Investiţie în viitor sau povară financiară? Asigurările de sănătate în România: între modernizare şi provocări, dar pe un drum de creştere

Asigurările de sănătate private - definite de-a lungul ultimilor ani în România de către asigurători ca fiind o piaţă dinamică, care şi-a dovedit potenţialul prin ritmuri de creştere considerabile comparativ cu alte segmente -, rămân în continuare o provocare, atât în ceea ce priveşte conştientizarea necesităţii unei asigurări, cât şi dezvoltarea acestei pieţe printr-o mai bună colaborare atât la nivel privat, cât şi public.

Deşi în România reglementarea modernă a asigurărilor de sănătate a început în 1997, prin Legea nr. 145, începutul acestor tipuri de asigurări datează din antichitate, moment în care comercianţii îşi asumau riscuri prin forme rudimentare de protecţie, iar Germania secolului XIX a fost ţara care a pus bazele unei revoluţii în acest domeniu, introducând primele asigurări sociale de sănătate. Legea asigurărilor de boală din 1883, sub conducerea lui Otto von Bismarck, a devenit modelul care a inspirat numeroase naţiuni, inclusiv România. Astfel, modelul Bismarckian a fost adoptat, şi bazat pe contribuţii obligatorii. Sistemul acoperă servicii variate, precum consultaţii, analize, intervenţii chirurgicale şi spitalizare, fiind completat de asigurări private care oferă beneficii suplimentare.

La nivel internaţional, sistemele de asigurare diferă semnificativ. Statele Unite conduc în ceea ce priveşte cheltuielile medicale, cu o medie de 12.318 dolari per capita pe an, datorită complexităţii poliţelor private şi costurilor ridicate ale serviciilor. În Germania, aproximativ 85% din populaţie este acoperită prin sistemul public de sănătate, restul optând pentru poliţe private. Japonia, în schimb, oferă o perspectivă unică, cu poliţe care acoperă inclusiv tratamente pentru afecţiuni cauzate de stresul muncii, o adaptare la nevoile specifice ale culturii corporative japoneze. Printre ţările care au ajuns la un sistem avansat se numără Germania, Franţa şi Marea Britanie, în timp ce în ţări precum Nigeria şi alte state din Africa Subsahariana au o acoperire scăzută din cauza infrastructurii insuficiente şi a resurselor limitate.

În ceea ce priveşte profilul utilizatorilor de asigurări de sănătate, aceştia se regăsesc printre cei care au studii superioare şi venituri medii sau ridicate, au locuinţe în mediul urban şi în generale femeile sunt cele care au o tendinţă mai mare de a accesa servicii medicale pentru prevenţie.

Cu toate acestea, asigurările de sănătate private în România au început de ceva timp să fie intens promovate de către asigurători, care au elaborat de-a lungul anilor parteneriate importante, atât cu clinici private, cât şi cu spitale private pentru a putea oferi numeroase beneficii clienţillor.

Aruncând o privire la evoluÅ£ia asigurărilor de sănătate din România din punctul de vedere al volumului de prime brute subscrise de către asigurători, vedem că ritmul de creÅŸtere a fost unul puternic ÅŸi s-a menÅ£inut întotdeauna la un avans de două cifre. Conform unei analize ZF, nivelul asigurărilor de sănătate în România se afla la 76 mil. lei în anul 2014, ceea ce înseamnă că asigurătorii au vândut poliÅ£e în valoare totală, la nivel de piaţă de 76 mil. lei. Ulterior, pe parcursul anilor, creÅŸterile au fost consistente, cel mai mic ritm de creÅŸtere fiind înregistrat în anul 2021, de 10%, în timp ce avansul cel mai puternic a fost în anul 2016, de 71%. 

Pe de altă parte, dacă cântărim şi ţinem cont de faptul că ritmurile puternice au fost datorate unor baze mai mici ale subscrierilor, cel mai puternic avans în adevăratul sens al cuvântului a fost în anul 2022, când ritmul de creştere a fost de 35%, iar nivelul a ajuns la circa 670 mil. lei.

Totuşi, se observă că în primele nouă luni din 2024, volumul subscrierilor a înregistrat o creştere de 25%, ajungând până la 815 mil. lei, depăşind subscrierile pe tot anul 2023, de 813 mil. lei.

Avansul asigurărilor de sănătate în România, dar şi cifrele raportate arată că piaţa creşte, iar faptul că ritmurile de creştere rămân de două cifre, înseamnă că asigurările de sănătate prind un elan tot mai puternic, baza crescând de la an la an. Pe de altă parte, potenţialul este încă unul foarte mare, dat fiind că asigurările de sănătate private întotdeauna au avut un mare competitor, respectiv abonamentele medicale. Deşi cele două ar trebui să fie complementare, de multe ori sunt confundate.

Principalele cazuri în care asigurările de sănătate sunt utilizate sunt în general pentru consultaţii medicale şi analize de rutină, pentru prevenirea bolilor, pentru diagnostic şi tratament de specialitate, intervenţii chirurgicale complexe, acoperind costurile semnificative ale spitalizării şi ale proedurilor, dar acestea nu se limitează niciodată doar la atât. Poliţele pot întotdeauna să fie personalizate, iar acoperirile pot fi extinse, modificate astfel încât să se plieze pe nevoile specifice ale fiecărei persoane.

Din perspectiva criteriilor de care se ţine cont în momentul în care se alege o asigurare de sănătate, acestea sunt îndreptate către acoperirea oferită, fiind un factor important pentru că acestea sunt cazurile pentru care se poate apela la poliţă de asigurare, reţeaua de furnizori medicali, costurile implicate, limitele şi excluderile poliţei, serivciile suplimentare, flexibilitatea poliţei şi reputaţia asigurătorului.

Practic, asigurările de sănătate sunt mai mult decât un instrument financiar, ele reprezintă un pilon fundamental al societăţilor moderne. România se află la intersecţia dintre sistemul public şi cel privat şi are şansa de a dezvolta un model echilibrat care să răspundă nevoilor diverse ale populaţiei. Astfel, exemplele globale oferă o perspectivă clară că un sistem de sănătate solid nu doar protejează cetăţenii, ci susţine creşterea economică şi stabilitatea socială, iar sănătatea bine asigurată este o fundaţie pentru viitor.

Începând cu primele 9 luni din 2024, Groupama liderul întregii pieţe a asigurărilor a preluat conducerea pieţei asigurărilor de sănătate†lăsând liderul ultimilor ani, Signal Iduna, pe poziţia a doua în clasamentul celor mai mari companii de asigurări pe zona asigurărilor de sănătate. Astfel, Groupama a atins un volum al primelor brute subscrise pe zona asigurărilor de sănătate de 217 mil. lei, înregistrând cel mai mare avans dintre jucătorii din top, de 75% faţă de primele nouă luni din 2023.