♦ Dacă românii şi-ar muta economiile din conturi curente în depozite la termen ar primi dobândă.
Cu toate campaniile de educaţie financiară din ultimii ani, derulate de instituţiile bancare şi nu numai, alfabetizarea financiară a populaţiei nu pare să fi crescut, cel puţin nu şi în cazul deponenţilor la bancă. Nici ratele ridicate de dobândă plătite pentru depozitele la termen, nici campaniile de educaţie financiară nu au convins populaţia să economisescă pe scadenţe mai lungi.
Românii continuă să păstreze o parte importantă din economiile lor bancare, în jur de 50%, în depozite overnight, adică în conturi curente, în depozite la vedere, pentru care nu încasează dobândă de la bănci, în loc să-i mute măcar în depozite la termen, dacă nu plasează banii şi în alte categorii de instrumente financiare. Dacă românii şi-ar muta economiile din conturi curente în depozite la termen ar primi dobândă.
Analizând situaţia din ultimii 15 ani, se observă că ponderea depozitelor bancare overnight ale românilor a urcat în ultimii ani până la 45%, 50% şi chiar a depăşit 60% din totalul depozitelor populaţiei, comparativ cu 20-30% cât era în perioada 2009-2016, după cum reiese din datele BNR.
Ca volum, depozitele overnight ale populaţiei (din conturi curente, din depozite la vedere), au crescut de peste 6 ori în ultimii 15 ani, ajungând în acest an la 160 mld. lei (32 mld. euro, echivalent), în timp ce depozitele totale ale populaţiei (la vedere şi la termen), s-au majorat de circa 3,5 ori în acest interval, până la 350 mld. lei (70 mld. euro, echivalent).
Cu toate că în ultimii ani ratele ridicate de dobândă au continuat să încurajeze economisirea pe scadenţe mai lungi, depozitele la vedere rămân la un nivel ridicat, după cum susţine şi BNR.
În ani 2020, 2021 şi 2022, ponderea depozitelor bancare overnight ale populaţiei în depozitele totale ale populaţiei a avut niveluri ridicate, de 50%-60%, dar şi în 2023 şi prima parte a anului 2024 ponderea acestor depozite a rămas la cote mari, apropiate de 50% (48%, respectiv 46%).
O scădere a ponderii depozitelor bancare overnight indică o normalizare a comportamentului de economisire, după cum susţine şi BNR în rapoarte.
Aceste sume din conturile curente, din depozite la vedere ale românilor sunt de fapt bani „gratis“ pentru bănci, în condiţiile în care nu plătesc dobânzi pentru aceştia, devenind o sursă importantă de profit pentru bănci.
Practic, pentru sumele păstrate de români şi firme la bănci în conturi curente, în depozite la vedere, băncile nu au costuri pentru că dobânzile sunt zero sau apropiate de zero. Pe de altă parte, băncile obţin câştiguri din depozitele plasate de ele la BNR la facilitatea de depozit pe o zi la o dobândă aflată de 6% până în iunie 2024, ulterior devenită 5,6-5,8%. Adică, băncile fac venituri din dobânzile la depozitele plasate de ele la BNR, dar nu au cheltuieli cu dobânzile pentru banii românilor din conturi curente la bănci, din depozitele la vedere.
