Un cuplu maghiar a atacat în justiţie sistemul prin care băncile speculează fluctuaţiile cursului de schimb în calcularea ratelor creditelor ipotecare în valută, iar cazul lor a ajuns la Curtea Europeană de Justiţie, care apreciază că legislaţia UE permite instanţelor ungare să forţeze băncile să înlocuiască clauzele din contractele de creditare în monedă străină considerate abuzive faţă de clienţi.
Acţiunea cuplului vine în condiţiile în care guvernul se pregăteşte să aplice a treia schemă de reducere a creditelor imobiliare în valută şi să le elimine de pe piaţă. În Croaţia tot o instanţă de judecată a hotărât că opt bănci şi-au înşelat clienţii când le-au vândut credite ipotecare în franci elveţieni deoarece nu au precizat clar în contracte că dobânda variabilă poate creşte dacă francul se apreciază. Judecătorii croaţi au obligat băncile să transforme creditele în franci în împrumuturi în monedă locală. Să fie justiţia, în lipsa unor planuri eficiente ale guvernelor, soluţia prin care societatea îşi poate rezolva problema supraîndatorării în valută?
De asemenea, instanţa croată a obligat băncile, toate străine şi reprezentând 80% din industria bancară croată, să convertească dobânda variabilă în dobândă fixă la nivelul la care erau când contractul a fost semnat. Mai exact, judecătorul a decis că băncile nu şi-au avertizat clienţii în privinţa fluctuaţiilor cursului de schimb şi că, având în vedere condiţiile macroeconomice din perioada acordării creditelor, cei împrumutaţi ar fi trebui atenţionaţi că francul elveţian s-ar fi putut aprecia ducând ratele la niveluri nesustenabile, scrie Financial Times.
Procesul contra băncilor a fost deschis de o asociaţie a debitorilor care au contractat credite în valută. În stabilirea verdictului, judecătorul croat s-a orientat nu doar în funcţie de legea protecţiei consumatorului din Croaţia, ci şi de principiile internaţionale, inclusiv cele din Germania şi SUA, referitoare la contractele dintre părţi cu diferenţe evidente de pregătire, cunoştinţe şi putere pe piaţă.
Decizia vine după ce în august 2011 guvernul şi băncile au convenit să stabilească un curs de schimb fix pentru plata creditelor ipotecare denominate în franci elveţieni. Diferenţa dintre cursul fix şi cel al pieţei s-a transformat într-o nouă datorie, cu o dobândă de jumătate din cea normală pentru creditele pentru achiziţia unei locuinţe.
„UE nu împiedică instanţele naţionale care examinează corectitudinea contractelor să înlocuiască clauzele“
Din contră, în Ungaria Curtea Supremă de Justiţie, Curia, a hotărât că băncile nu pot fi învinovăţite pentru pierderile suferite de cei împrumutaţi din cauza schimbării cursului valutar. Curtea însă a refuzat să se pronunţe în privinţa legalităţii practicii băncilor de a încheia un contract de creditare cu ipotecă la un curs de schimb şi de a pretinde rambursarea la un alt curs şi a cerut un verdict în acest sens Curţii de Justiţie de la Luxemburg.
Guvernul ungar consideră că băncile abuzează de clienţi prin creditele în valută, care au supraîndatorat populaţia din cauza deprecierii forintului reducând astfel nivelul de trai şi subminând creşterea economică.
La Luxemburg, avocatul general al Curţii de Justiţie a Uniunii Europene, Niels Wahl, a hotărât că instanţele naţionale trebuie „să determine dacă clienţii puteau înţelege că ar putea plăti în plus din cauza diferenţelor cursurilor de schimb valutar“.
De asemenea, legislaţia „UE nu împiedică instanţele naţionale care examinează corectitudinea contractelor să înlocuiască clauzele“, a spus el. Opiniile avocaţilor generali nu sunt obligatorii, dar după ele se ghidează judecătorii Curţii de Justiţie.
Pentru Ungaria, opinia avocatului general înseamnă că Curia poate examina, indiferent de prevederile legislaţiei naţionale, corectitudinea clauzelor contractuale şi că le va putea modifica, scrie Portfolio.hu. De asemenea, opinia face improbabilă opţiunea de a anula contractele.
Două runde de rambursare a creditelor în valută la cursuri fixe, dar nu suficiente
Budapesta a aplicat până în prezent două scheme de rambursare a creditelor în valută la cursuri fixe, sub cele ale pieţei, cea mai recentă încurajând plata împrumutului într-o singură tranşă. Planurile s-au lovit de împotrivirea băncilor, cărora le-au provocat pierderi de peste un miliard de euro. Al treilea plan va lua în considerare ce decide justiţia.
Potrivit autorităţii de supraveghere financiară, 169.256 de debitori şi-au rambursat creditele ipotecare prin a doua schemă. Totodată, în mai 2013 alţi 150.000 de debitori îşi plăteau ratele prin planul lansat în mai 2011. Astfel, numărul celor care participă la planurile guvernului este echivalent cu peste 43% din contractele active de credit ipotecar în valută constituite până în martie 2011.
„Opinia va întări poziţia guvernului în negocierile în curs cu băncile referitoare la rezolvarea problemei împrumuturilor în valută. Acestea nu sunt veşti bune pentru băncile străine din Ungaria şi vor grăbi procesul de ieşire a băncilor din sistemul ungar“, a explicat pentru Bloomberg Tim Ash, analist la Standard Bank.
Câteva sute de mii de unguri s-au împrumutat în euro sau franci elveţieni în perioada de boom economic pentru a-şi cumpăra locuinţe deoarece această formă de finanţare era cea mai ieftină. Datoriile lor
s-au umflat apoi în timpul crizei economice din cauza deprecierii forintului. Premierul Viktor Orban a promis că va scoate de pe piaţă creditele ipotecare în valută, acţiune care are precedent în regiune.
Spre exemplu, Ucraina a interzis complet în 2008 creditele ipotecare denominate în monedă străină, iar Belarus toate creditele de consum în valută.
În Polonia, Autoritatea de Supraveghere Financiară a emis anul trecut o recomandare de bune practici privind creditarea ipotecară prin care împiedică revenirea creditării în valută limitând acordarea unor astfel de împrumuturi la cei care sunt plătiţi în euro sau franci. De asemenea, băncile au fost forţate să transforme creditele ipotecare în valută aflate în pericol de neplată în împrumuturi în zloţi.
Articol publicat în ediţia tipărită a Ziarului Financiar din data de 14.02.2014
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
