Cu ce rămân clienţii după şase luni de luptă cu bancherii pentru ieftinirea creditelor

În bătălia pentru aplicarea Ordonanţei 50 - apărută în iunie şi care îşi propunea să transparentizeze condiţiile de acordate pentru creditele populaţiei - mai rămâne un singur episod: votul în plenul Camerei Deputaţilor, iar bancherii sunt acum în avantaj.

La presiunile Băncii Naţionale şi ale Fondului Monetar Internaţional, deputaţii din Comisia de Buget Finanţe au "tăiat" din forma ordonanţei cele mai puternice prevederi - aplicativitatea şi pentru creditele vechi, dar şi împuternicirea Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului de a decide suspendarea activităţii de creditare în cazul băncilor descoperite cu nereguli la contractele de împrumut. Acestea le dădeau şi cele mai mari emoţii bancherilor, care s-au grăbit să calculeze că ar putea să piardă circa 600 de milioane de euro anul acesta, în cazul în care ordonanţa s-ar aplica în forma propusă de Guvern. Acum, secretariatul Comisiei pregăteşte, în regim de urgenţă, raportul asupra proiectului de lege pentru a fi dezbătut în plenul Camerei Deputaţilor, care are şi rol decizional. Proiectul de lege a ajuns la circa 200 de pagini, incluzând amendamentele discutate, plecând de la un act de 50 de pagini.

Discuţiile şi votul final ar putea să aibă loc până la sfârşitul acestui an, în condiţiile în care preşedintele Traian Băseascu i-a avertizat pe deputaţi, printr-o scrisoare trimisă la jumătatea acestei luni, că aprobarea Ordonanţei 50 într-o formă "echilibrată" este una dintre condiţiile pentru primirea în ianuarie a celei de-a şasea tranşe din împrumutul de la FMI. Prioritatea pentru acest început de săptămâna va fi însă votul asupra Legii Bugetului.

Viorel Ştefan, preşedintele Comisiei de Buget-Finanţe din Camera Deputaţilor, a precizat miercuri, că dacă raportul comisiei va trece de plen în forma în care este propus, atunci OUG50 în legătură cu creditele în derulare va mai produce efecte doar acolo unde actele adiţionale au fost însuşite de consumator prin semnătură.

În cadrul discuţiilor pe OUG50 din plenul Camerei Deputaţilor vor fi totuşi reluate şi amendamentele care au fost dezbătute în comisii, dar nu au întrunit numărul necesar de voturi. Pe parcursul procesului legislativ apăruseră şi amendamente care nu erau susţinute de parlamentari, aşa cum prevede procedura, iar acestea au fost anulate automat.

Reprezentanţii Partidului Naţional Liberal şi chiar unii dintre liderii grupurilor de clienţi nemulţumiţi ai băncilor au declarat săptămâna trecută că vor contesta legea la Curtea Constituţională, dacă va trece în forma aprobată de Comisia de buget-finanţe.

Pregătită timp de şase în bucătăriile interne ale Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului şi Consiliului Concurenţei, ordonanţa se află de aproape şase luni în dezbateri, pentru a fi transformată în lege. Guvernul şi-a însuşit proiectul propus de cele două instituţii, iar Senatul şi-a dat votul pentru transformarea în lege, fără a aduce modificări. Bancherii au contestat încă de la bun început aplicarea noilor reglementări şi pentru creditele în derulare, inclusiv cele garantate cu ipotecă, întrucât aceste prevederi exced cadrul Directivei Europene 48/2008, care a stat la baza OUG50.

Bancpost: Băncile ar putea să scumpească creditele noi

Băncile ar putea să aleagă, la extrem, să majoreze dobânzile la creditele noi, în situaţia în care va fi votat de Parlament amendamentul care obligă instituţiile de credit să refinanţeze automat împrumuturile din portofoliu în condiţiile afişate la ofertele curente, pentru a reduce impactul negativ asupra profitabilităţii, spune Mihai Bogza, preşedintele Bancpost. "Orice bancă va încerca să minimizeze un impact negativ asupra profitabilităţii. Vom vedea cum va fi legea în forma finală şi vom analiza. Decizia, la extrem, poate să fie modificarea preţului la creditele noi. Este posibil ca băncile să majoreze în aceste condiţii dobânzile la creditele noi." Bogza consideră totuşi că există o concurenţă foarte dură pe segmentul bancar. "Vedem o concurenţă puternică pe reluarea creditării şi recâştigarea cotei de piaţă." Bogza spune că a observat în ultimele luni o creştere a cererii de credite ipotecare şi de consum cu garanţii imobiliare. Claudia Medrega

Forma aplicată din iunie până în prezent

• reglementa toate creditele pentru consumatori, fără garanţii sau cu garanţii imobiliare, indiferent de momentul semnării contractului;
• comisioanele de rambursare anticipată sunt eliminate (pentru creditele cu dobândă variabilă) sau plafonate la 1% (la creditele cu dobândă fixă);
• sunt stabilite patru tipuri de comisioane care pot fi percepute de bancă;
• dobânda poate fi fixă pe toată perioada sau variabilă, calculată în funcţie de un indicator independent (Robor la lei, Euribor la euro) plus o marjă fixă;
• clientul are la dispoziţie şapte zile în care se poate răzgândi - rambursarea banilor împrumutaţi se face fără costuri sau justificări;
• ANPC poate sancţiona contravenţional băncile, mergând până la suspendarea activităţii de creditare;
• băncile aveau termen să aducă toate contractele în derulare în conformitate cu noile reglementări până la 19 septembrie şi să cheme clienţii să semneze acte adiţionale.

Forma aprobată de Comisia de buget-finanţe

• reglementările se aplică doar pentru creditele vândute după data intrării în vigoare a OUG 50 (21 iunie 2010);
• se menţine eliminarea/plafonarea comisionului de rambursare anticipată şi pentru creditele vechi;
• clienţii cu credite în derulare şi care nu înregistrează restanţe mai vechi de 45 de zile pot cere băncii refinanţarea împrumutului, la condiţiile din oferta comercială curentă, fără alte costuri şi fără o nouă evaluare a bonităţii financiare şi a garanţiilor;
• inspectorii ANPC pot cere aducerea în cadrul legal a tuturor contractelor similare, dacă se constată nereguli pentru un client;
• ANPC nu mai are dreptul de a suspenda activitatea de creditare a băncilor;
• clienţii cu credite vechi care au semnat acte adiţionale cu băncile, pentru a se alinia la condiţiile OUG50, vor beneficia în continuare de prevederile sale;
• actele adiţionale nesemnate de către consumatori, considerate acceptate tacit, îşi vor produce efectele, cu excepţia cazului în care consumatorul sau creditorul notifică cealaltă parte în sens contrar în termen de 60 de zile de la intrarea în vigoare a legii.

Ce rămâne neclar

• în condiţiile în care OUG50 abrogă o serie de reglementări anterioare, aria creditelor vechi rămâne practic nereglementată;
• ce se întâmplă cu clienţii care aveau credite în derulare, dar care nu au semnat actele adiţionale pentru modificarea contractelor, iar banca notifică modificarea condiţiilor;
• noua formă a reglementărilor nu tratează cazurile în care băncile au menţinut la creditele vechi dobânzile neschimbate, prin aplicarea unor marje foarte mari peste indicatorii independenţi;
• nu se precizează ce se întâmplă în cazul în care băncile au comasat anumite comisioane ori le-au redenumit, astfel încât să se încadreze în grila permisă.