Exclusiv ONLINE: Cum poti economisi 20% la rambursarea unui credit? Comentati aici

Alegerea rambursarii creditelor in rate descrescatoare, si nu in rate egale, asa cum au promovat bancile in ultimii ani, poate aduce economii de pana la 20% din suma totala platita pana la sfarsitul contractului.

Spre exemplu, la un credit ipotecar de 165.000 de lei (echivalentul a 40.000 de euro), pe 30 de ani, clientul plateste catre banca pana la sfarsitul contractului un total de 511.279 de lei (reprezentand principalul, dobanda si comisioane), daca alege sa ramburseze in rate egale, potrivit calculatorului de pe site-ul BRD-SocGen. La acelasi credit, daca se alege rambursarea in rate descrescatoare, suma totala care este platita pana la sfarsitul contractului este de numai 414.093 lei, respectiv cu aproape 20% mai putin.
Diferenta vine din modul de calcul al ratei lunare. In cazul rambursarii in rate lunare egale, in primii ani de derulare a contractului in valoarea ratei este inclusa preponderent dobanda, partea din principal (suma imprumutata initial) fiind foarte mica. Abia spre sfarsitul perioadei de rambursare principalul ajunge sa cantareasca mai mult in cadrul ratei lunare, dobanda fiind mai mica.

In schimb, la rambursarea in rate descrescatoare, clientul ramburseaza in fiecare luna o parte constanta din suma imprumutata initial (in cazul creditului pe 30 de ani, suma este de 1/360 din 165.000 de lei, adica 458 de lei).

Diferenta privind suma platita in total catre banca apare din faptul ca, in cazul ratelor descrescatoare, principalul scade mai repede, astfel ca si dobanda calculata lunar este mai mica. La varianta in rate egale, principalul este rambursat accelerat abia in ultima parte a perioadei de credit, astfel ca in primii ani se acumuleaza o dobanda mai mare.
In cazul rambursarii in rate descrescatoare, valoarea primei rate este mai mare decat in cazul in care se alege varianta in rate egale. In exemplul BRD, prima rata la creditul de 165.000 de lei este de 1.465 de lei daca se alege rambursarea in rate egale, sau de 1.829 de lei, daca se aleg rate descrescatoare.

Dupa 30 de ani, clientul ajunge insa sa plateasca bancii dobanzi de 303.149 lei daca alege rate lunare egale, fata de numai 217.660 de lei, daca alege rate descrescatoare.
Bancile au promovat creditele cu rate egale in anii trecuti, cand clientii erau dispusi sa incerce orice artificii pentru a maximiza suma pe care o puteau imprumuta. Acum, cand preturile caselor inca sunt in scadere, realizarea unei economii importante de-alungul anilor poate cantari mai mult in decizia de alegere a unui credit decat suma maxima care poate fi obtinuta.

Nu toate bancile ofera insa posibilitatea rambursarii in rate descrescatoare. Doar site-urile BRD si CEC Bank ofera calculatoare de rate care permit alegerea variantei de rate descrescatoare, celelalte banci mari propunand exclusiv rambursarea in rate egale.