♦ Din păcate, ofertele de creditare pentru studii sunt destul de limitate, însemnând că doar două bănci par că au produse dedicate pentru cei care vor să îşi finanţeze studiile, dar nu este ieftin, şi pentru că nu munceşti, ai nevoie de o garanţie imobiliară ♦ La creditele de nevoi personale, variante sunt, dobânzile variază, dar sumele pe care poţi să le primeşti sunt limitate, perioada maximă este de 5 ani şi trebuie să fii în câmpul muncii de cel puţin 3, 6 sau 12 luni, în funcţie de bancă.
Planurile sunt mari, studii în afară sau aici, opţiuni multiple privind facultăţile astfel încât să fii cât mai bine pregătit/pregătită atunci când chiar începi să faci profesia la care ai visat. Dar dacă familia nu te poate susţine cu o finanţare pentru anii de studii, ce opţiuni ai? Cum arată posibilităţile de finanţare pentru aceşti ani de învăţare sau mai bine apelezi direct la un credit de nevoi personale?
În cultura noastră creditarea în zona de retail s-a înglobat în jurul finanţării fie prin credite de nevoi personale, carduri de credit sau cea mai recentă metodă implementată de comercianţi, opţiunea buy now pay later, dar cum rămâne cu produsele dedicate, în special cele pentru studii? Este suficient un credit de nevoi personale în astfel de cazuri sau un produs dedicat este mai bun? Dar condiţiile?
Robert Merluşcă, broker de credite în cadrul companiei CMG, a explicat pentru ZF că majoritatea tinerilor au deja formată o orientare către zona de credite de nevoi personale.
„Având în vedere că nu poţi să nu găseşti o bancă care să nu aibă o ofertă pentru creditul de nevoi personale, disponibilitatea programelor dedicate pentru studii este destul de limitată, mai exact doar două bănci oferă această posibilitate”, spune Robert Merluşcă, acestea fiind Banca Transilvania, care de altfel era şi normal fiind cea mai mare bancă de pe piaţa locală, şi BRD.
„Banca Transilvania şi BRD oferă credite pentru studii. De multe ori se folosesc soluţiile acestea şi pentru pogramul Work and Travel. Majoritatea se duc la credite de nevoi personale”, a spus brokerul.
Indiferent de care ar fi situaţia şi motivarea pentru care un tânăr ar vrea fie să meargă către un credit de nevoi personale, fie către un credit pentru studii, ideal ar fi să aibă ambele opţiuni şi să existe suficientă diversitate.
Dacă ne uităm puţin mai atent la aceste două opţiuni de creditare şi la ce înseamnă pentru un student sau un tânăr la început de drum, există câteva diferenţe atât în ceea ce priveşte nivelul dobânzilor, cât şi suma maximă şi cerinţele pentru acordare.
„Ar putea să fie o nevoie pe partea de soluţii de finanţare pentru studii, mai ales că de regulă băncile, pentru creditele de nevoi personale cer să ai o experienţă deja în muncă, poate şi o anumită vârstă minimă de 21 de ani, de exemplu. Dacă eşti în primul an de facultate şi ai vrea să pleci cu Work and Travel nu ai putea să accesezi cu un credit de nevoi personale. Îţi trebuie un produs dedicat pentru tineri. De altfel îţi cer de regulă o vechime minimă în muncă de 12 luni, ceea ce pentru un student în primul an este puţin probabil să aibă o astfel de experienţă”, a mai explicat Robert Merluşcă.
Ca nivel al dobânzii, Banca Transilvania, pentru produsul său de finanţare pentru studii oferă o dobândă variabilă de 13,61% format din IRCC plus marja băncii de 7,75% în cazul în care se încasează venitul la bancă şi creditul este luat în lei, iar pentru euro, dobânda este de 10,68%. În cazul în care venitul nu este încasat la bancă, dobânda la lei urcă la 14,61% şi la euro la 11,68%. Dobânda la lei este de 6,50% în timp ce pentru euro este EURIBOR la 3 luni (3,5%) plus 6% marja băncii.
Comparativ cu creditele de nevoi personale, aceste tipuri de credite pentru studii pot fi accesate pentru 10 sau 20 de ani, iar sumele maxime ajung la 200.000 lei sau 250.000 lei. La creditele de nevoi personale, chiar şi persoanele care nu sunt tinere şi au câţiva ani în câmpul muncii ajung cu greu la sumele maxime oferite de bănci pentru creditele de nevoi personale, rar la peste 125.000 lei, iar perioadele nu pot depăşi 5 ani.
Dacă luăm în considerare dobânzile creditelor de nevoi personale, nivelul poate începe de la puţin peste 6% şI poate depăşi 20% în funcţie de profilul de risc al fiecărui client şi de criteriile interne de care fiecare bancă ţine cont în funcţie de strategiile ei. Conform unei simulări efectuate de ZF pe comparatorul online conso.ro, primele 12 oferte ale băncilor vin cu dobânzi anuale efective (DAE) cuprinse în anumite intervale în funcţie de bancă, cu rate de peste 1.900 lei, pânăla peste 2.100 lei.
În cazul celor două exemple de credite pentru studii, conform simulării făcute de Robert Merluşcă la solicitarea ZF, rata unui credit de 100.000 lei pentru studii la Banca Transilvania înseamnă o rată de 2.306 lei, iar pentru aceeaşi valoare a creditului de studii la BRD, rata ar fi de 1.956 lei.
Dacă analizăm cele două opţiuni, ratele se află în linie cu cele pentru creditele de nevoi personale. Diferenţa care înclină puţin balanţa în favoarea creditelor petnru studii este perioada mult mai mare pentru care se poate lua acel credit. În schimb, din cauza riscului destul de mare pe care un student sau un tânăr care vrea să acceseze o finanţare pentru studii îl are, banca de regulă cere fie o garanţie imobiliară, fie mai mulţi codebitori, conform brokerului.
Decizia de finanţare pentru studii şi metoda pe care fiecare vrea să o acceseze trebuie analizată şi pusă în balanţă, pentru că un credit rămâne în continuare un credit care odată ce este contractat trebuie rambursat.
În afară de produsele dedicate ale băncilor, există şi un program guvernamental StudentInvest care ar avea rolul de a ajuta tinerii, dar bugetul alocat este foarte mic, iar CEC bank care s-a implicat în acest program, a ajuns la un număr al solicitărilor care depăşeşte plafonul de garantare alocat băncii. Suma maximă pe care o poate împrumuta este de 75.000 lei.
Diferenţa care înclină puţin balanţa în favoarea creditelor pentru studii faţă de cele pentru nevoi personale este perioada mult mai mare pentru care se poate lua acel credit. În schimb, din cauza riscului destul de mare pe care un student sau un tânăr care vrea să acceseze o finanţare pentru studii îl are, banca de regulă cere fie o garanţie imobiliară, fie mai mulţi codebitori.
În afară de produsele dedicate ale băncilor, există şi un program guvernamental StudentInvest, care ar avea rolul de a ajuta tinerii, dar bugetul alocat este foarte mic, iar CEC Bank, care s-a implicat în acest program, a ajuns la un număr al solicitărilor care depăşeşte plafonul de garantare alocat băncii. Suma maximă pe care o poate împrumuta este de 75.000 lei.
