Seful Raiffeisen Romania: Mutati-va toate datoriile la o singura banca
O strategie buna pentru clientii care au credite la mai multe banci ar fi consolidarea acestora la un singur creditor pentru reducerea cheltuielilor si pentru intarirea relatiei dintre banca si client, afirma Steven van Groningen, presedintele Raiffeisen Bank.
"Clientii persoane fizice pot obtine conditii mai bune daca isi refinanteaza datoriile la banca unde au contul de salariu, pentru ca acolo riscul poate fi gestionat mai bine. Apoi, pentru o firma nu mai renteaza sa ai credit de la o banca si sa faci platile prin alta. Cred ca refinantarea poate fi o oportunitate de reducere a costurilor si astfel va aparea o tendinta de construire a unor relatii mai puternice intre banca si client, care va putea fi cunoscut si consiliat mai bine", afirma bancherul.
In contextul crizei, el considera ca managementul costurilor ramane o tema importanta atat pentru banci, cat si pentru clientii lor.
"Un adevarat management al costurilor nu inseamna sa tai salariile cu 5%, ci sa reusesti sa faci acelasi lucru la un cost mai mic, sa fii mai eficient. Degeaba trimiti oamenii in concediu fara plata, pentru ca atunci cand se intorc firma are aceeasi structura de costuri."
In opinia bancherului, criza nu s-a terminat, dar cel putin este mai gestionabila ca proces si spre deosebire de acum un an cand absolut totul era negru, acum apar si altfel de mesaje - unele neutre, altele chiar pozitive.
"In Romania, ceea ce ne trebuie neaparat este sa revina increderea consumatorilor si a mediului de business in propriul viitor. Din pacate inca sunt multe lucruri neclare, iar schimbarea nu poate veni asa: hai cu dobanda mai jos si gata s-a rezolvat."
Practic, Van Groningen nu vede o amorsare a cererii de credite prin reducerea dobanzilor, ci prin refacerea increderii in viitor. "In Europa de Vest poti sa iei bani cu dobanda foarte mica si totusi nu se intampla nimic. Trendul de reducere a dobanzii-cheie la lei trebuie gestionat foarte bine: nu cu pasi mari de reducere, cu risc de inversare. In timp, reducerea dobanzii-cheie se va simti si pe piata, insa nu cu un impact mare la nivelul cererii de credite."
El spune ca totusi Raiffeisen se straduieste sa dea credite noi macar cat sa inlocuiasca rambursarile. "In definitiv, pentru asta suntem aici, sa dam credite, si nu tinem 550 de agentii ca sa dam banii la stat."
Pentru creditele noi, probabilitatea scaderii dobanzilor este mai mare, dar la creditele in sold depinde si de cum este structurata baza de finantare, care nu se ieftineste imediat.
Pe de alta parte, bancherul sustine ca in pretul unui credit costul riscului amplificat de incertitudinile de pe piata ajunge sa absoarba efectul scaderii dobanzii-cheie cu 0,5%. "Daca stiu ca somajul va creste, includ un cost al riscului mai mare, iar creditul nu se poate ieftini spectaculos." O alta presiune pe costul creditelor vine de la provizioanele constituite pe termen lung in cazurile in care clientii intra in insolventa.
Van Groningen sustine ca sunt cazuri in care legea a fost folosita pentru a se evita respectarea contractelor de credit, iar intrarea unui client in insolventa inseamna o intarziere mare a recuperarii unor sume.
"In loc sa tin provizionul doar trei luni, sa recuperez ce mai e de recuperat si sa merg mai departe, stau cu provizionul respectiv poate si doi-trei ani, iar costul acesta trebuie inclus in pretul creditelor noi."