Fondurile europene devin un business inclusiv pentru asigurători

Generali, una din primele zece companii din piaţa asigurărilor, vizează creşterea vânzărilor de poliţe de asigurare a lucrărilor la proiectele de infrastructură finanţate din fonduri europene, văzute ca un motor de creştere al economiei şi pentru care sunt alocate câteva miliarde de euro în următorii ani.

"Forţa de vânzare a companiei este orientată spre acest tip de proiecte, iar expertiza tehnică ne ajută în acest sens. Proiectele de infrastructură finanţate cu fonduri europene reprezintă un potenţial de business foarte mare şi pentru noi este o piaţă de nişă pe care vrem să o exploatăm la maximum", spune Georgiana Popescu, head of corporate risks la Generali.

Lucrările la obiectivele de infrastructură sunt asigurate prin poliţe complexe de tipul construction all-risks (CAR), care acoperă pagubele produse la construcţia propriu-zisă, dar care au şi o componentă de răspundere profesională şi răspundere civilă faţă de terţi. Facultativ pot fi asigurate şi utilajele sau echipamentele.

Proiectele vizate de Generali au în general valori cuprinse între 500.000 şi 4 milioane de euro, dar compania a preluat riscuri şi în cadrul unor proiecte de infrastructură de zeci sau sute de milioane de euro, inclusiv Pasajul Basarab din Capitală.

"Chiar dacă au valori mici, sumele totale destinate acestor proiecte depăşesc valoarea cumulată a proiectelor mari de infrastructură", a precizat Popescu. Autorităţile au la dispoziţie până în 2013 fonduri europene de aproape 4,5 miliarde de euro pentru obiective de infrastructură, iar până în prezent au fost trase efectiv mai puţin de 200 mil. euro.

Asigurătorul încasează între 0,28 şi 0,45% din valoarea construcţiei, ceea ce înseamnă că pentru o sumă asigurată de un milion de euro prima de asigurare variază între 2.800 şi 4.500 de euro, în funcţie de gradul de risc al proiectului. Suma finală încasată de asigurător depinde însă de complexitatea clauzelor de răspundere civilă.

De multe ori limitele de asigurare pe partea de răspundere civilă sunt de două-trei ori mai mari decât valoarea de construire a proiectului, astfel că suma încasată de asigurător creşte corespunzător. Elementul de răspundere civilă faţă de terţi acoperă atât pagubele materiale, cât şi vătămările corporale provocate ca urmare a activităţii de pe şantier.

"Aceste proiecte au un grad de risc ridicat care este dat de proximitatea traficului şi a persoanelor. De asemenea, o parte din proiecte se derulează în localităţi aflate în zone izolate şi riscurile sunt reprezentate de calamităţile naturale - alunecări de teren, căderi de stânci sau viituri", precizează Popescu.

Reţelele de gaze, de canalizare şi construcţiile de poduri sunt cel mai scump de asigurat, cota de primă depăşind în aceste cazuri 0,35% din valoarea proiectului.

De exemplu, pentru Pasajul Basarab din Capitală, cota de primă a fost stabilită la 0,45% din suma asigurată. Valoarea iniţială a proiectului şi implicit suma asigurată pentru daune materiale a fost de 114 milioane euro, ulterior suma fiind suplimentată cu 35 milioane euro datorită modificării condiţiilor tehnice.

Popescu spună că la momentul încheierii poliţei cu cei doi constructori ai pasajului - Astaldi şi FCC Construction -, cota de primă a fost una dintre cele mai mici înregistrate în Europa Centrală şi de Est pentru un astfel de proiect. În prezent, cotele au scăzut însă semnificativ datorită competiţiei tot mai strânse, astfel că pentru proiecte de infrastructură asigurătorii locali încasează prime cu 30% mai mici decât tarifele practicate de companiile europene.

"Este o concurenţă foarte mare şi discuţiile se poartă întotdeauna pe preţuri de dumping (practicarea unor tarife mai mici de cât cele ale pieţei, care generează pierderi - n. red.). Cred că beneficiarii nu conştientizează foarte bine importanţa asigurării. Poliţa de asigurare nu este însă o simplă hârtie necesară la dosar."

O poliţă de asigurare de tip CAR se încheie pe întreaga perioadă de construcţie a proiectului şi poate fi prelungită pentru o peioadă de maximum doi ani pe perioada garanţiei acordate de constructor beneficiarului.

În perioada de garanţie sunt asigurate doar lucrările de mentenanţă. Daunele materiale produse de calamităţi naturale, de exemplu, trebuie asigurate de beneficiar sau de proprietar printr-o poliţă separată.

Generali a asigurat, de asemenea, mai multe parcuri eoliene construite în ultimii ani, valoarea celui mai mare proiect de acest fel fiind de 35 milioane euro. Pe segmentul property, compania are în portofoliu mai multe clădiri de birouri, complexuri rezidenţiale şi reţele de hypermarketuri cu sume asigurate care depăşesc pragul de 100 milioane euro şi care sunt încheiate de obicei pe o perioadă de un an.