Termenul până la care băncile sunt obligate să aducă la BNR pentru avizare noile norme de creditare expiră la sfârşitul acestei luni, iar din februarie bancherii ar trebui să înceapă să vândă credite după noile reglementări, care îngreunează accesul clienţilor la împrumuturile în valută.
Cu toate acestea, numai grecii de la Emporiki au anunţat deocamdată că au primit avizul băncii centrale pentru a vinde credite după noile norme, în timp ce alte bănci se află în diferite etape ale acestui proces. ING Bank nu a făcut un anunţ oficial în acest sens, dar banca a redus la jumătate (de la zece la cinci ani) perioada maximă de acordare a împrumuturilor de consum, un semn că s-a aliniat la noile prevederi legale.
Cea mai mare bancă locală după activele deţinute, BCR nu a transmis încă noile norme de creditare la BNR. Oficialii băncii nu au precizat când vor trimite normele, afirmând doar că vor respecta prevederile legale.
Grecii de la Banca Românească se pregătesc să trimită normele la avizare în zilele următoare. "Noi am finalizat noile norme. Acestea vor fi transmise la BNR săptămâna viitoare (aceasta - n.red.)", au precizat oficialii băncii.
Băncile vor putea să vândă credite conform normelor vechi până primesc avizul de la BNR, o procedură mai degrabă formală, prin care banca centrală se asigură că ofertele de credite respectă noile directive.
Sucursalele băncilor străine, ale căror norme de creditare nu trebuia avizate până acum de BNR, au aplicat deja o parte din regulament, începând din luna decembrie a anului trecut acestea fiind nevoite să aplice la creditele noi un grad maxim de îndatorare de 35%.
Cu un pas înaintea celorlalte două bănci se află Alpha Bank, subsidiara locală a grupului elen cu acelaşi nume, care aşteaptă în acest moment răspunsul băncii centrale. "Normele au fost trimise la BNR, dar nu avem încă răspunsul", au declarat reprezentanţii băncii.
Totuşi, în timp ce aşteaptă avizul pentru noile norme, Alpha Bank încearcă să profite pe ultima sută de metri de regulile mai relaxate privind vânzarea de credite ipotecare în valută şi a redus recent la 15% avansul minim solicitat clienţilor care vor un împrumut în euro. Anterior, avansul minim era de 25%, Alpha fiind una dintre puţinele bănci care îndeplineau din acest punct de vedere cerinţele noului regulament privind finanţarea clienţilor individuali.
Odată cu aplicarea noului regulament toate băncile vor fi nevoite să solicite clienţilor un avans de minimum 25% la creditele imobiliare în euro, în timp ce finanţările în alte valute vor avea avans de cel puţin 40%. Ipotecarele în lei vor putea fi vândute şi cu avans de 15%, dar acestea sunt ocolite de clienţi din cauza dobânzilor mult mai mari.
Circa 97% din creditele ipotecare din portofoliile băncilor sunt în euro, dolari sau franci elveţieni deoarece clienţii se uită în primul rând la costul creditului şi aşază riscul valutar pe planul secund. Diferenţialul de dobândă între un credit în euro şi unul în lei este de peste trei puncte procentuale, de la 6,2% la 9,4% pe an, potrivit datelor BNR.
Spre exemplu, rata lunară la un credit de 50.000 de euro pe 30 de ani cu o dobândă anuală efectivă de 6,2% pe an este de 300 de euro, în timp ce la un împrumut în lei de 215.000 de lei (echivalentul a 50.000 de euro), cu dobândă de 9,4% pe an, rata urcă până la 1.730 de lei (circa 400 de euro).
Numai creditele garantate de stat şi cele de refinanţare rămân neafectate de noile prevederi, acestea din urmă fiind în ultimul an şi jumătate o soluţie de reducere a costurilor cu ratele lunare pentru numeroşi clienţi. De altfel, cea mai mare parte a împrumuturilor cu ipotecă acordate de bancheri în 2010 şi 2011 au fost credite de refinanţare.
De asemenea, noile condiţii nu se vor aplica programului "Prima casă", unde avansul minim va rămâne 5% indiferent de moneda în care este acordat creditul. Băncile au acordat mai mult de 50.000 de credite ipotecare garantate de stat în perioada de criză, valoarea cumulată a acestora fiind de peste 2 mld. euro, dar în ultimele luni programul "Prima casă" nu a mai avut succesul din 2010 şi din prima parte a anului 2011.
Totuşi, punerea în aplicare a noului regulament, care restricţionează vânzările de ipotecare clasice în valută, ar putea da un suflu nou programului. Clienţii care nu au strâns un sfert din suma necesară pentru a lua un credit în euro s-ar putea îndrepta mai degrabă către "Prima casă" decât către finanţările în lei, unde dobânzile sunt prea mari. Mai mult, bancherii au semnalat la începutul acestui an o nouă rundă de scumpire a împrumuturilor în lei şi valută.
În ceea ce priveşte creditele de consum, perioada maximă de acordare a fost limitată la cinci ani, în timp ce clienţii care vor un credit de consum în valută trebuie să prezinte la bancă garanţii de 133% din suma împrumutată. Cel mai drastic afectate vor fi creditele de nevoi personale cu garanţii prin care clienţii puteau obţine sume mai mari pe o perioadă mai lungă de timp aducând în garanţie un imobil pe care îl aveau deja în proprietate.
Condiţiile pe care băncile trebuie să le îndeplinească
Creditele imobiliare în euro pot fi vândute numai cu avans de cel puţin 25% din suma necesară achiziţiei.
Avansul la creditele imobiliare în alte valute decât euro va fi de minimum 40% din suma necesară achiziţiei.
Clienţii care vor un credit de consum în valută trebuie să aducă la bancă garanţii de 133% din suma împrumutată.
Perioada de rambursare a creditelor de consum, indiferent de moneda în care sunt acordate, a fost limitată la 5 ani.
Creditele de refinanţare şi cele acordate cu garanţia statului rămân neafectate. Avansul la "Prima casă" rămâne la 5%.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
