Comisioanele de analiză fixe aduc economii la creditele mari

Bancherii au coborât nivelul comisioanelor de analiză a dosarelor de credit pentru clienţii individuali la mai puţin de 400 de euro odată cu aplicarea noilor prevederi care le cer să perceapă o taxă fixă şi nu calculată ca procent din suma împrumutată, cum făceau în trecut. În aceste aceste condiţii, valoarea comisioanelor suportate de clienţi poate să scadă şi la jumătate.

Dacă luăm în calcul comisioanele vechi - de 2-3% din suma împrumutată - reiese că la un credit imobiliar de 40.000 de euro clientul plătea între 800 şi 1.200 de euro. Cei mai avantajaţi sunt acum clienţii care împrumută sume mai mari.

Încep astfel să se vadă efectele transparentizării costurilor la creditele pentru populaţie, urmărită de Legea 288/2010 creată pe baza cunoscutei Ordonanţe 50 şi intrată în vigoare la sfârşitul anului trecut.

Diminuarea comisioanelor va fi însă compensată cel puţin parţial prin majorarea dobânzilor nominale, atenţionează analiştii.

"Costurile vor fi în cele din urmă cam aceleaşi pentru clienţi, deoarece băncile vor acoperi diferenţa din altă parte, cum ar fi din creşterea marjelor de dobândă. Singura diferenţă este că într-adevăr structura de cost a devenit transparentă din moment ce nu mai pot fi afişate dobânzi nominale mici şi restul costurilor să fie transferate în comisioane", comentează Dragoş Cabat, managing partener la compania de consultanţă Financial View.

Schimbarea structurii de cost a lăsat însă loc şi pentru ieftinirea creditelor în unele cazuri. Astfel, Raiffeisen, a şaptea bancă locală, a majorat dobânda nominală la creditele de consum în euro de la 7,25 la 12,25% pe an după ce a eliminat comisionul de analiză, dar costul efectiv a scăzut cu mai mult de 2,5 puncte procentuale, la 13% pe an. Dobânda efectivă a scăzut în condiţiile în care banca desfăşoară o promoţie şi a eliminat până în martie şi comisionul de administrare.

Doar câteva bănci, precum Bancpost, CEC Bank sau Intesa Sanpaolo s-au aliniat însă până acum la noile reglementări privind transparentizarea costurilor la creditele pentru populaţie şi au introdus comisioane de analiză a dosarului în sumă fixă. Jucători mari ca BRD sau UniCredit Ţiriac afişează în continuare comisioane de analiză exprimate ca procent din suma împrumutată.

ANPC: Cine renunţă la OUG50 se întoarce la vechile condiţii

Clienţii pentru care băncile au considerat actele adiţionale create pentru aplicarea OUG50 acceptate tacit ar trebui să le studieze până la sfârşitul lui februarie şi, în cazul în care au obiecţii, să le discute cu creditorul, au precizat ieri reprezentanţii Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor.

"Dacă prevederile actului adiţional emis de creditor nu vă convin, transmiteţi acestuia o notificare scrisă de refuz (depuneţi notificarea la registratura creditorului cu număr de înregistrare sau trimiteţi prin poştă o scrisoare cu confirmare de primire). Refuzul actului adiţional are ca efect revenirea la prevederile anterioare ale contractului de credit, cu excepţia, dacă este cazul, a clauzelor privind rambursarea anticipată", explică reprezentanţii ANPC. Clienţii au şi posibiliatea de a încerca să negocieze cu banca anumite modificări, care vor fi consemnate într-un nou act adiţional. Deşi nu există statistici oficiale, bancherii estimează că mai puţin de 15% dintre cei peste patru milioane de clienţi cu credite în derulare au semnat actele adiţionale. Băncile aveau obligaţia să notifice clienţilor introducerea modificărilor la contracte prin acte adiţionale. Liviu Chiru