♦ Lansată în urmă cu circa o lună, platforma percepe 10 lei pentru interogarea Biroului de Credit, după care afişează scorul şi estimarea de credit ♦ Proiectul a pornit cu aproximativ 50.000 de euro, din resurse proprii, iar aproape 40% din buget a mers nu pe dezvoltare, ci pe audituri IT şi conformare (GDPR, securitate), din cauza datelor sensibile cu care lucrează.
Start-up-ul local Finovo, ce funcţionează ca un broker digital de credite, a dezvoltat o soluţie care le permite utilizatorilor să îşi verifice scorul de credit şi raportul de la Biroul de Credit, să obţină o estimare a creditului la care se califică şi să aplice online la oricare dintre cele peste 20 de bănci şi IFN-uri partenere. Lansată în urmă cu aproape o lună, platforma permite verificarea scorului de credit fără a-l diminua, spre deosebire de situaţia în care clientul se prezintă pe rând la mai multe bănci, unde fiecare interogare individuală i-l reduce. Ideea a pornit de la o experienţă personală: unul dintre fondatori a descoperit că o bancă îi dublase din greşeală un card în Biroul de Credit, reducându-i creditul la care avea acces.
„Aveam nevoie de o finanţare şi, consultându-mă la Biroul de Credit, am avut surpriza ca una dintre bănci să-mi fi dublat din greşeală, printr-o eroare de IT, unul dintre carduri, ceea ce îmi diminua mult creditul la care aveam acces. S-a rezolvat într-o lună de schimburi de mailuri, dar de acolo mi s-a plantat sămânţa: o aplicaţie care, la un click, să-mi dea instant acest raport”, a declarat Nicolae Barbu, cofondatorul Finovo, în cadrul emisiunii ZF IT Generation.
De profesie economist, el a demarat proiectul Finovo împreună cu Alexandru Constantin în cadrul grupului financiar IPS (Innovative Professional Services), acesta având deja autorizare ca broker de credite încă din 2023, printr-o platformă dezvoltată anterior – nevoipersonale.ro.
„Finovo este o evoluţie a nevoipersonale.ro, un mecanism digital de generare de clienţi pentru creditare. Credem că putem servi mult mai mulţi utilizatori prin acest mediu. Obiectivul final este un brokeraj 100% digital, în care să ajungi de la «Vreau un credit» la «Am deja dosarul la banca potrivită» în cel mai scurt timp posibil”, a explicat Alexandru Constantin, cofondatorul Finovo.
Alexandru Constantin, cofondator Finovo: Nu se întâmplă nimic magic la lansare. Ideea e să ai un produs care ajunge în mâna utilizatorilor, chiar dacă e imperfect, şi îl şlefuieşti pe parcurs.
Raportul obţinut de la Biroul de Credit – „Situaţia Înscrierii” – include scorul FICO şi istoricul de credite al persoanei, cu creditele active şi închise, creditorul şi istoricul de plată. Scorul FICO este un număr între 300 şi 850 care rezumă riscul de credit al clientului – numele vine de la compania americană care a dezvoltat modelul –, calculat pe baza istoricului de plată, a datoriei curente, a vechimii creditelor, a cererilor recente de credit şi a mixului de tipuri de credite. Un scor prea mic face obţinerea unui împrumut mai dificilă şi poate duce la o dobândă mai mare, pentru că băncile îşi structurează oferta în funcţie de el.
„Prin consultarea cu ajutorul nostru, scorul FICO nu îţi scade. Dacă te duci pe cont propriu la mai multe bănci, fiecare îţi consultă individual scorul şi, în acel moment, ţi-l scade. Noi suntem unul dintre furnizorii care, chiar dacă îl consulţi de un milion de ori, nu ţi-l scad niciodată”, a precizat Barbu.
Cum funcţionează şi cât costă
Concret, utilizatorul îşi introduce CNP-ul, plăteşte 10 lei pentru interogarea Biroului de Credit şi primeşte în câteva secunde raportul şi scorul. Platforma citeşte automat datoriile din raport, iar pe baza lor şi a venitului se deblochează estimarea de credit, după care clientul poate aplica, în câţiva paşi, la creditul dorit.
„Sunt două motive pentru care cineva intră la noi: fie vrea să-şi afle scorul şi să-şi scoată raportul de la Biroul de Credit, fie caută să obţină un credit rapid, cu cea mai bună ofertă. Îşi scoate raportul, apoi poate aplica online şi poate estima creditul pe care îl poate obţine”, a detaliat Constantin.
Din raport, platforma cunoaşte deja datoriile clientului, iar ce mai rămâne de aflat, pentru a şti la ce credit se califică, este venitul.
„Piesa care lipseşte din ecuaţie este venitul. Deocamdată îl întrebăm pe utilizator cât câştigă, dar prin integrarea cu ANAF vom putea prelua direct venitul oficial – important, pentru că unele venituri, cum sunt cele din dividende, nu se iau în calcul 100% la acordarea unui credit”, a punctat Constantin.
La circa o lună de la lansarea în varianta de test, platforma este vizitată de aproximativ 1.000 de persoane, dintre care în jur de 20% îşi fac cont şi circa 5% îşi consultă efectiv scorul.
40% din buget, pe audituri, nu pe cod
Proiectul a pornit cu circa 50.000 de euro, din resurse proprii, fără finanţatori. Aproape 40% din această sumă nu a mers însă în dezvoltarea propriu-zisă, ci în audituri IT şi conformare, pentru că platforma lucrează cu date financiare sensibile.
„Mare parte din buget se duce pe audituri IT şi pe «compliance». Lucrăm cu date profunde, protejate GDPR, iar integrarea cu ANAF este un dosar complex – suntem un SRL, iar în tot codul fiscal există un singur paragraf prin care te poţi integra. Atât ANAF, cât şi Biroul de Credit ne-au întrebat de la început dacă suntem conştienţi ce vrem să facem”, a menţionat Barbu.
Partea de conformare a cântărit greu şi în etapa de dezvoltare a produsului.
„Când dezvolţi ceva, nu eşti blocat de capacitatea de a scrie cod, ci de restul: trebuie să faci un audit, să te integrezi cu Biroul de Credit, să înţelegi documentaţia. A fost, probabil, o jumătate de an de dezvoltare iterativă”, a subliniat Constantin.
Viziunea: un «portofel financiar digital»
Creditele sunt, în viziunea fondatorilor, doar primul modul. În termen de doi ani, Finovo îşi propune să devină un «portofel financiar digital» care să acopere principalele nevoi financiare ale unei persoane – de la economii şi investiţii la asigurări şi conturi curente. Compania a identificat circa zece servicii care vor fi adăugate treptat şi are deja şi o licenţă de broker de asigurări, în timp ce următorul pas major, integrarea cu ANAF, este aşteptat până la finalul anului.
„Platforma este structurată ca un portofel digital pentru principalele nevoi financiare ale unei persoane. Nu construieşti un «lăstun» când, de fapt, vrei să ajungi autobuz – e gândită de la început la scară”, a punctat Barbu.
Spre deosebire de traseul clasic de start-up tehnologic, cei doi nu caută finanţare de la fonduri de investiţii sau «business angels». Nicolae Barbu a fost el însuşi investitor de tip «angel», iar grupul IPS este acţionar minoritar într-un IFN, aşa că fondatorii spun că înţeleg bine acest ecosistem.
„Din experienţă, e mai bine să creşti din forţe proprii, dacă poţi. Puţine businessuri se pretează ecosistemului de start-up-uri, iar mulţi îşi «mutilează» ideea ca să pară un viitor unicorn în faţa unui fond. Noi preferăm să creştem încet, dar sănătos”, a conchis Constantin.
Preluarea fără cost a materialelor de presă (text, foto si/sau video), purtătoare de drepturi de proprietate intelectuală, este aprobată de către www.zf.ro doar în limita a 250 de semne. Spaţiile şi URL-ul/hyperlink-ul nu sunt luate în considerare în numerotarea semnelor. Preluarea de informaţii poate fi făcută numai în acord cu termenii agreaţi şi menţionaţi in această pagină.
ABONEAZĂ-TE