Alegerea rambursarii creditelor in rate descrescatoare, si nu inrate egale, asa cum au promovat bancile in ultimii ani, poate aduceeconomii de pana la 20% din suma totala platita pana la sfarsitulcontractului.
Spre exemplu, la un credit ipotecar de 165.000 de lei (echivalentula 40.000 de euro), pe 30 de ani, clientul plateste catre banca panala sfarsitul contractului un total de 511.279 de lei (reprezentandprincipalul, dobanda si comisioane), daca alege sa ramburseze inrate egale, potrivit calculatorului de pe site-ul BRD-SocGen. Laacelasi credit, daca se alege rambursarea in rate descrescatoare,suma totala care este platita pana la sfarsitul contractului estede numai 414.093 lei, respectiv cu aproape 20% mai putin.
Diferenta vine din modul de calcul al ratei lunare. In cazulrambursarii in rate lunare egale, in primii ani de derulare acontractului in valoarea ratei este inclusa preponderent dobanda,partea din principal (suma imprumutata initial) fiind foarte mica.Abia spre sfarsitul perioadei de rambursare principalul ajunge sacantareasca mai mult in cadrul ratei lunare, dobanda fiind maimica.
In schimb, la rambursarea in rate descrescatoare, clientulramburseaza in fiecare luna o parte constanta din suma imprumutatainitial (in cazul creditului pe 30 de ani, suma este de 1/360 din165.000 de lei, adica 458 de lei).
Diferenta privind suma platita in total catre banca apare dinfaptul ca, in cazul ratelor descrescatoare, principalul scade mairepede, astfel ca si dobanda calculata lunar este mai mica. Lavarianta in rate egale, principalul este rambursat accelerat abiain ultima parte a perioadei de credit, astfel ca in primii ani seacumuleaza o dobanda mai mare.
In cazul rambursarii in rate descrescatoare, valoarea primei rateeste mai mare decat in cazul in care se alege varianta in rateegale. In exemplul BRD, prima rata la creditul de 165.000 de leieste de 1.465 de lei daca se alege rambursarea in rate egale, saude 1.829 de lei, daca se aleg rate descrescatoare.
Dupa 30 de ani, clientul ajunge insa sa plateasca bancii dobanzi de303.149 lei daca alege rate lunare egale, fata de numai 217.660 delei, daca alege rate descrescatoare.
Bancile au promovat creditele cu rate egale in anii trecuti, candclientii erau dispusi sa incerce orice artificii pentru a maximizasuma pe care o puteau imprumuta. Acum, cand preturile caselor incasunt in scadere, realizarea unei economii importante de-alungulanilor poate cantari mai mult in decizia de alegere a unui creditdecat suma maxima care poate fi obtinuta.
Nu toate bancile ofera insa posibilitatea rambursarii in ratedescrescatoare. Doar site-urile BRD si CEC Bank ofera calculatoarede rate care permit alegerea variantei de rate descrescatoare,celelalte banci mari propunand exclusiv rambursarea in rateegale.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
