Şansa unică a românilor de a avea dobânzi de 4% pe an la credite. Cum comentaţi?

19 aug 2010 Ziarul Financiar

Băncile care au încercat să mascheze dobânzile înalte la credite legându-le de indici netransparenţi sunt obligate acum de ordonanţa Guvernului să micşoreze drastic nivelul costului creditului.

Românii ar putea să obţină dobânzi nesperat de mici în condiţiile actuale de piaţă pentru creditele acordate în trecut, în urma aplicării ordonanţei de urgenţă a Guvernului din iunie care stabileşte noi condiţii pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice.

În joc sunt creditele cu dobândă variabilă legată de indicatori netransparenţi - aşa-numita "dobândă internă de referinţă", pentru care dobânzile la un ipotecar în euro ar putea să coboare de la 8%-10% la euro pe an spre 4% pe an, nivel comparabil cu cele de pe pieţele din vestul Europei. În funcţie de interpretare, anumite prevederi ale ordonanţei ar putea obliga băncile să ofere clienţilor marjele prevăzute în contractele de credit încheiate în trecut, dar acestea s-ar aplica acum la indicatorii independenţi - Euribor sau Robor - în locul indicatorilor de referinţă proprii, menţionaţi în actul iniţial, ceea ce ar conduce la dobânzi mult mai mici şi, consecutiv, venituri mult mai mici pentru bancheri. Mulţi clienţi au sesizat deja oportunitatea şi le-au cerut băncilor să le ofere dobânzi mici, ajungând chiar în instanţă. Reducerea ratelor la credite ar lăsa oamenilor mai mulţi bani pentru alte achiziţii, stimulând astfel consumul.

Foarte puţine bănci au ales în trecut să ofere clienţilor o structură de dobânzi transparentă, legând costul creditului de un indicator independent, cum sunt Euribor sau Robor. În schimb, majoritatea jucătorilor au preferat să indexeze costul creditului la o "dobândă internă de referinţă", care reflectă teoretic costurile de finanţare ale băncii. Această formulă le-a permis bancherilor să modifice arbitrar dobânzile: în multe cazuri dobânzile au urcat în 2008, însă nu au mai coborât ulterior, deşi băncile centrale au forţat scăderea dobânzilor pe pieţele interbancare, atât la euro, cât şi la lei.

Dan Şucu, unul dintre cei mai cunoscuţi oameni de afaceri locali, spune că transparentizarea dobânzilor şi eliminarea comisionului de rambursare anticipată sunt singurele căi de a stimula competiţia în domeniul bancar. BNR rămâne însă cu un "cartof fierbinte" în braţe, pentru că bancherii se plâng că vor contabiliza pierderi de sute de milioane de euro în următoarele luni, iar acţionarii nu mai sunt dispuşi să le suporte, deoarece sunt pricinuite de o modificare legislativă, şi nu de neperformanţa portofoliilor.

Practic, dacă banca oferea clientului în contractul iniţial o marjă de 3 puncte procentuale peste o dobândă proprie de referinţă la euro de 8% pe an, conducând astfel la un cost total al creditului de 11% pe an, acum va trebui să aplice la marja la indicatorul Euribor, care abia se apropie de 1% pe an. Aceasta conduce la un cost al creditului de 4% pe an. Spre comparaţie, băncile plătesc dobânzi de 3%-4% pe an pentru depozitele luate de la clienţi.

Băncile cad astfel în propria capcană, pentru că au prezentat clienţilor marje mici, atractive, dar aplicate unui indicator netransparent, cu o valoare ridicată. Alte bănci, precum BRD, au venit pe piaţă cu credite imobiliare cu dobânzi legate de Euribor (o marjă fixă Ă Euribor la trei sau şase luni) încă de acum 5-6 ani. Atunci Euriborul era 4-5%, iar dobânzile finale erau mai mari decât ale altor bănci de pe piaţă, dar modul lor de calcul era transparent. Băncile care au preferat să nu lege nivelul dobânzii de un indice transparent au făcut-o ca să decidă discreţionar evoluţia dobânzii după semnarea contractului. Astfel, scăderea Euribor de la 4-5% la 1% acum s-a simţit în contractele de credit cu dobânzi legate de indici transparenţi, dar în cazul celorlate credite, dominante în sistem, nu s-a simţit. Guvernul a încercat să rezolve această situaţie prin Ordonanţa 50/2010. Bancherii ar vrea să seteze marje mai mari peste Euribor, care să le permită să menţină dobânda finală neschimbată. Aceasta ar putea lovi însă clienţii în anii următori, deorece Euribor se află aproape de minime istorice şi are toate şansele să urce.

În timp ce Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului, cea care a iniţiat actul normativ, consideră că interpretarea corectă a textului nu duce la modificări ale costului creditului faţă de nivelul actual, bancherii şi inclusiv BNR se tem că orice client care se va adresa justiţiei cerând aplicarea marjei iniţiale la un indicator independent va avea câştig de cauză. ANPC le-a transmis bancherilor săptămâna aceasta că pot să construiască o nouă formulă de dobândă, în care pe lângă marja din contract, să aplice la indicatorul independent un coeficient de ajustare, egal cu "diferenţa dintre valoarea dobânzilor de referinţă (internă a băncii - n. red.) şi valoarea indicelui de referinţă, valabile la data intrării în vigoare a OUG 50/2010, respectiv 21 iunie".

"Să citească cu atenţie răspunsul pentru Asociaţia Română a Băncilor. Răspunsul este în concordanţă cu Ordonanţa Guvernului. Dacă se iau frânturi de frază se poate interpreta orice", spune Constantin Cerbulescu, preşedintele ANPC.

Precizările ANPC conţin însă termeni care nu apar în ordonanţă, cum ar fi dobânda de referinţă - calculată de bancă pe baza propriilor costuri de finanţare.

Mulţi clienţi ai băncilor au început deja demersuri în justiţie, reclamând comportamentul "abuziv" al băncilor şi cerând scăderea costurilor, iar pe internet au apărut forumuri în care se dezbate această problemă şi se fac schimburi de experienţă.

Nicolae Cinteză, directorul Direcţiei Supraveghere din BNR, atenţionează că unele bănci ar putea să contabilizeze pierderi atât de mari încât solvabilitatea lor - principalul indicator de prudenţă urmărit de BNR - va coborî sub pragul legal de 8%, situaţie în care acţionarii ar trebui să vină cu bani de acasă, sub sancţiunea de a pierde dreptul de vot. Aceştia au invocat însă deja că pierderile sunt pricinuite de modificări legislative, astfel că nu sunt dispuşi să le acopere.

"Ordonanţa nu poate avea în momentul de faţă altă formă, este în vigoare, este publicată în Monitorul Oficial", spune Cerbulescu, de la ANPC.

Ordonanţa 50/2010 a fost adoptată pentru a transpune în legislaţia locală o directivă europeană din 2008, privind creditul de consum. Directiva stipulează clar că reglementările se aplică doar creditelor acordate după data transpunserii prevederilor sale în legislaţia naţională. Guvernul a promovat însă o legislaţie extinsă, care se aplică tuturor tipurilor de credite aflate în derulare (inclusiv cele imobiliare) şi indiferent de momentul acordării împrumutului.

Steven van Groningen, vicepreşedinte al Asociaţiei Române a Băncilor şi preşedinte al Raiffeisen Bank, susţine că autorităţile au ales cel mai prost moment să impună legarea dobânzilor la credite de ROBOR şi EURIBOR - adică tocmai când acestea erau la niveluri minime, şi este practic garantată o perspectivă de creştere, deja resimţită de unii clienţi.

"Ideea directivei europene era să se creeze transparenţă pe piaţă, iar transparenţa poate conduce în timp la costuri mai mici pentru clienţi. La noi, discuţia a fost deformată, clientul fiind de fapt indus în eroare pentru că aşa cum se poate observa deja, se ajunge de fapt la dobânzi mai mari din cauza legării directe a costurilor de ROBOR şi EURIBOR. Autorităţile au ales momentul cel mai prost pentru consumator şi nici nu îl lasă să aleagă singur dacă rămâne cu dobânda de referinţă a băncii sau trece la dobânda pieţei, aşa că această resetare a dobânzilor nu va ajuta foarte mult."

Cât priveşte comisionul de rambursare anticipată, Van Groningen respinge ideea eliminării acestuia indiferent de valoarea creditului şi pentru credite deja acordate, pledând pentru preluarea directivei UE ca atare.

"Când iei un credit de 200.000 de euro pentru casă cred că este de presupus că te gândeşti foarte bine şi te uiţi atent la condiţii, fiind practic a doua decizie ca importanţă în viaţă după căsătorie. Banca a oferit o dobândă mai mică, dar s-a protejat cu un comision de rambursare anticipată mai mare, totul a fost parte a unui calcul. Renunţarea la comision ar putea avea drept consecinţă o dobândă mai mare."

Clienţii simt însă că băncile încearcă să impună dobânzi ridicate pentru a-şi acoperi cheltuielile mari.

"Băncile au realizat că nu mai au cui să vândă credite la dobânzile pe care le solicită acum şi atunci ţin cu dinţii de clienţii pe care îi au deja şi pe care încearcă să-i ţină captivi. În schimb, nu au făcut mare lucru în ceea ce priveşte restructurarea şi eficientizarea activităţii lor", scrie un cititor pe site-ul ZF.

Van Groningen spune că dacă Guvernul nu va modifica ordonanţa de urgenţă după cum s-a angajat şi faţă de FMI şi UE, comunitatea bancară o va ataca în justiţie, iar Autoritatea pentru Protecţia Consumatorilor ar putea avea de plătit despăgubiri băncilor.

Intră în comunitatea Facebook Ziarul Financiar, locul unde ziarul vorbeşte cu tine

Cuvinte cheie:: credite bancare; , dobanzi bancare; , Cinteză; , ANPC; , BNR; , comisioane de plata anticipata

Vizualizari:

Printeaza

Momentan sunt 35 comentarii Comenteaza si tu

Comentarii (35):

DorinV - 20 august 2010, 18:07: Comisionul de rambursare anticipata ar trebui chiar sa fie ZERO!
Pentru bancile care se plang ca le pleaca clientii: ar trebui sa va tratati clientii cu respect! nu sa-i furati!
Un client multumit, nu pleaca! Si nici nu-si face aiurea de lucru!

Am contractat mai demult un credit si contractul mi s-a trimis dupa o luna prin posta! Asta la ABN - RBS!
M-au mintit in privinta comisionului de rambursare anticipata!
Cand a crescut euribor au marit dobanda, iar cand a scazut, NU!
Pai eu abia astept sa scap de banca asta!
Intr-adevar am "incheiat un contract" cu niste comisioane, dar toate s-au schimbat!
Unde este protectia mea? De ce sa nu am dreptul de a pleca de la aceasta banca? De ce nu-mi actualizeaza dobanda si cand mi-ar fi mie favorabil?

Pierderile lor cred ca mai degraba ar fi necastig! nicidecum pierdere.

Sunt niste aroganti care iti baga mana in buzunar!

In privinta ROBOR si EURIBOR ... este simplu ... marja lor plus ROBOR/EURIBOR. Care este problema?

Si-au facut calcule si nu le ies? Castiga prea putin ?

NU CRED!
DAn - 20 august 2010, 18:05: Eu nu cred ca se va intampla aceasta, prea curand. Pot sa pun pariu si cu cei de la UE. Sa nu credeti ca guvernul nostru este cel care apara interesele cetatenilor. UE este cea care impune anumite norme. Vezi si tariful la telefoanele mobile. Guvernul stie sa ia din buzunarul poporului si sa spuna ca nu mai are bani. Halal solutii mai gaseste acest guvern.
tm89 - 20 august 2010, 16:36: Pt. ceea ce fac bancile in Romania, intr-o tara gen SUA ar raspunde in fata legii!
Este furt si exploatare pe fata!
Astea si multumita guvernului ... din pacate!
mario - 20 august 2010, 15:10: imi este foarte greu sa ma stapanesc in asa fel sa ma exprim decent in legatura cu ceea ce se intampla in Romania in relatia banca -client numai ca "domnilor" bancheri va veni si ziua in care veti plati pentru aceasta atitudine marsava,ticaloasa si lipsita de orice urma de respect pe care o aveti fata de poporul roman.va veni vremea in care veti oferi dobanzi mai mici ca in tarile voastre si veti vedea ca nu uitam si nu iertam.Rusine BCR.WWW.CREDITBCR.RO.
GIURGIU MARINELA - 20 august 2010, 13:50: Ce se va intimpla cu cei care au credite ipotecare in franci elvetieni?.Ce se va intimpla cu LIBORUL ?Eu am luat un credit ipotecar de 40000 CHF in 2008, echivalentul a 24000 eur cind cursul la francul elvetian era 2,17lei/CHF.Dupa ce am achitat rate doi ani de zile, perioada in care principalul a scazut doar cu aproximativ 3300 de franci restul fiind dobInzi, la soldul ramas de plata de 36700 CHF si cursul de azi respectiv 3.29 lei/CHF, in momentul de fata am de restituit echivalentul a 27000 euro. Sint constienta ca cresterea se datoreaza diferentelor de curs valutar, dar nu mi se pare corect.M-as bucura daca as auzi o opinie fata de aceasta situatie.
Vlad - 20 august 2010, 13:30: Statul roman mai are inca o parghie prin care poate regla dobanda la persoane fizice, si anume CEC-ul.
Ar putea folosi aceasta banca pentru a ne face viata mai usoara, plus ca, castigurile CEC intra in visteria statului roman nu a celui austriac sau francez. De ce statul roman impreuna cu conducerea CEC nu incearca sa ofere produse atractive?
pentru ca ii doare .......
Stiu ca o sa zica unii ca nu permite UE, dar ce germani asculta cand au interes sa incalce legile? Si sa nu spuneti ca noi nu suntem germania, au nevoie de noi in UE deci o sa joace la unele probleme cum vrem noi.
gigiel - 20 august 2010, 13:07: Ce tare este nenea Van Groningen asta!!!
Cica "Autorităţile au ales momentul cel mai prost pentru consumator şi nici nu îl lasă să aleagă singur dacă rămâne cu dobânda de referinţă a băncii sau trece la dobânda pieţei, aşa că această resetare a dobânzilor nu va ajuta foarte mult"
Adica - fraierilor - voi tot atat o sa platiti acum, dar in curand, cand ROBOR şi EURIBOR vor creste, o sa vi se mareasca si voua dobanda!!!
Si chiar asta o sa se intample, pt ca bancherii, sa nu piarda, o sa mareasca alte comisioane pana aduc rata la nivelul celei de azi!
Amaratii de bancheri!
Sa le plangem de mila!!!
jo - 20 august 2010, 12:48: platesc lunar pt un credit de 42ooo 335 de euro,
in conditiile in care banii care ajung in soldul meu nu depasesc 30 de euro, oare este doar 8% pe an ?
Gabi - 20 august 2010, 12:21: Dobanzile la depozitele pe 1 an, ale persoanelor fizice sunt real negative, pentru ca nu acopera inflatia prognozata pentru acest an, undeva peste 8%, deci pierdem bani daca ii ducem la banca!
Pe de alta parte daca te duci la banca pentru un credit esti jefuit prin tot felul de comisioane.
Pana si la amaratul de card de credit, au inventat tot felul de comisioane.
Claudiu - 20 august 2010, 12:13: Salut ,

Ceea ce spune Cerbulescu in comunicat nu poate sa constituie LEGE , si bancile nu pot legal sa aplice altceva decat ce scrie in lege .
Daca se va modifica ordonanta cu privire la modul de calcul al dobanzii , normal ar fii sa se ia in calcul valoarea EURIBOR cat era dupa primul an cat a fost dobanda fixa .

Eu am credit la BCR si in contract se vb despre o dobanda variabila , care se afiseaza la sediiile BCR . Sesizari peste sesizari catre BCR sa imi prezinte formula de calcul a acestei dobanzi .. si nici un raspuns .
Cei care aveti astfel de dobanzi in contracte , vedeti ca s-a constituit un grup care lupta impotriva practicilor BCR .. alaturati-va si mergeti in justitie .. ca daca nu o sa fiti ingropati de rate .. mereu crescatoare , niciodata in scadere .. si o sa ajungeti sa va ia si casa ..

Alaturati-va grupului si luptati pt drepturile voastre !!!

Claudiu
Ionut - 20 august 2010, 12:09: Titlul articolului par cam superficial: cele mai bune oferte acum sint cu Euribor +4.5 / 5.25%, deci nici vorba de dobinda totala in jur de 4%. Ma asteptam la mai multa acuratete de la ZF.
Iar parerile bancherilor cum ca statul a ales un moment prost, pentru ca pe viitor Euribor si implicit dibinda finala vor creste, sint menite sa ne pacaleasca: de fapt, in noile conditii de transparenta a dobinzii, si coroborat cu eliminarea comisioanelor de rambursare anticipata, incepe cu adevarat concurenta intre banci. Orice client cu bonitate va rambursa anticipat cu comision 0 vechiul credit si va lua altul cu dobinda mai mica, atunci cind apare aceasta oportunitate. Va plati doar comision de acordare la noul credit, in cazul in care acesta exista (dar concurenta va duce la diminuarea lui continua: de exemplu acum la BCR si RBS acesta este 0 pentru credite de refinantare a creditelor de ALTE banci). Altfel spus: daca esti client bun al concurentei platnic vino la noi ca NU ai comision de acordare iar cel de rambursare la creditul vechi s-a scos. De asa concurenta este nevoie in general la noi.
DODITA - 20 august 2010, 12:05: Eu am patit-o rau de tot,am luat 20000 ron pe 10 ani cu dobanda 33 la suta pe an de la gemoney,rata de 650 ron/luna.Numai stiu cum sa scap de banca asta...are cineva vreo idee cum as putea scapa...de acesti camatari cu acte in regula?
elvira - 20 august 2010, 11:53: Multe aplauze pentru OUG 50/2010 venite de la consumatori, ziaristi, oameni de afaceri si chiar de la institutii de stat.
Dar nimic despre ingradirea drepturilor consumatorilor privind accesarea creditelor ipotecare. Art. 91 din ordonanta prevede ca legea 190/1999 se aplica numai pentru persoanele juridice. Deci adio la finantari in baza legii 190/199 pentru achizitia sau construirea unei locuinte!
leul amarat - 20 august 2010, 11:34: Nimeni nu a pomenit ca??? am fost obligati sa privatizam bunele noastre banci,BCR,BRD,AGRICOLA etc.Privatizari fortate care dupa ele si-au adus puisori de afara.Au inceput creditarile la vremea cand se nastea euro 2,9 lei un euro. A tot crescut euro in Romania ca si fat frumos,ca deh suntem un popor supus.BANCILE CARE CHITAIE ACUM,FAC CIRCUL CA NU NE MAI POT MULGE DE TREI ORI(dobanda,comision,curs) .Cel mai tare a lovit in romani cursul.Dece nu capitalizeaza BNR si GUVERNUL ,CEC BANK toti romani refinanteaza creditele in moneda nationala leul cu dobanda 3-4% si nau decat sa urle .Avem nevoie de un stat care sa ne apere interesele,sau cel putin sa ne duca acolo unde sa fim tratati lla fel ca si austrieci,francezi etc.
Florentina (Bucuresti) - 20 august 2010, 11:25: Buna ziua, as vrea sa completez ceva la articolul dvs si sper sa publicati mesajul. Nu este adevarat cu afirmatia dvs legata de BRD - verificati - nu sunt nici profesionisti, nici transparenti, eu am un credit incheiat acum 4 ani, in Euro - dobanda variabila, care de la incheierea contractului doar a crescut, iar in acest moment este 13.5%. Am fost la banca si am cerut explicatii, in conditiile in care dobanzile scadeau pe piata, dobanda mea crestea. Raspunsul reprezentantilor bancii: dobanda creste in functie de marja interna a bancii, stabilita intern pentru as-i acoperi pierderile. Daca nu ma credeti va invit la BRD - sucursala Hurmuzachi sa discutati cu reprezentantii bancii. Va rog cand publicati articole de acest gen sa prezentati realitatea, bancile precum BRD, Raiffeisen Bank - au departamente foarte bune comunicare, insa spun numai povesti. Va multumesc! Florentina
victor - 20 august 2010, 11:24: Abia astept sa ma duc la banca dupa intrarea in vigoare a ordonantei.Eu am dobanda de referinta a bancii + 1,5 pp.Deci ,avand credit in Euro si aplicand Euriborul + 1.5 pp voi fi in sfarsit liber sa mai respir un pic.Toate in urma unui proces cu banca,bineinteles, ca doar nu o sa se lase asa usor fara profiturile cu care erau obisnuiti
debitor - 20 august 2010, 11:21: Dragi concetateni,

NU avem decat o singura solutie si anume evitarea pe cat posibil a bancilor si negocierea directa extrem de dura si disponibilitatea la a renunta la mofturi si chiar si la acel credit. Daca noi toti care inca suntem multi facem la fel in curand bancile ori vin cu contraoferte ori pleaca in alta parte. Ganditi-va bine... nu mai asteptati la altii sa va dea, nimeni nu va va da nimic gratis.

Cu respect
Marghitan - 20 august 2010, 10:46: Domnii bancheri este normal sa fie nemultumiti, sunt atit de nesimtiti cei de la banci incit nici acum, dupa ce ne-au furat cu dobinzi colosale, calculate dupa bunul plac, nu accepta sa le reglementeze la normal, venind pentru creditele vechi cu oferte nerusinate, cu dobinzi fixe mult peste cele normale existente pe piata. Trebuie sa se termine cu aceasta hotie a oamenilor, a romanilor, trebuie sa avem si noi dobinzi ca in vest, de ce sa platim noi dobinzi duble, chiar triple, la salariile noastre?
Cu aceasta OUG50/2010 se face practic ceva pentru consumatotul de credit, aceasta ordonanta trebuie aplica asa cum e ea indiferent ce spun bancherii au furat destul...ajunga atita nerusinare si furt de la romani...
lix - 20 august 2010, 10:40: Adevarata miza si lucrul care ii sperie ingrozitor pe bancheri prin OUG 50/2010 este intrarea in competitie , crearea bazei de concurenta in ceea ce priveste dobanzile la creditele acordate . Asta ii sperie cel mai tare : perspectiva obligatiei de a munci pentru a supravietui pe o piata concurenta . La ora asta , in Romania , nu sunt prea multi debitori care ar putea rambursa anticipat din surse proprii ; majoritatea ar refinanta prin credite noi luate in conditii mai avanyajoase de la alte banci . Asa este corect si asa ar trebui sa se intample pe o piata concurentiala , dar asta inseamna ca bancile ar trebui sa " puna osul la treaba" ca sa poata sa-si mentina clientii si sa supravietuiasca , ori asta nu le convine deloc !
alinG - 20 august 2010, 10:37: Eu nu stiu care sunt avantajele pe care mi le ofera legea aceasta cu privire la dobanda cand eu m-am dus la banca sa imi platesc ratele si m-am trezit ca trebuie sa platesc cu sapte sute de mii (70 ROn) in plus. Poate ma lamureste si pe mine cineva. Oricum o sa merg si eu la banca sa vad si eventual chiar la OPC deoarece in contractul meu de credit aveam rate fixe pe toata perioada de creditare.