Bancherii se bat pe noua reţetă de „credit cu dobândă zero“: ratele pe card

Reţeta turcească de rate fără dobândă pentru cumpărăturile plătite cu cardul de credit a devenit în ochii bancherilor "cheia" pentru dezgheţarea creditării, astfel că cinci bănci de top au introdus anul trecut această facilitate.

Chiar şi impozitele sau poliţele de asigurare pot fi achitate anul acesta în rate, după ce modelul fusese iniţial oferit pentru achiziţiile de electrocasnice sau îmbrăcăminte.

Spre exemplu, turcii de la Garanti Bank au introdus săptămâna trecută opţiunea de a achita în trei rate impozitele şi taxele plătite cu cardul de credit până la sfârşitul lunii martie. Într-o mişcare similară, BCR oferă posibilitatea de a achita în cel mult şase rate lunare contravaloarea poliţelor RCA încheiate la BCR Asigurări.

Raiffeisen are un parteneriat similar cu asigurătorul Uniqa, plăţile putând fi eşalonate în 12 rate lunare fără dobândă.

Modelul de rate fără dobândă a fost preluat de la băncile mici şi de băncile de top, precum BCR, BRD (prin divizia BRD Finance), Raiffeisen, Alpha Bank sau Bancpost.

La momentul realizării tranzacţiei suma totală este dedusă din disponibilul cardului, însă în factura lunară apare doar o fracţie, proporţională cu numărul de rate agreate. "Deoarece în România sunt încă preferate tranzacţiile în numerar celor cu cardul, băncile au nevoie să folosească anumite «stimulente» pentru creşterea utilizării cardurilor de credit în rândul posesorilor de astfel de carduri. Programele de loialitate au devenit cel mai eficient instrument al băncilor atât pentru atragerea de noi clienţi, cât şi pentru încurajarea utilizării cardurilor existente", spune Ilgaz Kaya, director de marketing la Garanti Bank.

Programul nu este nou pe piaţă, fiind lansat de turcii de la Credit Europe Bank (fosta Finansbank) la începutul anilor 2000. De altfel, turcii au reuşit să devină liderul pieţei cardurilor de credit bancare, deşi după valoarea activelor deţinute sunt la jumătatea clasamentului. În prezent, banca are în portofoliu circa 330.000 de carduri, faţă de 170.000, câte are BCR, liderul sistemului după activele totale.

Ulterior, Garanti Bank a utilizat cardul de credit cu programul de plăţi în rate şi bonus la cumpărături ca "produs-vedetă" pentru a-şi susţine expansiunea pe retail, lasantă în 2007.

Sunt deja mii de comercianţi care au parteneriate cu băncile şi oferă plata în rate fără dobândă, de la marii retaileri la restaurante, magazinele de echipamente electrocasnice sau chiar benzinării.

Bancherii au totuşi un optimism rezervat, pentru că cererea clienţilor este încă afectată de recesiune.

"Dacă întrebarea este dacă vor fi mai multe carduri, răspunsul este că anul acesta vom îmbunătăţi calitatea. Sunt însă optimist pentru 2012", spunea Igor Zganjer, şeful cardurilor de la BCR, într-o întâlnire cu jurnaliştii la începutul săptămânii. Când BCR a lansat această facilitate în toamna trecută, Zganjer spunea că ratele fără dobândă au devenit un "must have" pentru succesul oricărui card de credit.

În anii de boom cardurile de credit erau promovate ca o "rezervă de bani" disponibilă oricând şi erau de multe ori vândute la pachet cu credite de consum sau imobiliare. În acest fel numărul cardurilor aflate în circulaţie a crescut rapid. Spre exemplu, doar între martie şi decembrie 2008 numărul cardurilor a urcat cu jumătate de milion, adică un sfert din câte fuseseră puse în circulaţie până la acel moment. Odată cu declanşarea crizei financiare, numărul cardurilor de credit a intrat însă într-un declin lent: de la un vârf de 2,75 milioane de unităţi în martie 2009, în septembrie anul trecut mai erau în circulaţie doar 2,19 milioane de carduri, potrivit celor mai recente date ale BNR. În perioada septembrie 2009 - septembrie 2010 plăţile făcute cu carduri de credit au totalizat 2,4 miliarde de lei (572 mil. euro).

Cum câştigă banca?

Deşi clientul nu plăteşte dobândă pentru sumele utilizate, banca realizează totuşi un venit din utilizarea cardului. Costul este suportat însă de comerciant, care plăteşte băncii un comision din valoarea fiecărui bun vândut. Acest comision este de regulă de unu-trei puncte procentuale pentru plăţile obişnuite cu cardul, însă în cazul programelor de rate fără dobândă poate fi mai mare. Afacerea este însă reciproc avantajoasă, întrucât comercianţii îşi pot majora astfel vânzările şi câştigă din volumul mai mare al rulajelor, chiar dacă marja de câştig este mai mică.

Pe de altă parte, comisioanele de administrare (suportate de client) pentru cardurile care oferă astfel de facilităţi sunt mai mari decât la cele cu funcţii de bază. Totodată, dobânda percepută pentru sumele care nu sunt rambursate în perioada de graţie sau ratele neachitate la timp urcă spre 30% pe an la lei. La polul opus, jucătorii care au doar funcţii de bază pentru cardurile lor concurează prin dobânzi mai mici, care coboară sub 20% pe an.

De altfel, foarte puţini dintre clienţii care fac cumpărături cu cardul de credit reuşesc să achite integral sumele utilizate în perioada de graţie, ajungând astfel să plătească dobânzile ridicate.