Asigurările, între tradiţie şi transformare: cum se redefineşte una dintre cele mai vechi industrii în faţa noilor provocări şi cum vor arăta asigurările în următorii 10 ani

♦ Piaţa asigurărilor, inclusiv cea din România, creşte în continuare atât ca volum, cât şi ca acoperire, iar evenimentele din  ultimii ani, precum tragedia de la Crevedia, incendiul de la Ferma Dacilor, şi altele au pus un accent mai puternic pe nevoia de asigurare, mai ales în zona companiilor, segment de asigurare care încă este subdezvoltat în România ♦ Transformarea digitală a devenit un pilon important în strategiile şi ADN-ul tuturor asigurătorilor, ceea ce a dus la standardizarea ofertelor de bază, lăsând un spaţiu mult mai mare pentru personalizarea punctuală a produselor în funcţie de nevoile clienţilor.

Asigurările reprezintă una dintre cele mai vechi forme de siguranţă financiară şi solidaritate socială, cu o istorie care îşi are rădăcinile în antichitate. De la „confreriile de ajutor“ din Roma antică, ce funcţionau ca primele structuri de protecţie colectivă, până la apariţia companiilor de asigurări maritime în secolul XVII, această industrie a demonstrat o capacitate semnificativă de adaptare la schimbările economice, sociale şi tehnologice.

Astăzi, industria asigurărilor se află la un nou punct de inflexiune. Avansul rapid al tehnologiei, efectele tot mai vizibile ale schim­bărilor climatice şi cererea crescută pentru produse personalizate generează atât provocări, cât şi oportunităţi semnificative. În următorul deceniu, transformarea accelerată a sectorului va redefini modul în care clienţii, brokerii şi companiile interacţionează, marcând începutul unei noi ere pentru această industrie esenţială economiei globale.

În esenţă, asigurările sunt mai mult decât un simplu produs financiar. Ele sunt un mecanism care oferă stabilitate economică, facilitează investiţiile şi sprijină dezvoltarea afacerilor, indiferent de riscurile inerente. De-a lungul istoriei, acest sector a funcţionat ca un catalizator pentru activitatea economică, reducând incertitudinile şi oferind un cadru de încredere pentru expansiunea afacerilor. În era modernă, rolul asigurărilor este mai relevant ca oricând. Pe fondul avansului tehnologic, schimbărilor climatice şi cerinţelor tot mai diverse ale consumatorilor, industria asigurărilor se confruntă cu provocări majore, dar şi cu oportunităţi de transformare. De exemplu, tehnologiile emergente precum inteligenţa artificială, big data şi blockchainul permit dezvoltarea unor produse personalizate, mai rapide şi mai eficiente, care să răspundă nevoilor clienţilor în timp real.

Pe de altă parte, realitatea din prezent scoate în evidenţă spaţiul încă semnificativ de dezvoltare pe care industria asigurărilor încă îl are. Totuşi, piaţa, în special cea din România, creşte în continuare atât ca volum, cât şi ca acoperire, iar evenimentele din ultimii ani, precum tragedia de la Crevedia, incendiul de la Ferma Dacilor şi altele, au pus un accent mai puternic pe nevoia de asigurare, mai ales în zona companiilor, segment de asigurare care încă este subdezvoltat în România. Transformarea digitală a devenit un pilon important în strategiile şi ADN-ul tuturor asigurătorilor, ceea ce a dus la standardizarea ofertelor de bază, lăsând un spaţiu mult mai mare pentru personalizarea punctuală a produselor în funcţie de nevoile clienţilor.

În acelaşi timp, abordarea asigurătorilor din ultimii ani a contribuit la o creştere a interesului pentru asigurări în general, astfel s-a creat şi o deschidere către sustenabilitate, dar şi către asigurările legate de riscurile climatice, care încep să devină un factor important, care poate crea pagube importante. Dar cum va arăta industria asigurărilor în următorii 10 ani, dacă nivelul pare unul solid, iar baza inspiră stabilitate?

Cert este că digitalizarea va juca un rol important în continuare, iar tehnologiile precum inteligenţa artificială, blockchainul şi big data vor deveni la un moment dat piloni esenţiali pentru creşterea eficienţei operaţionale şi îmbunătăţirea experienţei clienţilor.

În acelaşi timp, flexibilitatea devine normă, iar modelul tradiţional de asigurare, bazat pe contracte fixe şi perioade lungi de acoperire, ar putea fi înlocuit de soluţii mai flexibile, adaptabile stilului de viaţă al consumatorilor moderni. Produsele de tip Ñpay-as-you-goî sau on-demandî cel mai probabil vor câştiga şi mai mult teren.

În ceea ce priveşte schimbările climatice, impactul este tot mai vizibil şi la un moment dat vor exista schimbări fundamentale în peisajul industriei de asigurări. Evenimentele meteo extreme, precum inundaţiile severe din România din ultimii ani, pun presiune asupra companiilor să dezvolte produse care să acopere riscuri emergente. Poliţele viitorului vor deveni mai complexe, incluzând acoperiri pentru fenomene precum seceta, alunecările de teren sau pierderile cauzate de valurile de căldură extremă.

În final, serviciile vor fi cele care vor îngloba încrederea clienţilor şi vor susţine dezvoltarea pieţei. Încrederea în această industrie, esenţială pentru succesul pe termen lung, depinde în mare măsură de transparenţa proceselor şi de capacitatea companiilor de a livra promisiunile făcute. În următorii ani, ne putem aştepta la o creştere semnificativă a investiţiilor în soluţii care îmbunătăţesc interacţiunile cu clienţii.

Din punctul de vedere al companiei Groupama, care în ultimii ani şi-a consolidat poziţia de lider al pieţei asigurărilor din România, paleta de produse pe care le oferă este variată şi răspunde nevoilor clienţilor, de la asigurări auto care sprijină refacerea autovvehiculului în cazul unui eveniment rutier, la asigurări de locuinţă, care oferă siguranţă financiară în cazul dezastrelor naturale sau accidentelor domestice, asigurări de sănătate, care sprijină accesul la servicii medicale şi prevenţie, asigurări de viaţă şi chiar asigurări pentru IMM-uri şi companii, care contribuie la continuitatea afacerilor, indiferent de provocările întâmpinate.

Privind retrospective vedem că istoria sigurărilor se întinde pe mii de ani, reflectând nevoia umană de protecţie şi solidaritate în faţa riscurilor. Primele forme de asigurare au fost atestate în Mesopotamia. Acolo au apărut sub forma unor clauze incluse în codurile comerciale antice, precum Codul lui Hammurabi. Negustorii îşi protejau mărfurile împărţind riscurile transportului cu partenerii lor de afaceri, creând astfel un model rudimentar de asigurare. Mai târziu, în Roma Antică, Ñconfreriile de ajutorî au devenit primele structuri sociale organizate pentru a oferi sprijin financiar familiilor în cazul decesului unui membru sau altor evenimente tragice. Aceste iniţiative timpurii reflectau nu doar o nevoie de securitate financiară, ci şi un profund sentiment de solidaritate socială.

Un alt exemplu, care a fost definit ca un moment de cotitură în asigurări, a fost fondarea Lloydís of London la sfârşitul secolului XVII. Deşi a început ca o simplă cafenea pe Tower Street, frecventată de negustori, armatori şi marinari, s-a transformat rapid într-un centru de afaceri esenţial pentru comerţul global. Lloydís a revoluţionat asigurările maritime, oferind un model sofisticat pentru evaluarea şi împărţirea riscurilor, esenţial în epoca marilor expediţii comerciale şi coloniale. Lloydís a fost pionier în dezvoltarea contractelor de asigurare standardizate şi a creat o reţea de subscriitori dispuşi să preia riscuri variate, de la pierderi cauzate de naufragii la daune aduse mărfurilor. Acest model a devenit rapid un reper pentru industria globală, asigurările maritime contribuind masiv la creşterea comerţului internaţional şi la revoluţia industrială. Lloydís rămâne, şi astăzi, un simbol al inovaţiei în domeniul asigurărilor.

Printre cele mai impresionante evenimente acoperite de industria asigurărilor se regăsesc incendiul din Londra din 1666, Titanicul în 1912 şi Uraganul Katrina din 2005. Din perspectiva Incendiului din Londra, acela a fost momentul naşterii asigurărilor moderne pentru proprietăţi. Marele incendiu care a devastat Londra în 1666, distrugând peste 13.000 de case şi o bună parte din infrastructura oraşului, a fost un eveniment tragic care a schimbat fundamental modul în care societatea percepe riscurile şi necesitatea protecţiei financiare. În urma dezastrului, a devenit evidentă nevoia unor instrumente care să ofere compensaţii rapide pentru pierderile suferite. Această tragedie a dus la crearea primelor poliţe moderne de asigurare pentru proprietăţi, inclusiv la fondarea unor companii dedicate acestui scop, precum Fire Office.

Acest model a stabilit principiile de bază ale produselor de asigurare pentru proprietăţi, multe dintre ele regăsindu-se şi astăzi. Prin evaluarea riscurilor şi partajarea lor între mai mulţi subscriitori, aceste poliţe au oferit atât siguranţă financiară, cât şi un impuls pentru reconstrucţia oraşului. De altfel, multe dintre standardele de protecţie la incendiu şi măsurile preventive adoptate ulterior au fost legate de cerinţele impuse de aceste poliţe.

În ceea ce priveşte scufundarea Titanicului din 1912, acel moment istoric a reprezentat unul dintre cele mai complexe procese de despăgubire din istoria asigurărilor maritime. Nava, evaluată la 7,5 mil. dolari la vremea respectivă, era asigurată printr-un consorţiu de companii, iar procesul de lichidare a daunelor a inclus nu doar despăgubiri pentru pierderea navei, ci şi pentru vieţile pasagerilor decedaţi. Acest eveniment a contribuit la standardizarea produselor de asigurare maritimă, stabilind reguli mai stricte privind evaluarea riscurilor şi impunând cerinţe mai clare pentru operatorii de transport maritim. În plus, a impulsionat industria să creeze protocoale mai robuste pentru gestionarea situaţiilor de urgenţă, multe dintre acestea integrate ulterior în reglementările internaţionale de navigaţie.

În cazul Uraganului Katrina din 2005, acel eveniment a lăsat în urmă pierderi economice de peste 125 mld. dolari şi costuri de asigurare care au depăşit 40 mld. dolari. Acest eveniment a testat limitele industriei de asigurări, care a demonstrat o capacitate impresionantă de a gestiona daune la scară largă, contribuind esenţial la reconstrucţia oraşului New Orleans şi a zonelor afectate. Plăţile record au subliniat importanţa asigurărilor în susţinerea economiilor locale şi în protecţia comunităţilor afectate de dezastre naturale.