BCR, prima instituţie de credit după active, n-a întârziat să preia ultimul semnal al BNR de scădere a dobânzii-cheie, însă ca şi în cazurile precedente s-a grăbit să reducă dobânzile la depozite stabilind noi minime pe piaţă: 2,5% pe an la depozitele pe o lună, 2,95% la depozitele pe trei luni, 3,15% la depozitele pe şase luni.
Banca exploatează la maximum poziţia pe care i-o conferă cota de piaţă de circa 19% la depozitele de retail şi forţează noi scăderi de dobândă în pofida recomandărilor repetate ale oficialilor BNR ca băncile să nu exagereze la acest capitol descurajând economisirea.
Pe fondul politicii de scădere puternică a dobânzilor la depozite, BCR a pierdut în ultimul an aproape 2 miliarde de lei din resursele atrase de la clienţi, însă managementul consideră că banca îşi permite o asemenea pierdere având în vedere că la sfârşitul lunii septembrie avea un stoc de depozite de 37,2 mld. lei. Totuşi cota de piaţă pe depozitele de retail a scăzut de la 20,4% în septembrie 2012 la 18,9% în septembrie 2013.
Interesul BCR pentru depozite a tot scăzut în condiţiile în care banca îşi diminuează activele de la un trimestru la altul, astfel că reglajul raportului credite/depozite se face şi prin reducerea stocului de credite.
Oficialii de la Erste Group, acţionarul majoritar, menţionau la prezentarea rezultatelor pe nouă luni din 2013 o stabilizare a depozitelor BCR după scăderile provocate de reducerile repetate ale dobânzilor. Rămâne de văzut care va fi reacţia deponenţilor după noua rundă de tăieri. Vrând-nevrând, clienţii BCR sunt făcuţi părtaşi la efortul de rentabilizare a băncii care a fost preocupată permanent în ultimul an să-şi reducă cheltuielile cu dobânzile.
Cei mai loviţi sunt clienţii cu economii modeste şi pentru care câştigurile aduse de depozite devin insignifiante după aplicarea comisionului lunar de 4,5 lei pentru administrarea contului curent, a impozitului de 16% şi a comisionului de retragere a banilor de 0,5% din suma totală. Cu noile niveluri de dobândă, bancherii de retail din BCR ar putea fi mai des în situaţia de a le explica clienţilor de ce la scadenţă retrag mai puţini bani decât au depus iniţial.
Un depozit de 10.000 de lei constituit la BCR pe trei luni aduce un câştig iniţial de aproape 62 de lei după impozitare. Banca reţine însă 13,5 lei pentru administrarea contului pe perioada de trei luni, iar la retragerea numerarului reţine 50,3 lei din suma totală de 10.062 de lei. Adică din câştigul de 62 de lei nu mai rămâne nimic, dimpotrivă.
Până în prezent nicio altă bancă nu a dus dobânzile la depozitele pe trei luni sub pragul de 3% pe an, însă este posibil ca şi alte bănci să urmeze mişcarea BCR, pentru că toţi bancherii urmăresc maximizarea marjelor şi se bazează pe gama restrânsă de alternative pentru fructificarea economiilor.
Erste Group, acţionarul majoritar al BCR, a promovat economisirea de-a lungul întregii sale istorii de aproape 200 de ani, însă în România prioritatea este refacerea profitului, clienţii băncii fiind împinşi spre fondurile de investiţii ale grupului sau spre concurenţă dacă vor câştiguri mai mari din depozite sau nu sunt dispuşi să plătească practic o taxă pentru simpla păstrare a banilor la bancă în loc să-i ţină acasă.
De când a început actualul ciclu de relaxare a politicii monetare, BNR s-a arătat preocupată de riscul ca bancherii să forţeze scăderea dobânzilor la depozite pentru maximizarea marjelor. Numai că atât timp cât invocă lipsa cererii de credite, mai multe bănci mari îşi permit să taie bonificaţiile la depozite mergând până la situaţii în care clienţii pierd bani – mai ales pe partea de valută.
O alternativă pot deveni titlurile de stat, a căror valoare nominală a scăzut la 5.000 de lei şi pentru care câştigurile sunt scutite de impozit.
Articol publicat în ediţia tipărită a Ziarului Financiar din data de 20.11.2013
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
