De ce taxează bancherii diferit aceeaşi muncă la acordarea unui credit?

Perceperea unui comision procentual din valoarea creditului la acordarea creditului face ca banca să taxeze diferit clienţii în funcţie de suma împrumutată, deşi volumul de muncă nu are nicio legătură cu valoarea finanţării.
Băncile s-au aliniat cerinţelor ordonanţei 50, care prevede perceperea unui singur comision la acordarea creditului - denumit de "analiză dosar" - însă au menţinut formula de calcul, ca procent din suma împrumutată, întrucât reglementările nu vizează şi acest aspect.

"Comisionul de acordare calculat ca procent din suma împrumutată este o practică stabilită în toată lumea. Cu siguranţă că nu e vorba de dimensionarea muncii depuse, ci e o linie de venit pentru bancă", spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker local de credite.
Spre exemplu, la BCR, cea mai mare bancă locală, comisionul de analiză dosar pentru creditele de consum Divers Extra este de 2,5%, indiferent de sumă, care poate varia între echivalentul a 700 de euro şi 20.000 de euro. Astfel, pentru un credit de 700 de euro banca încasează 17,5 de euro, iar pentru unul de 20.000 de euro, taxa e de 500 de euro. Totuşi, volumul verificărilor derulate şi analiza bonităţii financiare a clientului nu sunt diferite, indiferent de sumă.

O practică similară are şi BRD, a doua mare bancă locală. Pentru creditele de consum Expresso, banca percepe un comision de analiză dosar de 2,5% din sumă, însă menţionează şi două praguri - un minim de 180 de lei şi un maxim de 800 de lei. Potrivit datelor prezentate de bancă, prin acest tip de credit se pot împrumuta sume între 600 şi 60.000 de lei. Astfel, aplicând procentul de 2,5%, comisionul ar fi, în cazul sumei minime de 15 lei.
În cazul creditelor ipotecare, băncile percep o sumă distinctă pentru evaluarea apartamentului. BCR renunţă chiar la comisionul de analiză dosar, dar cere 300 de lei pentru evaluarea imobilului. Olandezii de la ING percep o taxă de 215 lei pentru evaluarea imobilului adus în garanţie, plus 1% pentru analizarea dosarului clientului.
Bidian spune totuşi că în ultima lună mai multe bănci au venit cu promoţii în cadrul cărora renunţă la acest comision, în încercarea de a atrage clienţi de la concurenţă.

"Acest comision este zero în cazul refinanţărilor de la alte bănci", precizează Bidian.
Şeful Consiliului Concurenţei, Bogdan Chiriţoiu, spunea recent că aplicarea ordonanţei 50, care prevede printre alte eliminarea comisionului de rambursare anticipată, va antrena un val de refinanţări de credite. Băncile care au apetit să dea finanţări au acum şansa să aspire clienţi de la concurenţă, însă trebuie să vină cu costuri mai bune.
"Noi le vorbim clienţilor de refinanţare doar în condiţiile în care noua rată este mult mai atractivă decât cea veche, altfel nu face sens. Acum sunt credite ipotecare în sold cu dobânzi de 10-11% pe an la euro. Aceste credite, dacă le refinanţăm la 6-7% pe an, apare o diferenţă de rată substanţială", spune Bidian. Ea apreciază că diferenţele între dobânzile oferite acum de bănci, faţă de cele percepute la creditele vechi în euro, sunt mai mari ca oricând.

"Nu au fost niciodată diferenţe atât de mari între creditele noi şi cele vechi, chiar la aceeaşi bancă", afirmă Bidian. Şefa Kiwi Finance spune că băncile au clar un apetit tot mai mare de a da credite, dar problema rămâne în zona clienţilor, care nu mai au curaj să se împrumute.
"Trebuie restabilită încrederea populaţiei de a accesa credite. Şi nu o faci doar prin preţ, chiar dacă au scăzut dobânzile. Cererea rămâne la un nivel timid faţă de potenţialul nostru", consideră Bidian.