Raiffeisen vinde lunar credite de retail de 30 mil. euro, la fel ca în 2006

Raiffeisen, a şaptea bancă locală după active, cu acţionariat austriac, vinde credite pentru persoane fizice cu o valoare de 30-35 mil. euro în fiecare lună, similar cu nivelul consemnat în 2006, iar reprezentanţii săi spun că volumul finanţărilor acordate pe acest segment de clientelă în 2010 va fi de peste 300 mil. euro la finalul anului. Vânzările au crescut în ultimele luni datorită refinanţărilor.

"Volumele au crescut semnificativ din momentul în care am început să promovăm ideea de refinanţare. Sunt puţini clienţi care cer o refinanţare doar pentru a se muta de la o bancă la alta, cei mai mulţi vor bani în plus", a declarat Răzvan Munteanu, vicepreşedintele Raiffeisen responsabil cu retailul. El a precizat că pe partea de credite ipotecare, refinanţările reprezintă un sfert din împrumuturile noi.

Soldul creditelor de retail creşte cu circa 10 mil. euro lunar având în vedere că sumele rambursate de către clienţi ajung la 20-25 de milioane de euro. Austriecii au frânat în 2008 creşterea portofoliului de credite de consum şi au adoptat o politică de risc mai prudentă, astfel că rambursările din prezent sunt mai mici decât în cazul altor bănci care au apăsat atunci puternic pe acceleraţie, iar acum au de recuperat sume mai mari de la clienţi. În plus austriecii au fost în mod tradiţional concentraţi pe vânzarea de credite de valori mari, cu perioade lungi de rambursare, iar în primii ani de contract grosul ratei lunare este reprezentat de dobândă, partea din principal fiind redusă.

Raiffeisen vinde într-o lună 600-700 de credite ipotecare, inclusiv refinanţări, ceea ce înseamnă mai puţin de două credite pe agenţie. În ultima lună refinanţările de credite garantate au însumat 4 milioane de euro.

Mizează pe refinanţări

Munteanu spune că în condiţiile în care gradul de îndatorare al persoanelor fizice este foarte mare, băncile se concentrează tot mai mult pe consolidarea relaţiei cu clienţii existenţi şi pe atragerea de clienţi buni de la concurenţă.

Guvernul a eliminat în iunie printr-o ordonanţă de urgenţă comisionul pentru rambursarea în avans a împrumuturilor, un obstacol important pentru clienţii care voiau să se refinanţeze în condiţii mai bune la altă bancă, ceea ce a dus la o creştere a competiţiei între bănci. În prezent, majoritatea băncilor de top promovează creditele de refinanţare.

Vicepreşedintele Raiffeisen spune însă că explozia de oferte de refinanţare din ultima vreme are legătură mai degrabă cu problemele anumitor bănci de a-şi menţine expunerile şi mai puţin cu noile reglementări.

"Sunt bănci care au mari rezerve în a da credite. Am văzut o oportunitate de creştere în contextul în care aceste bănci au probleme cu menţinerea expunerii pe clienţi şi nu datorită eliminării comisionului de rambursare anticipată", a comentat Munteanu.

Totodată, el spune că sub 10% din numărul total al clienţilor care renunţă la serviciile băncii merg să-şi refinanţeze creditele în altă parte. Raiffeisen pierde circa 240.000 de clienţi pe an, dar câştigă alţi 350.000, susţin reprezentanţii băncii.

"Ritmul de rotaţie al clienţilor a fost mai redus anul acesta. Timpul pe care îl putem aloca clienţilor care vor să plece a crescut în condiţiile în care clienţii noi au fost mai puţini", a adăugat vicepreşedintele Raiffeisen.

Ordonanţa de urgenţă 50/2010, care a permis clienţilor să se mute mai uşor de la o bancă la alta, a avut ca scop principal creşterea transparenţei din contractele de credit.

Cadrul de reglementare afectează transparenţa

Munteanu recunoaşte că băncile au o problemă cu transparenţa, dar apreciază că aceasta a fost generată în mare parte de instabilitatea cadrului de reglementare. "În ultimii ani au existat, în medie, la fiecare şase luni modificări majore ale cadrului de reglementare. Încercând să se adapteze la acest mediu şi să menţină o continuitate a politicilor, băncilor le-a fost imposibil să păstreze transparenţa." De asemenea, oficialul Raiffeisen precizează că reglementarea mai strictă aplicată băncilor locale menţine la un nivel ridicat costurile de administrare ale băncilor.

Raiffeisen a restructurat aproximativ 20% din portofoliul total de credite pentru persoane fizice din cauza problemelor financiare ale clienţilor, în mare parte fiind vorba de împrumuturi negarantate. Munteanu spune că jumătate dintre clienţi revin la graficul de rambursare după perioada de restructurare, restul fiind în continuare afectaţi de situaţia dificilă din economie. Banca acceptă prelungirea restructurării doar în cazul în care condiţiile care i-au determinat pe clienţi să ceară restructurarea au rămas nemodificate.

În ceea ce priveşte întreprinderile mici şi mijlocii, Raiffeisen a restructurat credite cu o valoare de circa 30 de milioane de euro dintr-un portofoliu total de peste 300 de milioane de euro. Banca are circa 16-17.000 de clienţi IMM cu credite în derulare şi un milion de clienţi persoane fizice care au luat împrumuturi.