Cum ar arăta viaţa fără asigurări: câţi bani ar trebui să scoată din buzunar un român fără asigurare de călătorie şi sănătate

Asigurările au început să aibă un rol tot mai activ în a securiza şi a proteja financiar atât persoanele, cât şi companiile de eventuale evenimente neprevăzute care pot surveni. După 1990, odată cu tranziţia la economia de piaţă, sectorul asigurărilor a început să se dezvolte treptat, pe măsură ce companiile internaţionale au intrat pe piaţa locală, iar regle­mentările s-au aliniat la standardele europene. În ultimii ani, s-a observat o creştere constantă a interesului românilor faţă de diverse tipuri de asigurări, precum asigurările de viaţă, de sănătate, auto sau lo­cuinţă. Această dinamică indică o înţelegere tot mai clară a rolului crucial pe care asigurările îl joacă în viaţa de zi cu zi, oferind un grad necesar de securitate financiară în faţa riscurilor neprevăzute. Fie că este vorba de protejarea bunurilor sau de siguranţa personală, asigurările au devenit un pilon important al planificării financiare responsabile, reflectând o maturizare a pieţei şi a mentalităţii consumatorilor din România.

Piaţa asigurărilor din România, deşi în creştere şi diversificare constantă, se află într-o fază de dezvoltare în comparaţie cu piaţa matură din Franţa, unde tradiţia şi experienţa joacă un rol central. Un exemplu notabil este Groupama, un actor important pe ambele pieţe, care beneficiază de o moştenire mutualistă solidă. Povestea Grou­pa­ma începe în secolul al XIX-lea, când fermierii francezi au creat fonduri mutuale locale pentru a se proteja reciproc de riscurile aduse de capriciile vremii. Aşa s-a născut Groupama, un grup internaţional prezent în 10 ţări, care şi-a păstrat valorile de solidaritate şi mutualism. În România, Groupama şi-a consolidat poziţia în 2007-2008 prin achiziţionarea companiilor Asiban, BT Asigurări şi OTP Asi­gurări, devenind oficial activ pe piaţă din 2009. Filosofia mutualistă, în care clienţii sunt şi acţionarii companiei, transformă relaţia într-un parteneriat bazat pe încredere. Pe piaţa româ­nească, acest sistem oferă o valoare distinctă, promovând transparenţa şi implicarea activă a clienţilor, în timp ce în Franţa, Groupama are deja o istorie de peste 100 de ani.

Pe piaţa locală, două tipuri de poliţe importante se numără printre cele care au căpătat o tracţiune mai accentuată în ultimii ani şi au devenit din ce în ce mai vizibile atât de către populaţie, cât şi în portofoliile asigurătorilor prin ritmuri de creştere consistente, acestea fiind asigurările de călătorie şi asigurările de sănătate. În ultimul deceniu, asigurările de sănătate au ajuns la un volum al primelor brute subscrise de 813 mil. lei la finalul anului trecut, însemnând că au crescut de peste 10 ori, iar asigurările de călătorie au ajuns la 183 mil. lei în 2023, un nivel de peste două ori mai mare decât cel din urmă cu 10 ani, conform calculelor ZF pe baza datelor ASF.

Dar cum ar trebui percepute aceste asigurări, investiţie, economisire sau bani pierduţi? În primul rând, o asigurare nu ar trebui niciodată să fie percepută sau simţită ca o pierdere de bani pentru că în cazul în care într-adevăr se întâmplă riscul pentru care eşti asigurat, suma de bani pe care asigurătorul o plăteşte nu este de neglijat şi poate face diferenţa în anumite situaţii critice.

Astfel, o asigurare poate fi percepută ca o investiţie pe termen lung, oferind siguranţa că în cazul producerii evenimentului pentru care eşti asigurat beneficiezi de o sumă importantă de bani pentru a trece peste acesta. Din perspectiva economisirii, asigurările, în special cele de viaţă, pot oferi o componentă de economisire, care pe măsură ce timpul trece şi nici un eveniment nu se produce un procent din prima plătită se acumulează anual urmând ca la finalul contractului să fie restituită beneficiarului. Acesta este doar un exemplu, având în vedere că poliţele pot fi personalizate în funcţie de nevoile fiecărei persoane.

Dacă ne uităm punctual la asigurarea de călătorie, există opţiuni de acoperiri opţionale, în funcţie de nevoile şi scopul călătoriei, iar durata asigurării poate fi de la 3 până la 365 de zile. În cadrul asigurării de calătorie standard sunt incluse chat-ul medical disponibil non-stop, cu acces la un medic specialist pentru evaluare medicală rapidă, decontarea directă în caz de urgenţă medicală, posibilitatea de rambursare a costurilor dacă se accesează serviciile unui sptital de stat sau a unei unităţi medicale nepartenere şi chiar acoperirea evenimentelor cauzate de COVID-19, având în vedere că nu mai este considerat urgenţă de sănătate globală/pandemie. Suplimentar, în cazul deciziei de a pleca în vacanţă se poate opta pentru posibilitatea de anulare a vacanţei (storno) prin care se poate rambursa cheltuielile de achiziţionare a pachetului de vacanţă în limita a 1.000 euro, 3.000 euro, 5.000 euro sau 10.000 euro. De asemenea, se mai poate opta pentru asigurarea pentru sporturi de iarnă sau vară, întreruperea sau extinderea călătoriei şi în funcţie de tipul de transport asigurarea pentru călătoriile cu avionul sau rutieră.

Pentru asigurarea de sănătate, beneficiile includ spitalizare şi chirurgie şi implică, în funcţie de varianta aleasă, un nivel maxim de acoperire de 2.000 euro, 4.000 euro sau 7.000 euro la orice spital privat sau public, iar pentru spitalele private din reţeaua Regina Maria, limitele sunt de 4.000 euro, 7.000 euro şi 10.000 euro. Pe lângă opţiunea de decontarea directă a 100% din valoarea facturii ca urmare a spitalizării sau intervenţiei chirurgicale, poliţa de sănătate poate să ofere şi rambursarea integrală şi să vină şi cu indemnizaţie pentru spitalizare şi chirurgie, acoperire internaţională prin rambursarea a 80% din valoarea facturii de spitalizare sau intervenţiei chirurgicale. De asemenea, pe poliţa de sănătate pot fi adăugate şi persoanele dragi, fiind oferită chiar şi o reducere de 15% a primei pentru fiecare persoană parte din contractual de familie. Chiar şi copiii nou-născuţi pot fi incluşi în asigurare, imediat după naştere.

Dacă luăm exemple punctuale, pentru o vacanţă în Grecia de o săptămână, în cazul unui Pachet Gold, valoare asigurată este de 30.000 euro, iar costul pentru un turist pleacă de la aproximativ 40 de lei. Dacă ar vrea şi acoperire pentru sporturile specific sezonului de vară ar trebui să plătească în plus câteva zeci de lei pentru acoperire în limita sumei asigurate din pachetul de bază, adica tot 30.000 euro. Sunt acoperite riscurile asigurate incluse în asistenţa medicală, invaliditatea şi decesul, ca urmare a accidentelor produse în urma practicării unui sport de sezon, în străinătate pe durata asigurării: nautice, snorkeling, iahting, jet skiing, scuba diving, parascending/ paragliding, stand up paddling, schi nautic, rafting, surfing, windsurfing, kitesurfing, canoe, caiac, navigaţie. Pentru cele desfăşurate în timpul verii/ sezonului cald: parapanta, alpinism şi căţărări montane, ascensiuni montane sub 5.000 m, escaladă indoor şi outdoor, bungee-jumping, tiroliană, paintball, tir cu arcul/ arbaleta, călărie, carting, ciclism (speed biking, mountain bike, downhill), motociclism (enduro), plimbări cu ATV/ maşini de teren, vânătoare.

Dacă ar fi să luăm exemplul unei fracturi închise simple (fără complicaţii), apărută accidental fie într-o plimbare sau în timpul practicării unui sport, costul cu îngrijirea medicală, consult, radiografie şi imobilizare ghipsată, plus medicamentele antiinflamatoare necesare, ar ajunge, cel mai probabil, la cel puţin câteva sute de euro. Pentru cazurile grave pot fi necesare investigaţii precum CT şi RMN care cresc substanţial costurile. La fel dacă este necesară, de exemplu, achiziţia unei orteze. De asemenea, cu ajutorul asigurării pot fi utilizate serviciile companiei de asistenţă care organizează şi plăteşte serviciile medicale a turistul să se întoarcă cât mai rapid la planurile sale de vacanţă. Chat-ul medical inclus în asigurare poate oferi suport ulterior sau oricând pe parcursul asigurării, în cazul în care apar întrebări din partea asiguraţilor.

În cazul unei asigurări de sănătate pentru naştere, care reprezintă o acoperire prea puţin conştientizată în rândul populaţiei, este practic o asigurare suplimentară şi se poate ataşa numai contractelor de familie, deci minim 2 membri, iar prima minimă pentru produsul de bază porneşte de la 70 lei/ luna/persoană. Astfel, prima aferentă asigurării suplimentare se situează în jurul aceleiaşi sume lunare. Aceasta este crescătoare în primii ani de asigurare: începând de la 500 euro, ajungând la 1.000 ñ 1.500 euro şi rămâne la valoare de 1.500 euro până la momentul la care apare naşterea, din anul 4 de asigurare fără a mai fi necesară plata, practic se beneficiază de acoperire oricând ar apărea naşterea ulterior, fără să mai plătească pentru ea. Asigurata primeşte indemnizaţia pentru naştere ca valoare fixă indiferent de alegerea şi deci costurile sociate evenimentului, fără costuri în spital/ maternitate publică sau costurile specifice unui spital privat. În plus pe lângă această indemnizaţie, asigurarea acoperă şi zilele de spitalizare necesare evenimentului atât în sistem privat cât şi public pentru asigurată, între 50 şi 100 euro/zi, în funcţie de varianta de produs aleasă.

Având în vedere că asigurările acoperă o varietate de evenimente punctuale care pot să apară şi care implică costuri semnificative, putem să ne gândim că este atât o investiţie, cât şi o modalitate de economisire pentru situaţii neprevăzute. Fără asigurări, toate aceste costuri înseamnă un efort financiar semnificativ pentru aproape orice persoană. Având în vedere că în România deficitul de protecţie, cel puţin pentru anul 2021 era de 126 mld. euro, însemnând că în cazul unei singure familii, suma de care ar avea nevoie pe lângă cea pe care o are disponibilă ar fi de 110.000 lei, rolul asigurărilor este mai important ca niciodată.