Banca Nationala a Romaniei (BNR) a stabilit conditii mai restrictive pentru creditarea populatiei, prin includerea in plafonul pentru evaluarea bonitatii clientilor a tuturor costurilor aferente imprumuturilor atrase de persoanele fizice, inclusiv contractele de leasing financiar.
Banca centrala a modificat si completat Norma 10/2005 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice.
Noile prevederi, stabilite prin Norma BNR 20/2006, vor intra in vigoare in termen de o luna de la publicarea in Monitorul Oficial, respectiv de la data de 22 septembrie.
Principala modificare vizeaza includerea in angajamentele totale de plata lunare ale persoanelor fizice, pe langa principal si dobanda, si a altor costuri care decurg din contractele de credite, reprezentand toate cheltuielile pe care solicitantul trebuie sa le suporte pentru acordarea si derularea fiecarui imprumut.
O alta modificare adusa de actul BNR este includerea leasingului financiar, cea mai frecventa forma de leasing in Romania, in categoriile creditelor de consum si imobiliare.
Leasingul financiar prevede transferul catre utilizator al dreptului de proprietate asupra bunului ce face obiectul contractului, la momentul expirarii contractului, cand utilizatorul are optiunea de a cumpara bunul. Leasingul financiar reprezinta obiectul a circa 95% din totalul contractelor, la polul opus aflandu-se leasingul operational.
Norma BNR mentioneaza ca aceste reguli se aplica si in cazul institutiilor financiare nebancare romane sau sucursale ale celor straine, inscrise in Registrul general tinut de BNR.
"La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobanda si orice alte costuri decurgand din contractul de credit, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a carui acordare se solicita, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia", stabileste norma publicata la 22 septembrie.
In plus, trebuie indeplinite alte conditii, in functie de destinatia noului credit solicitat, respectiv credit de consum sau credit imobiliar.
Astfel, angajamentele de plata lunare, respectiv principalul, dobanda si orice alte costuri legate de creditele de consum, inclusiv de imprumutul care se solicita, indiferent de creditor, nu vor depasi 30% din veniturile nete ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia.
Pentru creditele imobiliare, limita este de 35%.
Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenta intre veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ajustate prin aplicarea coeficientilor prevazuti in norma, si angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit. Nu vor fi luate in calculul veniturilor totale ale familiei veniturile membrilor de familie care sunt si garanti.
Contractul de credit va cuprinde conditiile de scadenta si/sau de dobanda ori alte costuri legate de acordarea si derularea creditului, inclusiv pentru sumele neachitate la scadenta reprezentand rate de credit si/sau de dobanda sau alte costuri.
Neonorarea la scadenta a principalului, dobanzii ori a altor costuri, precum si constituirea de garantii, daca este cazul, vor fi incluse, de asemenea, in contractul de credit.
Creditorii vor stabili in reglementarile interne modalitatea de determinare a angajamentelor totale de plata lunare, aferente acordarii si derularii creditelor, indiferent de frecventa efectuarii platii acestora, potrivit noii norme.
Reglementarea in vigoare precizeaza ca imprumutatorii stabilesc modalitatea de determinare a angajamentelor lunare decurgand din facilitati de creditare la care nu sunt stabilite scadente lunare.
Creditul de consum reprezinta orice imprumut contractat de o persoana fizica in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si/sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele care se circumscriu unei investitii imobiliare.
In categoria creditelor pentru investitii imobiliare sunt incluse imprumuturile luate de populatie, inclusiv credite ipotecare, avand ca destinatie dobandirea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii, realizate sau care urmeaza sa se realizeze, precum si creditul acordat in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren.
Leasingul financiar ce corespunde destinatiilor mentionate va fi inclus in cele doua categorii de imprumuturi.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
