Refinanţarea creditelor vechi va rămâne dificilă chiar şi dupăplafonarea comisionului de rambursare anticipată, întrucâtbancherii sunt mult mai severi în evaluarea clienţilor acum decâtîn urmă cu doi ani, astfel că puţini oameni mai pot împrumutaastăzi sume suficient de mari pentru a acoperi datorii mai vechi,chiar dacă dobânzile au scăzut în ultima perioadă. Astfel,bancherii spun că nu vom asista la o "reaşezare" a pieţei.
"Piaţa este destul de strânsă - ecarturile de dobânzi sunt mici- multe bănci şi-au înăsprit politicile de creditare, iarveniturile clienţilor sunt în scădere. Este dificil să refinanţeziacum un credit", spune Lucian Cojocaru, director executiv alpolului comercial al reţelei BRD, a doua mare bancă de pepiaţă.
Bancherii au utilizat comisioane de rambursare mari, de până la5%, ca un instrument prin care să descurajeze clienţii sărefinanţeze împrumuturile luate, chiar dacă dobânzile pe piaţăscădeau. Cei mai tentaţi să îşi refinanţeze creditele vechi suntclienţii care suportă costuri puţin transparente - cazurile în carebanca stabileşte arbitrar dobânda, în funcţie de "condiţiilepieţei". Mulţi clienţi s-au plâns în ultimii ani că dobânzile doarau urcat în perioada turbulenţelor financiare din 2008-2009, fărăsă mai coboare după ce pieţele s-au calmat, iar costurile derefinanţare ale băncilor au scăzut.
Odată cu intrarea în vigoare a noii ordonanţe privind creditelepentru consumatori, băncile vor avea voie să perceapă un comisionde rambursare anticipată de cel mult 1% (chiar 0,5% dacăoperaţiunea are loc în ultimul an de contract) şi doar la creditelecu dobândă fixă, nu şi la cele cu dobândă variabilă.
O viziunea similară are şi Marijana Vasilescu, deputy head ofretail la RBS Bank, un jucător de talie medie, care nu întrevedemişcări importante pe piaţă odată cu implementarea noilorreglementări.
"Comisionul de rambursare anticipată nu era cel maireprezentativ cost", spune Vasilescu, subliniind că oricum acestaera acoperit prin noul credit de refinanţare. Ea spune că întregulcontext economic şi social, marcat de incertitudini majore, facedificilă acordarea de credite de refinanţare.
Băncile au zece zile pentru a-şi actualiza contractele pentruclienţii noi de la intrarea în vigoare a ordonanţei, în timp cepentru clienţii existenţi va trebui semnate acte adiţionale,într-un termen de cel mult trei luni.
"Nu văd mişcări ample pe piaţă", spune şi Lucian Cojocaru de laBRD. Francezii au venit în primăvară cu o campanie agresivă pentrucreditele de consum, promovând o dobândă nominală fixă de 7% pe anla lei, într-un moment în care pe piaţă dobânzile erau de douăcifre. Între timp mai mulţi jucători au intrat cu dobânzile pepalierul de o singură cifră, inclusiv BCR, cea mai mare bancălocală.
"Rambursările anticipate au fost mai reduse în ultima perioadănu numai datorită existenţei şi valorii comisioanelor aferente cişi ca urmare a condiţiilor de eligibilitate şi, în unele cazuri, acosturilor aferente obţinerii unui nou credit", afirmăreprezentanţii Piraeus Bank. Unii clienţi sunt deja supraîndatoraţişi nu ar putea să mai obţină sume suficiente pentru a stingedatoriile vechi, în timp ce clienţii care au înregistrat restanţeîn trecut au foarte puţine şanse să mai fie creditaţi de o bancă,mai spun oficialii Piraeus.
Din toamna lui 2008 BNR cere băncilor să deruleze teste de stresla acordarea creditelor de consum, adică să se asigure că gradul deîndatorare nu depăşeşte nivelul maxim acceptat chiar îneventualitatea unor mişcări nefavorabile de dobânzi sau de curs.Aceste prevederi (introduse în octombrie 2008 şi care se aplicauininţial şi creditelor ipotecare) au fost invocate la acel momentde bancheri ca justificare a frânării bruşte a creditării.Oficialii BNR au replicat că de fapt băncile au devenit din proprieiniţiativă mult mai reticente în acordarea de finanţări.
De altfel, creditul de consum, care reprezintă circa treisferturi din creditul acordat populaţiei, era în aprilie cu 4% subnivelul din aprilie anul trecut, la 71,1 miliarde de lei (circa 17mld. euro). Ipotecarul a urcat cu 17%, până la 25,4 mld. lei (circa6 mld. euro), pe fondul derulării programului "Prima casă".
Consiliul Concurenţei: Vom fi cu ochii pebănci
Preşedintele Consiliului Concurenţei Bogdan Chiriţoiu spune căinstituţia sa va fi cu ochii pe modul în care băncile vor respectatordonanţa care elimină comisionul de rambursare anticipată: "Vom fiatenţi să nu ocolească această măsură. În ciuda a ce spunbancherii, credem că costul creditării va scădea pentru că măsurava stimula concurenţa". Iulian Anghel
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
