"Cat va fi pensia mea privata?" Aceasta este prima intrebare a celor care vor sa adere la un fond de pensie, fie aceasta obligatorie sau facultativa. Daca economisiti cate 100 de euro pe luna, timp de 20 de ani, iar fondul de pensie la care ati aderat are un randament de 8%, in final in contul dumneavoastra se va acumula suma de 58.000 de euro. Aceasta inseamna ca veti primi o pensie lunara de peste 470 de euro.
Daca nu va multumeste un fond de pensie, puteti sa va depuneti banii la banca, sa investiti in fonduri mutuale sau pe bursa sau sa va cumparati o asigurare de viata. La banca, de exemplu, daca depuneti cate 100 de euro pe luna, adica 1.200 de euro pe an, la o dobanda de 7%, dupa 20 de ani veti avea in cont aproape 54.000 de euro.
In cazul in care depuneti bani intr-un fond de pensii, venitul suplimentar pe care il veti avea dupa pensionare depinde de nivelul contributiilor pe care le-ati facut, de numarul de ani in care ati depus bani si de randamentul fondului la care ati aderat. Prin lege, companiilor de pensii le este interzis sa garanteze sau sa le promita clientilor un anumit nivel al randamentului.
De ce depinde randamentul unui fond de pensii? Randamentul fondurilor de pensii este dat de gradul de risc al acestora, adica de modul in care administratorii investesc banii participantilor. Fondurile pot avea grad de risc scazut, mediu sau ridicat.
In cazul fondurilor cu un nivel al riscului scazut, banii participantilor sunt investiti in instrumente care aduc profit redus, dar sigur, cum ar fi titlurile de stat sau obligatiunile. Fondurile cu risc mediu plaseaza o mare parte a contributiilor in titluri sau obligatiuni, iar o suma mai mica merge in actiuni listate la bursa. Investitiile in actiuni sunt mai riscante, dar pot aduce profituri mai mari. In acelasi timp, insa, valoarea acestora poate sa scada sub pretul la care au fost cumparate, aducandu-le astfel pierderi clientilor fondului. In ceea ce priveste fondurile cu risc ridicat, 50% din bani sau chiar mai mult sunt folositi pentru a cumpara actiuni listate la bursa, in Romania sau in statele Uniunii Europene, sau sunt plasati in fonduri mutuale.
Cum pot sti in ce sunt investite contributiile? La intrarea in fondul de pensii private dorit, cititi prospectul fondului, care contine toate informatiile despre acesta. In prospect administratorul fondului explica in ce instrumente va investi banii clientilor sai si ce procente va aloca fiecarui instrument (titluri de stat, obligatiuni, actiuni, depozite bancare, fonduri mutuale). In plus, in fiecare an administratorul isi informeaza clientii privind structura investitiilor in fond si asupra banilor pe care fiecare participant ii are economisiti in contul sau individual.
Pentru a afla mai des decat anual structura investitiilor fondului, puteti solicita aceasta informatie, in scris, companiei de administrare. Aceasta insa, ca si orice alte informatii pe care le doriti, le veti primi contra cost. Oricum, fiecare client poate urmari evolutia zilnic fondului, adica a banilor economisiti in fond si a randamentului (castigului obtinut de acesta).
In ce mai pot investi? Daca vreti sa va investiti banii altfel, aveti mai multe posibilitati: va puteti plasa banii in asigurari de viata de tip pensie privata, in depozite bancare, pe bursa sau in fonduri mutuale. Dintre acestea, cele mai profitabile sunt actiunile, dar si riscul de a pierde bani este foarte mare in acest caz. Asigurarile de viata de tip unit-linked, adica legate de fonduri de investitii, sunt alternativa de economisire care seamana cel mai mult cu o pensie privata.
Aceasta asigurare functioneaza dupa aceleasi regula ca si pensia privata: companiile investesc banii clientilor in diverse instrumente pentru a obtine profit.
In cazul asigurarii unit-linked, o parte importanta din prima platita de cel care a cumparat polita este plasata in fonduri de investitii administrate de compania de asigurari sau de o societate cu care aceasta colaboreaza. La randul lor, aceste fonduri investesc banii in actiuni, obligatiuni, titluri de stat sau depozite bancare.
Pentru cei care prefera sa isi plaseze banii intr-un loc sigur si sa uite de ei pentru o anumita perioada probabil ca cea mai buna investitie sunt depozitele bancare. De altfel, depozitele bancare sunt cel mai popular instrument de economisire din Romania. Totusi, randamentul unei astfel de investitii este destul de redus. Ultimele date ale Bancii Nationale arata ca dobanda medie la depozitele in lei era de 6,55% la sfarsitul lunii iunie, iar la depozitele in euro - de 3,37%.
In ultima perioada, bancherii reduc dobanzile la depozite, de aceea cel mai bine este sa va plasati banii in depozite cu dobanzi fixe. In acest fel puteti sti de la bun inceput ce castig veti obtine cu banii depusi. Dobanzile vor continua sa scada insa si in viitor, din aceasta cauza cei care doresc sa isi investeasca banii eficient va trebui sa se orienteze catre alte instrumente, cu risc mai mare, cum ar fi fondurile mutuale sau bursa.
O alta posibilitate de investitie sunt fondurile mutuale. Aici, lucrurile functioneaza ca in cazul asigurarilor unit-linked sau al pensiilor private. Din nou, exista trei tipuri de fonduri: cu risc scazut, mediu si ridicat. Pentru a investi in fonduri, nu aveti nevoie de o suma minima.
Cea mai interesanta, profitabila, dar si riscanta este investitia in actiuni listate la bursa. Anul trecut, indicele BET, care urmareste pretul actiunilor celor mai importante zece companii listate la Bursa de Valori Bucuresti a crescut cu 27,5%. Aceasta inseamna ca daca ati fi investit la inceputul anului 10.000 de euro in actiunile companiilor care fac parte din structura acestui indice, iar la sfarsitul lunii decembrie le-ati fi vandut, profitul dumneavoastra ar fi fost de 2.750 de euro.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
