BNR le cere bancilor sa stabileasca metode mai stricte de evidentiere a veniturilor eligibile ale clientilor in raport cu care se stabileste gradul de indatorare, precum si a cheltuielilor minime care vor fi deduse din acestea, pentru a se stabili capacitatea de rambursare.
Noile prevederi apar in Regulamentul prin care BNR renunta oficial la plafoanele impuse pentru ponderea ratelor la credite in venitul lunar al clientului. Bancile vor stabili individual metodele de calcul, precum si limitele de indatorare pentru diferite categorii de clienti, insa normele interne va trebui sa primeasca acordul Directiei de Supraveghere a BNR.
Noul regulament de creditare aprobat de Banca Nationala stabileste obligatia institutiilor de credit (banci si institutii financiare nebancare trecute in Registrul Special) de a include in reglementarile interne categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile pentru determinarea gradului total de indatorare. Astfel, gradul de indatorare nu va mai fi calculat la totalul veniturilor familiale, ci la nivelul rezultat dupa scaderea anumitor cheltuieli.
Regulamentul BNR precizeaza ca din venituri vor fi scazute cel putin cheltuielile de subzistenta si celelalte angajamente de plata, in afara creditului. Desi regulamentul nu mentioneaza angajamentele de plata, se intelege ca trebuie cuprinse cel putin suma facturilor lunare sau alte obligatii certe, periodice.
Nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare vor fi mentionate diferentiat pe categoriile de clientela, iar bancile vor avea obligatia sa fundamenteze limitele stabilite.
Gradul total de indatorare se va determina ca pondere a angajamentelor totale de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile in veniturile acceptate, din care s-au dedus cheltuielile.
Institutiile de credit vor include in norme veniturile considerate eligibile, diferentiat pe categorii de clientela. De asemenea, normele interne vor preciza coeficienti de ajustare in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale veniturilor.
Reglementarile trebuie sa precizeze categoriile de clienti eligibili pentru finantare si procedura de clasificare a clientelei tinta. Bancile vor defini categorii de risc de nerambursare, in functie de profilul de risc al fiecarei institutii de credit. Mai mult, insitutiile de credit vor dezvolta o metodologie de reconsiderare periodica a coeficientilor de ajustare a veniturilor admise pentru gradul de indatorare.
Institutiile de credit vor acorda imprumuturile pe baza reglementarilor proprii validate de Directia Supraveghere a BNR. Pana la validare, institutiile de credit vor opera potrivit reglementarilor in vigoare si vor aplica un nivel maxim de indatorare de 40% din totalul veniturilor.
Consiliul de Administratie al BNR a decis, in urma cu doua saptamani, sa elimine obligativitatea avansului pentru creditele acordate populatiei, care se situa la 25% din suma imprumutata in cazul celor ipotecare si la 30% pentru creditele de consum, precum si valoarea maxima a gradului de indatorare a persoanelor fizice.
Regulamentul fost semnat joi, 8 martie, de membrii Consiliului de Administratie si transmis luni, 12 martie, la Monitorul Oficial, urmand sa intre in vigoare la trei zile de la publicare. Bancile comerciale au inceput deja sa faca diverse scenarii si "au scos de la sertar" vechile norme interne, pe care le utilizau inainte de introducerea restrictiilor BNR, in urma cu doi ani, pe care le vor adapta la conditiile prezente de piata.
Mai multe banci, printre care Banca Transilvania si Alpha Bank, s-au grabit sa anunte, inca inainte de publicarea noului Regulament, relaxari ale conditiilor de acordare a creditelor imobiliare, in special in privinta avansului. Volksbank, un jucator agresiv pe retail, a adoptat la inceputul acestei saptamani o serie de modificari ale produselor de creditare, acestea asteptand acordul BNR. Austriecii au avut de asemenea in vedere eliminarea avansului pentru anumite categorii de clienti, precum si majorarea gradului de indatorare, care ar putea sa ajunga sau chiar sa depaseasca 60% pentru clientii cu venituri mari.
Creditele atrase de populatie au crescut semnificativ si anul trecut, dupa dinamici de aproape 100% in 2004 si 2005. Soldul imprumuturilor pentru persoane fizice s-a apropiat de 40 de miliarde de lei, cu 81% mai mult fata de 2005.
Finantarile in lei primite de populatie au ajuns, in decembrie 2006, la 23,08 miliarde de lei, in crestere cu 93,2% fata de 2005, in timp ce imprumuturile in valuta au avansat la echivalentul a 16,18 miliarde lei.
Ce se accepta:
Banca stabileste categoriile de venituri eligible.
Banca stabileste coeficienti de ajustare a veniturilor, in functie de caracterul de certitudine si permanenta.
Ce se deduce din venituri:
Cheltuieli de subzistenta;
Cheltuieli cu alte angajamente de plata - cel putin suma facturilor lunare sau alte obligatii certe, periodice.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
