"Prima casă" a ajuns la 70.000 de credite şi garanţii de 2,8 mld. euro după trei ani în care apartamentele s-au ieftinit cu 22%. Cât va fi factura finală a Guvernului?

"Prima casă garantată de Boc e mai mult garsonieră", scria Ziarul Fi­nan­ciar în luna mai a anului 2009, cu câ­teva săptămâni înainte de lansarea pro­gramului prin care Guvernul a garantat în ultimii trei ani peste 70.000 de credite ipotecare cu o valoare de aproape 2,8 miliarde de euro.

Între timp, potrivit Indicelui imobiliar realizat de ZF, dar şi datelor Imobiliare.ro, preţurile locuinţelor din România au scăzut cu 22%. Astfel, cu ajutorul unui credit prin programul Prima casă, în limita a 57.000 de euro, în prezent poate fi achiziţionat chiar şi un apartament cu trei camere în anumite cartiere din Bucureşti.

În ciuda scăderii preţurilor şi a con­tinuării perioadei de incertitudine eco­nomică, reprezentanţii Fondului Naţio­nal de Garantare a Creditelor pentru În­tre­prinderile Mici şi Mijlocii (FNGCIMM), instituţia prin inter­mediul căreia a fost gestionat progra­mul, afirmă că până în prezent doar aproximativ 56 dintre cei care au accesat credite prin programul "Prima casă" au încetat să-şi mai plătească ratele.

"De la lansarea programului «Prima Casă» şi până în prezent FNGCIMM a acordat circa 70.300 de garanţii pentru credite în valoare de circa 2.770 de milioane de euro, înregistrând cereri de plată pentru numai 0,08% din numărul total de contracte de garantare emise", afirmă reprezentanţii FNGCIMM.

Pe fondul scăderii preţurilor cu 22% în ultimii trei ani, se ridică întrebarea cât mai valorează în prezent activele pentru care statul şi-a pus garanţia, în condiţiile în care avansul la achiziţia aparta­mentelor prin acest program este de doar 5%? Ce s-ar fi întâmplat dacă acest portofoliu de garanţii s-ar fi aflat în bilanţul unei bănci comerciale?

"Pentru aceste garanţii trebuie con­sti­tuite provizioane doar dacă împru­mu­turile intră în default. Se fac periodic re­evaluări, dar pot spune că la momentul lan­sării programului «Prima casă», pe­rioada de «boom» în privinţa valorii lo­cuinţelor era deja ameliorată. Astfel, preţurile la «Prima casă» sunt des­tul de stabile, în condiţiile în care pro­gramul a reuşit oarecum să menţină preţurile la acelaşi nivel pentru acest gen de apar­ta­mente", spune Adrian Jantea, director de promovare şi distribuţie persoane fizice al BRD, una dintre băncile cele mai implicate în acest program.

BRD a acordat până în prezent peste 15.000 de credite prin programul "Prima casă" cu o valoare de aproximativ 650 de milioane de euro.

În mod normal, în situaţia în care valoarea de piaţă a garanţiilor scade sub cea a creditului rămas de achitat (loan to value ratio), băncile pot solicita garanţii suplimentare sau o rambursare antici­pată parţială a împrumutului.

"Există posibilitatea solicitării unor garanţii suplimentare, dar dat fiind faptul că vorbim de «Prima casă», adică prima locuinţă, e greu de crezut că cineva poate aduce garanţii suplimen­tare pentru aceste credite", mai spune re­prezentantul BRD.

Băncile acordă şi în prezent credite prin acest program, în ciuda faptului că tendinţa de scădere a preţurilor s-a menţinut şi în prima jumătate a anului 2012.

Potrivit indicelui realizat de site-ul imobiliare.ro, preţul mediu al aparta­men­telor în cele mai mari oraşe din Ro­mânia era de 1.245 de euro/mp util în iunie 2009, la momentul lansării pro­gra­mului, la începutul anului preţul a ajuns la 999 euro/mp, iar în iulie "pretenţiile" medii ale proprietarilor au scăzut la 975 euro/mp.

"Potenţialii beneficiari ai Progra­mu­lui «Prima casă» pot accesa încă apro­xi­mativ 25% din totalul plafonului alo­cat, iar pentru băncile care şi-au epui­zat pla­fonul reutilizat pentru «Prima casă 4», pla­fonul garanţiilor care pot fi emise în 2012 în cadrul programului Prima Casă a fost suplimentat cu 200 de milioa­ne de euro", mai spun reprezen­tanţii Fon­dului de Garantare.

În aceste condiţii, cel puţin până la sfârşitul acestui an, programul «Prima ca­să» va mai continua, dar "nota de plată" a Guvernului va începe probabil să creas­că după ce piaţa creditelor ipote­care va fi lăsată integral în seama băn­cilor şi a clienţilor care pot îndeplini condiţiile actuale de finanţare.