Odată cu aplicarea reducerilor salariale cu 25% în sistemulbugetar, bancherii se aşteaptă ca 10-20% din numărul celor care aucredite să se confrunte cu restanţe, însă nu au emoţii prea mari,pentru că au deja în spate experienţa restructurărilor făcutepentru clienţii din mediul privat în 2009.
În timp ce unele bănci au creat încă de anul trecut programespeciale pentru clienţii care nu mai fac faţă cu plata ratelor,altele preferă să meargă pe o abordare de la caz la caz, negociindcu fiecare client în parte. Indiferent de opţiune, bancherii spuncă cel mai important este ca datornicul să vină la ofiţerul decredit şi să discute înainte de a acumula întârzieriimportante.
"Estimăm că 10%-20% din clienţii impactaţi ar putea apela larestructurare. Estimările sunt dificil de făcut, însă ne bazăm peexperienţa trecută. Un factor de considerat este creştereasalariilor în perioada scursă de la acordarea creditului până înprezent, astfel că o reducere îi poate aduce la situaţia iniţială.În cazul în care nu s-au mai îndatorat între timp, vor puteaacoperi în continuare creditul", spune Mihai Răuţă, directorconsumer risk la Raiffeisen Bank.
Raiffeisen a implementat un program special pentru clienţii carese confruntă cu probleme încă din 2009, care cuprinde soluţiistandard de reducere temporară de dobândă pentru 6-12 luni fărămodificarea termenului final, reeşalonări sau perioade de graţie depână la trei luni.
Bancherii cer clienţilor să demonstreze reducerea veniturilorfie prin adeverinţe de salariu, fie prin tichetul de şomaj.
Grecii de la Alpha Bank şi maghiarii de la OTP Bank au avut oabordare similară, dezvoltând un program standardizat. BCR, cea maimare bancă locală, a anunţat săptămâna aceasta lansarea unuiprogram standardizat de restructurare a creditelor, având şi 700 deconsilieri specializaţi la nivelul reţelei.
"Estimăm că aproximativ 10-20% dintre clienţii bugetari vorapela la programe de restructurare. În prezent, clienţii suntabordaţi în momentul în care dau primele semne de dificultatefinanciară - primele zile de restanţă, iar în cazul în caremotivează neplata ratelor prin scăderea veniturilor, li serecomandă varianta restructurării creditului", spun reprezentanţiiAlpha Bank.
În schimb, turcii de la GE Garanti Bank, o bancă de talie mediecare abia acum îşi construieşte portofoliul de retail, a preferat oabordare personalizată.
"Garanti Bank nu a implementat un proces standardizat în acestsens. Standardizarea în aceste situaţii este dificilă", spune MuratAtay, directorul general al GE Garanti Bank.
Ce facilităţi preferă clienţii?
Majoritatea clienţilor preferă soluţiile prin care rata lunarăeste redusă pe o perioadă de câteva luni, afirmă bancherii. Acestesoluţii se pretează însă în special pentru cazurile în caredatornicul se confruntă cu o reducere temporară a venitului. Încazul în care reducerea este permanentă, o soluţie precumreeşalonarea creditului pe o perioadă mai lungă poate fi maipotrivită. Lungirea perioadei de rambursare aduce reduceri de ratesensibile doar în cazul creditelor cu termene medii, de 3 până la 5ani. În acest caz, efortul total al clientului este însă mai mare,pentru că plăteşte dobândă pentru sumele împrumutate pe o perioadămai lungă.
La un ipotecar, lungirea termenului de la 25 la 30 de ani nuaduce o reducere vizibilă de rată, întrucât în prima parte acontractului grosul ratei este dat de dobândă, partea din principal(care este afectată de reeşalonare) fiind oricum foarte mică.
"Metoda preferată de clienţi este de reducere temporară dedobândă pe 6-12 luni, fără modificarea termenului. Motivul alegeriieste datorat reducerii de până la 50% la rata lunară, păstrăriisumei totale de rambursat la finalul perioadei şi creşteriilimitate a ratei la sfârşitul perioadei (de aplicare a facilităţii,n. red.) de până la maximum 20% faţă de rata iniţială înainte derestructurare", mai spune Mihai Răuţă de la Raiffeisen Bank. Şireprezentanţii Alpha Bank spun că principala facilitate utilizatăeste reducerea ratei lunare pe o perioadă de până la 24 deluni.
"Clienţii angajaţi în sistemul public au un risc de neplatăinferior celorlalte categorii de clienţi, dând dovadă de o mai bunădisciplină financiară. De aceea, estimăm că în urma aplicăriiprogramului de restructurare, creşterea provizioanelor nu va fisemnificativă", spune Valentina Crăciun, director administrarecredite retail la Piraeus Bank.
Unele bănci taxează restructurarea creditelor, altelenu
Cei care doresc să apeleze la facilităţile pentru reducerearatei lunare trebuie să fie însă atenţi şi la costuri. Unele băncipercep comisioane considerabile pentru astfel de operaţiuni, întimp ce la altele sunt gratuite. BCR taxează cu 30 de eurorestructurarea unui credit pentru clienţii care au restanţe,respectiv cu 10 euro pentru cei care nu au restanţe. Costul estejustificat de bancă prin cheltuielile administrative legate deprocesarea cererilor şi de modificările în sistemul informatic.Turcii de la Garanti Bank aplică un comision de 100 de lei (circa23 de euro). Piraeus Bank taxează restructurarea cu 0,01% din sumăla creditele de nevoi personale, respectiv cu 0,01% la ipotecare.În schimb, Raiffeisen afirmă că operaţiunea nu presupune costurisuplimentare.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
