De frica insolventelor, bancile nu mai dau credite, spune seful Supravegherii din BNR

Numarul tot mai mare de patroni care deschid din proprie vointa proceduri de insolventa i-a facut pe bancheri sa fie atat de tematori, incat practic au sistat creditarea, spune Nicolae Cinteza, directorul Directiei de Supraveghere din BNR.

Atunci cand o firma intra in procedura de insolventa, bancile sunt nevoite sa treaca in categoria "pierdere" orice credit acordat si sa il provizioneze integral, chiar daca nu are probleme semnificative la plata.

"Putem sa previzionam orice, cu doua exceptii - frauda si intrarea in insolventa a clientilor. E o problema pe care tot mai multe banci o ridica. Perceptia de risc este atat de mare, incat a determinat sistarea creditarii", a spus Cinteza in cadrul unui seminar organizat la Sinaia de BNR, Asociatia Romana a Bancilor si Alpha Bank.

Bancherii se plang de altfel de mai multe luni ca insolventa a devenit "sport national" pentru intreprinzatori, multe firme deschizand astfel de proceduri pentru datorii foarte mici, in timp ce au in derulare credite mari.

La sfarsitul lunii septembrie, provizioanele constituite de banci ajunsesera la un volum de 12,9 miliarde de lei (circa 3 miliarde de euro), marcand mai mult decat o dublare in ultimele 12 luni.

Insolventa unui client aproape a ingropat o banca mica

In primavara, o banca foarte mica s-a confruntat cu o situatie dificila, dupa ce mai multi clienti au declarat insolventa, fortand-o astfel sa faca provizioane importante.

Solvabilitatea (principalul indicator de stabilitate urmarit de BNR, care masoara adecvarea capitalurilor in functie de riscurile asumate) a coborat in numai trei luni de la 17% la 6,7%, sub pragul legal de 8%.

"Pasul urmator era sa cerem supravegherea speciala, or, este stiut ca nicio banca nu a supravietuit asa in Romania", spune Cinteza. Situatia a fost rezolvata printr-o majorare de urgenta a fondurilor proprii, banca primind un imprumut subordonat de 15 milioane de euro de la banca-mama.

Seful Supravegherii remarca de altfel ca de fiecare data cand BNR a cerut majorarea capitalului pentru banci care inregistrau o evolutie ingrijoratoare, actionarii s-au conformat.

"Politica de a avea in spatele fiecarei banci o banca mare straina a dat roade. Nicio banca mare care are o subsidiara in Romania nu-si asuma risul de imagine sa nu rezolve problemele subsidiarei."

Directorul BNR spune ca toate majorarile de capital operate la bancile locale din vara trecuta, cu o singura exceptie - cand actionarii si-au asumat o perioada in care banca va inregistra pierderi - au fost facute la cererea autoritatii de supraveghere. De altfel, Cinteza a anuntat ca in perioada urmatoare vor fi operate mai multe majorari de capital la bancile grecesti.

Relaxarea cerintelor de provizionare a eliberat 2,4 mld. lei pentru banci

Profitul de 690 de milioane de lei obtinut la nivelul sistemului bancar in primele noua luni (conform contabilitatii locale) este modic si se datoreaza exclusiv relaxarii cerintelor de provizionare operate de BNR, spune Cinteza.

In primavara, BNR a hotarat sa permita bancilor sa ajustez expunerile incadrate in categoria "pierdere" cu 25% din valoarea garantiilor reale detinute. Impactul s-a vazut in septembrie, bancile avand cerinte de provizionare mai mici cu 2,4 miliarde de lei. Fara aceasta masura, sistemul ar fi fost pe pierdere si in septembrie.

Cinteza spune ca pana la sfarsitul anului profitul cumulat al bancilor locale va sari de 200 mil. euro.

Prima parte din 2010, momentul adevarului pentru banci

Perspectivele de crestere a somajului, dar si a numarului de firme care vor intra in insolventa, vor fi principalele provocari pentru banci.

"In primele luni din 2010 solvabilitatea unor banci o sa se reduca pe fondul cresterii neperformantei in domeniul creditelor. Personal sunt convins ca nu vom avea falimente de banci", apreciaza Cinteza.

Ponderea creditelor care inregistreaza intarzieri la plata de cel putin o zi a sarit deja la 17%, fata de 9% la sfarsitul anului trecut.

Directorul BNR spune, de asemenea, ca testele de stres derulate de BNR au aratat ca deteriorarea colateralului (garantiile detinute de banci pentru creditele acordate) va determina grosul cerintelor suplimentare de capital pentru banci in perioada urmatoare.

Majoritatea creditelor acordate de banci companiilor au in spate garantii imobiliare, ponderea fiind de circa jumatate in cazul creditelor de retail.

BNR se uita cu lupa la 21 de banci

21 din cele aproximativ 30 de banci care fac raportari prudentiale la BNR trebuie sa transmita lunar date privind evolutia solvabilitatii, desi cerinta standard prevede o frecventa trimestriala.

"Este o masura proactiva", explica Cinteza. Aceste banci sunt mai atent supravegheate deoarece in trecut si-au asumat riscuri prea mari, iar indicatorii lor s-ar putea inrautati intr-un ritm rapid. BNR a impus chiar pentru 12 banci sa pastreze solvabilitatea la cel putin 10%, fata de pragul legal de 8%.

In cadrul acordului cu Fondul Monetar International, bancilor li s-a cerut, fara sa fie insa obligatoriu, sa mentina solvabilitatea peste 10%. Toate bancile se conformeaza in prezent acestei cerinte.

"Tendinta de scadere a profitului sau chiar intrarea pe pieredere arata ca banca nu este capabila sa acopere din activitatea operationala pierderile din partea financiara, cu provizioanele", explica directorul BNR. Daca o banca inregistreaza pierderi, acestea ii diminueaza fondurile proprii, afectandu-i astfel indicatorul de solvabilitate.

Daca solvabilitatea scade prea mult, BNR intervine, cerandu-le actionarilor sa aduca bani de acasa.

O banca straina puternica va face o achizitie

"Spre 20 decembrie isi va anunta intrarea pe piata locala o banca straina importanta", a spus Nicolae Cinteza. Din pozitia sa, el cunoaste in detaliu toate miscarile de pe piata, bancile straine fiind obligate sa obtina avizul de la BNR pentru intrarea pe piata locala. Si bancile locale sunt, de asemenea, obligate sa notifice la banca centrala intentia de a opera orice modificari semnificative in structura actionariatului. Cinteza nu a dorit sa ofere mai multe detalii privind identitatea bancii care se pregateste sa intre pe piata, mentionand doar ca nu este un jucator din Germania.

El a precizat totusi ca va fi vorba de achizitia unei banci locale, mentionand ca informatia privind vanzarea acesteia este cunoscuta pe piata. Directorul BNR a precizat ca a avut inclusiv saptamana aceasta o intrevedere cu conducatorii bancii straine care se pregateste sa intre pe piata, in cadrul careia au discutat inclusiv despre sistemul de provizionare aplicat pe plan local.