Doar o săptămână până la revoluţia pieţei creditului de retail. Cum se pregătesc bancherii?

O sarcină imposibilă, afirmă bancherii, care spun că la nivelul sistemului efortul financiar pentru implementarea tuturor modificărilor cerute se va ridica la zeci de milioane de euro.

"Doar costurile cu anunţarea celor aproape opt milioane de clienţi se ridică la zeci de milioane de euro. În plus, în momentul în care clienţii vor veni la bancă cineva trebuie să se ocupe de ei şi nu există deocamdată personal suficient pentru acest lucru. Probabil se vor face angajări part-time", spune Adrian Apolzan, head of corporate affairs la ING Bank, un jucător care se apropie de un milion de clienţi de retail anul acesta.

Cerinţele minime de informare în cazul publicităţii la credite, setul de bază de informaţii pe care clientul trebuie să îl primească înainte de contractarea unui împrumut, condiţiile în care clientul se poate răzgândi sau rambursa finanţarea, sunt stipulate în Ordonanţa de Guvern pentru reglementarea creditului pentru consumatori, care se întinde pe 19 pagini.

Ordonanţa, publicată în Monitorul Oficial vinerea trecută, va intra în vigoare la zece zile de la publicare.

Părerile bancherilor sunt totuşi împărţite. În timp ce Apolzan consideră că este "aproape imposibil" ca modelele de contracte de credit să fie modificate într-un termen atât de scurt (zece zile de la intrarea în vigoare a ordonanţei), alţi bancheri sunt ceva mai optimişti.

"Nu sunt foarte multe lucruri de modificat la contractele de credit, dar o să ne afecteze puţin costurile şi o să crească competiţia în sectorul bancar", spune Gabriel Creţu, director de vânzări la OTP Bank, un jucător de talie medie.

Cele mai cunoscute prevederi ale ordonanţei sunt cele legate de plafonarea comisionului de rambursare anticipată la 1% pentru creditele cu dobândă fixă, în timp ce la finanţările cu dobândă variabilă acesta este eliminat complet. Spre deosebire de normativa europeană pe care Guvernul avea sarcina să o transpună în legislaţia locală până la 10 iunie, şi care se referea doar la creditele de consum, ordonanţa adoptată include toate tipurile de credite pentru populaţie.

O altă prevedere dă posibilitatea clienţilor să se retragă din contractul de credit fără penalizări într-o perioadă de 14 zile calendaristice de la semnare şi fără să ofere o motivaţie.

Ordonanţa introduce, de asemenea, noţiunea de credit legat în cazul finanţărilor vândute în magazine pentru achiziţionarea de bunuri. În acest caz, finanţatorul va răspunde solidar cu vânzătorul pentru orice pretenţii va avea cumpărătorul.

"Dacă o bancă are o sucursală sau agenţie într-un mall, atunci ea poate funcţiona ca orice altă unitate bancară. Dar dacă o instituţie de credit are un ghişeu într-un magazin, atunci nu va putea vinde decât credite legate, prin care îşi asumă responsabilitatea", a spus Mihai Meiu, director în cadrul Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului, citat de Mediafax.

Practic, persoanele care îşi exercită dreptul de a returna bunul achiziţionat nu vor mai avea nici obligaţii generate de contractul de credit legat.

"Perspectiva aplicării directivei europene ne afectează în primul rând la alocarea resurselor, pentru că în ultima perioadă am mobilizat o serie de specialişti pentru modificări ale sistemelor informatice, modificări care să permită punerea în practică a noilor prevederi", spune Bogdan Dobre, general manager al Ralfi, o companie de credite de consum care activează sub brandul GE Money.

Impactul noilor reglementări asupra firmelor de leasing va fi limitat, afirmă jucătorii din domeniu.

"Leasingul nu va fi afectat semnificativ, pentru că avem puţini clienţi persoane fizice. Va afecta, în schimb, companiile de credite de consum în măsura în care acestea vor plăti în continuare comisioane la rambursarea anticipată a finanţărilor luate de la bănci. Vor avea astfel nişte costuri pe care nu vor putea să le acopere", a declarat Florentina Mircea, directorul general al TBI Leasing.

La sfârşitul lui 2009 doar 8% din clienţii firmelor de leasing erau persoane fizice.

Ce a avut în vedere Guvernul?

Principalele prevederi ale Ordonanţei de Urgenţă privind contractele de credit pentru consumatori:

• Informaţiile privind condiţiile de creditare oferite trebuie furnizate clientului cu cel puţin 15 zile înainte de semnarea contractului.
• În cazul creşterii cu mai mult de 15% a valorii creditului după încheierea contractului trebuie reactualizate informaţiile financiare despre debitor şi reverificată bonitatea acestuia.
• Banca poate percepe doar comision de analiză a dosarului, de administrare a creditului sau a contului curent, de rambursare anticipată, costuri aferente asigurărilor, penalităţi şi un comision unic pentru serviciile prestate la cerere.
• Comisionul de rambursare anticipată este plafonat la 1%, respectiv 0,5% dacă plata în avans are loc cu mai puţin de un an înainte de scadenţa creditului. Comisionul este eliminat pentru creditele cu dobândă variabilă.
• Dobânda aplicată creditelor restante nu poate depăşi cu mai mult de două puncte procentuale rata dobânzii aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanţe.
• Banca nu are dreptul să refuze încasarea ratelor lunare în moneda în care a fost acordat împrumutul.
• Materialele publicitare trebuie să cuprindă în mod obligatoriu informaţii privind rata dobânzii, valoarea totală a creditului, costul anual efectiv şi durata contractului
• Clientul se poate retrage din contractul de credit în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia fără a invoca motive.
• Pentru contractele de credit legate, banca răspunde solidar cu vânzătorul bunului finanţat pentru orice reclamaţie formulată de client împotriva acestuia din urmă.