"Noi am chemat clienţii în unităţi după data de 13 septembrie,momentan punem la punct ultimele detalii ale actelor adiţionale",spune Ionuţ Stanimir, şeful departamentului de comunicare externăla BCR, cea mai mare bancă locală.
Ordonanţa, intrată în vigoare în iunie, permite băncilor săactualizeze contractele pentru creditele aflate în derulare până ladata de 21 septembrie. Unii clienţi consideră însă că, de vreme ceOrdonanţa este în vigoare din iunie, şi prevederile acesteia artrebui să se aplice cu aceeaşi dată şi nu odată cu semnarea actuluiadiţional. Dacă odată cu semnarea actului adiţional s-ar producemodificări de costuri, banca ar trebui să restituie sumele încasatede la clienţi.
Prin noile reglementări, clientul are dreptul, dacă nu este deacord cu condiţiile impuse de bancă, să renunţe la contract (adicăsă ramburseze integral creditul) fără costuri suplimentare.Majoritatea clienţilor sunt însă în imposibilitatea de a rambursacreditul, întrucât nu au nici sumele disponibile şi nici nu potobţine o refinanţare de la o altă bancă, întrucât condiţiile definanţare au devenit mult mai restrictive.
Constantin Cerbulescu, preşedintele ANPC, a arătat recent căfiecare client ar trebui să negocieze cu banca, iar dacă nu ajungela o înţelegere, poate să meargă în instanţă. Aceasta ar însemnaînsă un potenţial val de procese.
Stanimir spune că cel puţin deocamdată nu se vede un val deprocese deschise de clienţi, întrucât nu poate fi purtată odiscuţie până la prezentarea actului adiţional.
În această încleştare, băncile au rămas neobişnuit de tăcute,preferând să negocieze cu fiecare client în parte.
Abordarea bancherilor este însă intransigentă. "Trecem la oformulă transparentă. Dar să fie clar, dobânda nu se modifică",spune un conducător de bancă.
Radu Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, afirmasăptămâna trecută că, fără o clarificare a modului de aplicare aordonanţei 50, există riscul instalării unei stări generale de"procesomanie".
"Există o lege, sunt diverse interpretări, fiecare îşi susţineargumentele. ANPC însăşi a oferit o interpretare, dar ar trebui săîşi asume responsabilitatea pentru ce a făcut, nu să aruncecartoful fierbinte în curtea altora. Între ele se va găsi unechilibru, pentru că dacă începe o serie de procese, nu ştiu dacărezultatul va fi sustenabil", comentează un alt bancher.
Cine apără interesele clienţilor?
"Ordonanţa va permite ca cetăţenii României să poată plăticostul creditelor la dobânzi şi la situaţii mai avantajoase. Vorputea obţine refinanţări ale creditelor pentru a-şi putea plătiratele la bănci în condiţii mai avantajoase", afirma premierul EmilBoc pe 9 iunie, după adoptarea în Guvern a Ordonanţei 50.
A fost pentru prima dată când Executivul a intervenit printr-unact normativ cu un asemenea impact mare în favoarea unei largicategorii de clienţi - cei ai băncilor, după ani de zile în careBNR, autoritatea de supraveghere a pieţei bancare s-a concentrat peimpunerea unor reguli care priveau în principal stabilitateafinanciară şi prudenţialitatea instituţiilor de credit, în timp ceprobleme precum riscul de supraîndatorare a clienţilor saucondiţiile abuzive impuse de multe ori de către bănci au rămas înplanul secund.
După adoptarea Ordonanţei oficialii guvernului nu au maiintervenit însă în această dispută iscată pe piaţă între bănci şiclienţii cu contracte de credit. Ba mai mult, au lansat un semnalgenerator de confuzie prin includerea în scrisoarea suplimentară deintenţie către FMI a unui angajament de revizuire a actuluinormativ în sensul eliminării retroactivităţii, adică noileprevederi să fie aplicabile numai contractelor noi, după cum indicăşi directiva europeană de la care a pornit ordonanţa.
Oficial, guvernul nici nu a confirmat, nici nu a negat existenţaunui asemenea angajament. Totuşi, surse oficiale susţin că nuexistă intenţia modificării ordonanţei, deşi băncile au făcutpresiuni pe diferite canale în acest sens. Ba mai mult, au ajuns săameninţe cu intentarea de procese împotriva Autorităţii pentruProtecţia Consumatorilor sau chiar împotriva României la nivelulforurilor europene, deşi nu este clar ce anume ar putea reclamaatât timp cât ordonanţa nu încalcă directiva corespunzătoare aComisiei Europene, ci doar îi extinde sfera de aplicare.
Băncile locale fac abstracţie de faptul că în România s-aubucurat de una dintre cele mai libere pieţe din regiune la nivelulreglementării contractelor de credit şi astfel au fost posibile şiabuzurile pe care atât de mulţi clienţi le reclamă astăzi.
BNR s-a mulţumit să acuze practici precum "creditul cubuletinul" sau practicarea de către unele bănci a unor grade deîndatorare care treceau dincolo de limitele prudenţei, fără a sepreocupa însă de exemplu de problema comisioanelor ascunse, multeinventate de bănci tocmai pentru a fenta unele măsuri de frânare acreditării introduse de banca centrală.
Banca Naţională a ajuns astăzi să reprezinte deschis intereseleindustriei bancare, şeful Supravegherii Nicolae Cinteză susţinândcă ordonanţa ar trebui modificată pentru că altfel tot mai multebănci vor intra pe pierdere. De cealaltă parte, Asociaţia Română aBăncilor preferă să facă demersuri în aceeaşi direcţie doar pecanale instituţionale, fără a apărea cu poziţii în presă care săpună şi mai mult în evidenţă conflictul cu clienţii. Rămâne devăzut dacă Guvernul va păstra ordonanţa nemodificată pentru a nuarunca piaţa într-un haos şi mai mare.
Noi formule descoperite de bancheri ca s lase dobÅnzileneschimbate
Costul creditelor aflate în derulare pentru persoanele fizice varămâne neschimbat, chiar dacă băncile trec din septembrie la oformulă de calcul transparentă, legând dobânda de un indiceindependent - cum sunt Robor şi Euribor.
Banca poate aplica, pe lângă marja percepută peste aceştiindicatori, un procent de ajustare a nivelului dobânzii dereferinţă, astfel încât costul creditului să rămână nemodificat lamomentul schimbării metodei de calcul.
Prin Ordonanţa de Urgenţă numărul 50 din iunie anul acesta,băncile sunt obligate să ofere clienţilor persoane fizice creditecu dobândă fixă pe toată perioada de rambursare sau calculată înfuncţie de un indicator independent - respectiv indicatoriipieţelor monetare Robor pentru lei, Euribor pentru euro - plus omarjă, de asemenea fixată pe toată durata contractului.
Însă clienţii nu vor obţine şi costuri mai mici odată cuaplicarea prevederilor Ordonanţei de Urgentă nr. 50 din iunie anulacesta, care stabileşte noi reglementări pentru creditele pentruconsumatori, ci doar vor avea garanţia că pe viitor costulîmprumutului va fluctua exclusiv în funcţie de nivelulindicatorilor de referinţă ai pieţelor monetare interbancare.
Băncile trebuie să se conformeze până la sfârşitul luiseptembrie, astfel că majoritatea jucătorilor au început să trimităclienţilor adrese prin care le prezintă alternativele şi îi invităîn unităţi, pentru a semna acte adiţionale.
Prevederile se aplică inclusiv pentru creditele aflate înderulare, al căror număr se ridică la circa 8 milioane.
Ce spun cititorii ZF
"Nu este corect ca un client vechi să plătească nişte dobânziduble faţă de clienţii noi. Să nu uităm că indicii de referinţăEuribor/ Libor/ Robor sunt la minimele istorice, iar băncile pentrua ajunge la dobânzile foarte mari pe care le practică lacontractele în desfăşurare ar trebui să adauge o marjă de minim 9%.Această marjă peste un Euribor de 0,68% este una foarte mare luândîn calcul că evoluţia acestui indice nu poate fi decât crescătoareşi, în timp, dobânzile creditelor aflate în desfăşurare ar fifoarte mari, iar populaţia României nu va mai putea suporta acestecredite şi vor fi daţi afară din casele lor." Lavinia B.
"Am plecat cu o dobândă de 10% în 2006 şi de peste 15 luni este18,2% cu DAE depăşind 20%, în condiţiile în care toţi indicatoriidupă care se calculează dobânzile au atins minime istorice. Este uncredit de nevoi personale. Sunt bugetar, salariul redus. Am uncopil de şapte ani de crescut. Ce să fac? Banca ridică din umeri.Viu sau mort trebuie să plăteşti! Gândiţi-vă şi la oamenii de rând,călcaţi în picioare de sistemul băncilor care înşfacă dobânzi detrei ori mai mari decât în restul ţărilor UE, la nişte salariicunoscute!" Luminiţa M.
"Băncile trebuie să-şi facă puţină ordine şi în curtea proprie(restructurat reţea, salariaţi, mod de business) înainte de a cerecelor din exterior «să-i ajute». Exista legislaţie favorabilăconsumatorului şi înainte, iar OUG 50/2010 vine doar şi clarificăacest lucru şi pentru consumatorul mediu. OUG 50/2010 este greu deacceptat / implementat de către bănci, pentru că ar duce la oscădere semnificativă a unor venituri din trecut, venituri oricumnecuvenite din punctul meu de vedere." Marian T.
"Nu este normal ca toate aceste acte adiţionale să fieaplicabile începând cu data de 21.06.2010, adică de la data la carea intrat în vigoare respectivul act normativ (O.U. 50/2010)? Pemotiv că nu pot să întocmească atâtea acte adiţionale băncile vorîncepe «din iuţeala lor de mână şi nebăgarea de seamă a clienţilor»să aplice prevederile din actul adiţional doar din 21.09.2010, nu-iaşa??! Adică mai "fură" trei luni de la gura sărăntocilor deromâni… tot cu largul sprijin al ARB, BNR, ANPC şi alte organisme."Dumitru R.
"În loc de ROBOR (menţionat explicit în textul ordonanţei),pentru cazurile creditelor în lei cu dobândă variabilă banca îţisolicită să semnezi cu BUBOR!?!? În cazul în care nu semnezi, bancate face răspunzător şi precizează că acest fapt va deveni aprobaretacită!?!? Ori în ordonanţă este menţionat precis că nu se pot facemodificări în contractul existent decât cu acordul clientului. Şiatunci, de unde această "aprobare tacită???" Dumitru R.
"Această ordonanţă reprezintă şansa noastră de a intra înnormalitate, de a avea şansa la o viaţă decentă. Se încearcămodificarea acestei ordonanţe în sensul dorit de bănci. Nu lăsaţiRomânia şi românii să fie permanent prinşi în această capcană acreditelor şi a intereselor străine şi să trăiască în ţara lor canişte sclavi!" Nineta S.
"Este pentru prima dată când clienţii băncilor din România auşansa de a fi trataţi cu respect, ca parteneri ai unui contract decredit încheiat cu o bancă!
Este şansa noastră ca prin păstrarea acestei ordonanţe în forma încare a fost publicată în iunie 2010 să putem avea dobânzi decentesimilare cu ale altor ţări din Uniunea Europeană şi nu aberant demari, calculate după bunul plac al creditorilor!" Viorica A.
"Suportăm cu greu plata ratelor din cauza diminuăriiconsiderabile a veniturilor, dar şi din cauza abuzurilor băncii,care în vremuri de criză au mărit după bunul plac dobânzile. Dinfericire, a apărut OUG 50/2010 care reglementează într-un modcorect relaţiile dintre bănci şi clienţii acestora, făcând săînceteze abuzurile." Dorel A.
"Vă rugăm să susţineţi menţinerea OUG 50/2010 în forma actualăpentru a pune punct abuzurilor continue pe care le suportăcetăţenii români din partea instituţiilor financiar-bancare.Acestea vor să profite de ambiguitatea textului legii în interesullor, mai ales în ceea ce priveşte modalitatea de calcul a dobânziivariabile prin impunerea unor marje fixe foarte mari. Aceste clauzeabuzive, nenegociate, ne creează dezechilibru financiar şi chiarimposibilitatea de plată a ratelor." Lucia D.
Clienţii speră să obţină cel puţin o reducere cu câteva puncte adobânzii la creditele pe care le au în derulare, mai ales că s-aajuns din nou în situaţia ca băncile să vândă împrumuturi noi lacosturi mai mici decât le percep clienţilor vechi
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
