Cand te duci sa-ti iei un credit banca iti prezinta de cele mai multe ori doar dobanda si un desfasurator cu ratele lunare pana la ultima centima (dobanda si rata din credit). Probabil ca nu v-ati pus de prea multe ori problema cum calculeaza banca de fapt dobanda. Daca intrebi ofiterul de credit care este formula de calcul iti va spune: "Este o formula in calculator in care se introduc doar parametrii, in functie de client(dobanda anuala si perioada). Mai mult, bancile straine care opereaza pe piata romaneasca spun chiar ca primesc de la banca mama o formula pe care o aplica si aici.
Nicolae Taran, un profesor universitar de la Timisoara si fost parlamentar, sustine cu cifre ca modul in care calculeaza bancile romanesti dobanda nu este corect.
In varianta simplista de calcul, pentru a afla dobanda lunara el spune ca bancile din sistemul nostru bancar impart dobanda anuala la numarul de luni. De exemplu, daca avem o dobanda anuala de 24%, dobanda lunara ar fi dupa formula de mai sus de 2%. Nicolae Taran spune ca aceasta formula nu este cea mai indicata de aplicat. O dobanda lunara de 2% platita in prima luna inseamna de fapt o dobanda anualizata sensibil mai mare de 24%, respectiv 26,82%. La sume mari aceasta diferenta se vede. In sistemul occidental, unde dobanzile sunt mult mai mici, diferenta este insignifianta. De fapt dobanda lunara ar trebui sa fie mai mica de 2% pentru a se ajunge in final la o dobanda de 24%.
"Datorita acestei formule incorecte de calcul, ratele anuale reale (APR) utilizate de bancile din Romania pentru calcularea dobanzilor rambursabile lunar, rate cuprinse intre 26,51% (Banca Comerciala Romana) si 35,8% (Raiffeisen Bank) in cazul creditelor de consum, sunt cu mult mai mari decat ratele anuale ale dobanzilor prevazute in contractele de creditare, rate cuprinse intre 23,75% (Banca Comerciala Romana) si 31% (Raiffeisen Bank) pentru creditele de consum", spune Taran care si-a prezentat punctul de vedere si Bancii Nationale.
Formula de calcul prezentata de profesorul de la Timisoara este corecta. Este o simpla formula matematica. Este corect insa cum pune el problema in privinta modului de calcul al dobanzilor?
Marea majoritate a bancherilor contactati de ZF au afirmat ca nu, ca ei aplica formule de calcul al dobanzilor incetatenite deja si cu istoric pe pietele externe. Cu toate astea totusi discretia a fost totala in momentul in care au fost solicitate formule exacte de calcul ale unor banale dobanzi.
Pe de alta parte si Taran sustine ca modul de calcul prezentat de el este practicat de bancile occidentale. El chiar da exemplu Marea Britanie.
Ce spune Banca Nationala pe care Taran o invinuieste ca nu "accepta compatibilizarea normelor bancare romanesti cu cele occidentale"?
"Cred ca ar trebui sa nu se confunde notiunea de dobanda anuala cu cea de dobanda anualizata. In sistemul bancar romanesc se vorbeste de dobanda anuala, contractele se semneaza cu referiri la dobanda anuala, si nu anualizata. O dobanda lunara anualizata inseamna de fapt la ce dobanda anuala ma astept plecand de o la dobanda lunara fixa. In timp ce dobanda anuala este cu totul altceva", spune Adrian Vasilescu, consilier al guvernatorului BNR, Mugur Isarescu.
De fapt in Romania nu exista o formula standard de calcul a dobanzii, reglementata prin lege. Este bine sau nu sa fie o asemenea formula de calcul care sa fie practicata de toata lumea?
"Banca Nationala a Romaniei nu reglementeaza prin nici o lege sau vreo norma modul de calcul al dobanzilor pe care le percep bancile la creditele acordate, cu o exceptie recenta care este prevazuta in proiectul transparentei promovat de Autoritatea pentru Protectia Consumatorului si BNR. De altfel nici o alta institutie financiara centrala nu cred ca procedeaza la o astfel de practica. Noi nu ne putem baga in gestiunile proprii ale bancilor. Sunt metode de calcul al dobanzilor de cand lumea - stabilite si verificate de altii - pe care sunt sigur ca bancile noastre le aplica ca atare. Este o cutuma internationala potrivit careia cine acorda ceva stabileste si conditiile pe care impune. Totul, de la conditiile de rambursare, la grafice si dobanzi, depinde de acordul intre parti. Pot exista <n> variante in care se pot intelege cele doua parti. Or, banca centrala nu are cum sa vina acum si sa impuna niste reguli stricte", mai spune Vasilescu.
"Sa nu uitam ca si noi avem in sistemul bancar banci occidentale - Citibank, ING, ABN sau Raiffeisen - care vin cu propriile formule de calcul pentru dobanzi, la standardele de afara, aplicate de anii de zile. Nu va dati seama ce ar inseamna daca banca centrala ar avea vreo scapare, asa cum ni se reproseaza. Chiar daca la prima vedere s-ar putea spune ca acestea nu ar reclama o greseala in modul de calcul al dobanzilor pentru ca ele castiga din asta, sa nu uitam ca si ele la randul lor platesc dobanda la depozite", adauga oficialul BNR.
Chiar daca BNR spune ca nu este bine sa se implice in stabilirea unui mod unitar de calcul al dobanzilor in general, respectiv sa dea o formula prin lege, ea a considerat necesar acum sa se implice vizibil in noul proiect privind transparenta in ceea ce priveste creditele de consum, fiind parte alaturi de Autoritatea pentru Protectia Consumatorului la noul proiect de lege. Noul proiect de lege in ceea ce priveste transparenta prevede ca toate bancile si comerciantii vor fi obligati sa calculeze dobanzile la creditele de consum dupa aceeasi metoda.
Necesitatea acestui nou proiect de lege a venit in contextul in care, pe de o parte, bancile nu au avut o inclinatie deosebita spre comunicarea costurilor implicate de un credit mai ales atat timp cat nici clientela nu este obisnuita sa intre in detalii tehnice.
oana.nuta@zf.ro ; cristian.hostiuc@zf.ro
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
