament mai bun din partea medicilor. Explicatia ar fi aceea ca familiile bogate apeleaza la serviciile private de sanatate si se limiteaza astfel la plata oficiala a costurilor percepute pentru consultatie si tratament.

Piata asigurarilor de sanatate atrage ca un magnet companiile. Pe langa cele trei care activeaza in acest domeniu: Aviva, Interame-rican si Omniasig Addenda, pana la inceputul anului viitor inca trei vor lansa astfel de polite de asigurare: Asirom, Allianz-Tiriac si Grawe Romania.

Pionierul asigurarilor de sanatate este Omniasig Addenda, care a inceput sa vanda astfel de polite la sfarsitul lui 2003. In prezent, compania are incheiate 2.000 de contracte si spera ca numarul acestora sa se dubleze pana la sfarsitul anului.

Portofoliul Omniasig Addenda cuprinde noua produse, cu prime variind intre 4 si 30 de euro pe luna. La aceasta prima se mai pot adauga pana la doi euro, in functie de starea de sanatate si de varsta asiguratului. Cel mai ieftin produs acopera cheltuielile cu transportul medical de urgenta, consultatiile la medici specialisti (cel mult trei pe an) si un control medical anual. In cazul politelor oferite de Omniasig Addenda, nu exista o limita a sumei pe care o suporta asiguratorul, dar pentru anumite servicii clientul trebuie sa plateasca o parte din costuri. Politele de asigurare care acopera cheltuielile cu spitalizarea prevad ca asiguratul trebuie sa plateasca 20% din aceste costuri.

Pentru cel mai scump, dar si cel mai cuprinzator program de asigurare oferit de companie, clientii Omniasig Addenda platesc circa 30 de euro pe luna (pretul poate varia in functie de sexul, varsta si starea de sanatate a asiguratului). Aceasta polita cuprinde, pe langa serviciile oferite de pachetul de patru euro pe luna, si spitalizare sau beneficierea de dispozitive ortopedice, oculare, auditive si de alta natura, microchirurgie si fizioterapie. Totusi, nici unul din produsele oferite de asigurator nu acopera cheltuielile cu interventiile chirurgicale.

"Interventiile chirurgicale sunt acoperite, in prezent, de asigurarile sociale", a explicat Sorina Niculescu, directorul general al Omniasig Addenda. "Politele de asigurare pe care le oferim sunt de tip suplimentar si nu isi propun sa acopere inca o data niste servicii pentru care am platit cu totii", a adaugat ea.

Totusi, cati bolnavi nu s-au confruntat cu situatii in care, cu toate contributiile la stat platite, a trebuit sa scoata din buzunar cateva sute de euro pentru o operatie?

Pentru aceste situatii exista polite care acopera cheltuielile cu interventiile chirurgicale, chiar si in cazul celor realizate in strainatate. Un astfel de produs este oferit de Interamerican. Prima de asigurare lunara este intre 30 si 60 de euro (pretul poate varia in functie de varsta, sex si starea de sanatate a asiguratului), iar suma maxima a cheltuielilor medicale acoperite de asigurator este de 100.000 de euro pe an. De la inceputul lunii iunie, cand a lansat produsele de asigurare de sanatate in colaborare cu reteaua de clinici private Medisystem, asiguratorul a vandut 400 de astfel de polite si estimeaza ca numarul de asigurati va ajunge la 7.000 - 8.000 pana la sfarsitul anului, afirma Andreea Hreapca, director de marketing al Interamerican.

Cea mai completa polita oferita de Interamerican pentru persoane fizice acopera, pe langa vizitele la medic, investigatii, analize, transportul cu ambulanta, interventiile chirurgicale efectuate in tara si operatiile realizate in strainatate. Cheltuielile cu interventiile chirurgicale in afara tarii sunt suportate in proportie de 80% de asigurator, restul de 20% fiind platit de asigurat. Acesta este singurul serviciu oferit de Interamerican pentru care clientul trebuie sa plateasca o parte din costuri. La inceputul lunii iunie, Interamerican si Medisystem au inaugurat spitalul Euroclinic, primul construit de un investitor privat - grupul financiar Eureko - in Romania. Investitia totala in acest spital a depasit 9 milioane de euro.

Un alt jucator de pe piata asigurarilor private de sanatate este Aviva, care ofera astfel de polite in colaborare cu furnizorul de servicii medicale Medicover. Aviva a lansat aceste produse in luna februarie. Acesta este primul parteneriat dintre o companie de asigurari si un furnizor privat de servicii medicale.

"Vanzarile sunt la nivelul asteptarilor noastre, dar cu toate acestea numarul de polite incheiate reflecta conditiile neclare ale pietei din punct de vedere fiscal si legal", au declarat reprezentanti ai companiei, fara a preciza cate polite au vandut pana in prezent.

Portofoliul Aviva cuprinde doua produse individuale si patru de grup. Pentru produsul individual care ofera cele mai multe beneficii, asiguratul trebuie sa plateasca o prima de circa 40 de euro pe luna (prima poate varia in functie de sex, varsta si starea de sanatate a asiguratului).

In schimbul acestor bani, asiguratul beneficiaza de un numar nelimitat de vizite la medicul generalist si de proceduri medicale (analize), de maxim sapte vizite pe an la medicul specialist sau nelimitat cu trimitere de la generalist.

Transporturile cu ambulanta sunt limitate la 15 pe an sau in limita unei cheltuieli de 36 milioane lei vechi pe an, iar spitalizarea - la 28 de zile sau sau costuri de circa 8.000 de euro (288 milioane de lei vechi) pe an. Pentru 14 euro pe luna, vizitele la medicul generalist sau specialist sunt mai putine, iar numarul de zile de spitalizare pe an este de maximum 15.

In ambele cazuri, pentru orice spitalizare se plateste o suma asa-numita deductibila de 3,6 mil. lei vechi de catre asigurat, care, de asemenea, mai sustine 15%, respectiv 20% din costul spitalizarii (cazare, servicii medicale). Asigurarea pentru un nou-nascut costa 1,08 mil. lei vechi (30 euro) pe luna pentru planul complex si 470.000 lei vechi pe luna (13 euro) pentru planul redus.

Asigurarea intra in vigoare la trei luni de la momentul platii daca se platesc in avans ratele pe sase sau 12 luni si dupa sase luni daca se plateste mai putin.