Fix sau variabil? Piaţa a ales deja. Refinanţarea îţi dă timp în faţa dobânzilor

Refinanţarea creditelor ipotecare începe să capete o miză tot mai mare într-un context în care diferenţele dintre tipurile de dobândă pot însemna sute de lei economisiţi lunar. O analiză realizată de FinRadar pe aproape 100 de oferte de refinanţare arată că ratele lunare pot fi cu aproape 20% mai mici în cazul creditelor cu dobândă fixă pe 2–3 ani, comparativ cu cele cu dobândă variabilă.

Simularea a avut la bază un credit de 200.000 de lei, refinanţat pe o perioadă de 20 de ani, cu un raport loan-to-value de 66%. Rezultatele indică faptul că, în actualul context de piaţă, cele mai avantajoase soluţii pentru reducerea ratei sunt creditele cu dobândă introductorie, adică acele produse bancare care oferă o dobândă fixă pentru primii ani, urmând ca ulterior aceasta să devină variabilă.

Cea mai mică rată lunară este obţinută în cazul ofertelor cu dobândă fixă pe 2–3 ani, unde suma de plată ajunge la aproximativ 1.400 de lei pe lună. Diferenţa dintre o dobândă fixă pe 2 ani şi una pe 3 ani este marginală, de doar circa 20 de lei lunar, ceea ce explică interesul crescut pentru aceste produse. Pe următorul loc se află creditele cu dobândă fixă pe 5 ani, cu o rată medie de aproximativ 1.535 de lei, adică un cost suplimentar de aproape 100 de lei pe lună faţă de varianta pe 3 ani, în schimbul unei protecţii mai lungi împotriva fluctuaţiilor din piaţa monetară.

Extinderea perioadei de dobândă fixă aduce stabilitate, dar vine şi cu un preţ. După expirarea perioadei introductorie, rata lunară poate creşte cu 15% până la 25%, în funcţie de nivelul IRCC. Din această perspectivă, creditele cu dobândă fixă pe 10 ani apar drept cele mai puţin atractive: rata medie lunară este chiar mai ridicată decât în cazul creditelor cu dobândă fixă pe toată durata împrumutului.

Diferenţele se văd şi la nivelul dobânzilor medii: sub 6% pentru creditele cu dobândă fixă pe 2–3 ani, aproximativ 6,5% pentru cele pe 5 ani şi aproape 8,5% în cazul creditelor cu dobândă variabilă. Nu întâmplător, băncile şi-au concentrat oferta în jurul a trei produse principale – dobândă variabilă, dobândă fixă pe 3 ani şi dobândă fixă pe 5 ani, care reprezintă împreună circa 90% din piaţa refinanţărilor. Creditele cu dobândă fixă pe toată perioada rămân o prezenţă marginală, cu doar 2% din ofertă.

Datele arată că, în prezent, refinanţarea nu mai este doar o soluţie de confort, ci o decizie strategică de optimizare a bugetului personal, într-o piaţă în care diferenţele de structură a dobânzii pot face o diferenţă semnificativă în costul total al creditului.