Bancherii ar putea scumpi creditele cu garantii aflate inderulare din cauza ca deprecierea activelor aduse de clienti dreptcolateral face ca in unele cazuri acestea sa nu mai acopere nicisumele ramase de rambursat. Banca Nationala obliga bancile sa facareevaluari ale garantiilor macar o data pe an.
"Le-am cerut bancilor sa reevalueze colateralul (garantiiledetinute in cadrul contractelor de credit, n. red.), ceea cetrebuie sa faca cel putin o data pe an. Noi doar le-am reamintitregulamentul. Banca se poate duce catre client pentru a-i ceregarantii suplimentare astfel incat sa isi acopere integral valoareaexpunerii, insa aceasta face obiectul unei negocieri separate",spune Nicolae Cinteza, directorul Directiei de Supraveghere dinBNR.
Cinteza vorbea inca de la inceputul lui 2009 despre lentoarea cucare bancile isi reevalueaza garantiile, care in majoritateacazurilor reprezinta bunuri imobiliare. Cum valoarea apartamentelora cazut cu circa 50% fata de maximele atinse in 2008, bancile sepot trezi astfel ca in multe cazuri valoarea creditului pe care ilau de recuperat de la clienti este mai mare decat valoarea de piataa garantiilor aduse de client.
"Diferenta negativa se provizioneaza", explica Cinteza.
Potrivit unor studii ale BNR, raportul dintre valoareacreditelor aflate in sold si cea a garantiilor detinute de banciera de 65%. Insa, potrivit acelorasi date, pentru imprumuturileacordate in trimestrul al doilea din 2008, respectiv cand preturilepe piata imobiliara erau la varfuri istorice, raportul dintrevaloarea creditului si cea a garantiei fusese de 75%. Astfel, la oscadere de peste 25% a pretului imobilelor, garantia nu mai acoperaintegral valoarea respectivelor credite. Radu Ghetea, presedinteleAsociatiei Romane a Bancilor, afirma ca aplicarea acestei cerintede reevaluare in plina perioada de criza, cand valoarea oricaruiactiv a scazut foarte mult, si inclusiv cerinta ca bancile sa-sireevalueze anul acesta si propriile active fixe nu fac decat saslabeasca sistemul bancar din cauza ca astfel apar costurisuplimentare cu provizioanele.
"Cui foloseste sa slabim sistemul bancar prin aplicarea unorreguli care nu tin cont de realitatea pietei?", se intreaba Ghetea.Seful ARB spune ca va ridica aceste probleme in cadrul intalniriiperiodice pe care urmeaza sa o aiba cu prim-viceguvernatorul BNRFlorin Georgescu, responsabil cu reglementarea.
Nicolae Cinteza spune insa ca nu le-a cerut bancilor sa operezesi o reevaluare a activelor fixe (cum sunt sediile unitatilorteritoriale, daca sunt detinute in proprietate). Un bancher care adorit sa-si pastreze anonimatul afirma ca inca nu este claramodalitatea de reevaluare a garantiilor aduse de clienti.
"Sunt discutii cu BNR privind modul cum se face o evaluare acolateralului. Poti sa te uiti in ziar la mica publicitate lapretul apartamentelor sau poti sa aplici metode mai sofisticate.Bancile au propus BNR ca, in lipsa unei piete lichide, sa seimplice in dezvoltarea unui indice de actualizare a valoriicolateralului."
Aproape toate creditele acordate companiilor au in spategarantii imobiliare. Pe zona de retail, creditul ipotecarreprezinta doar un sfert din finantarile contractate de populatie,insa la acesta se adauga circa jumatate din creditele de nevoipersonale, care au, de asemenea, in spate garantii imobiliare.
"Oricum, preturile pe piata imobiliara au scazut in prezent panala nivelurile din 2005-2006, astfel ca pentru creditele mai vechidin portofoliu valoarea colateralului ar putea sa fie chiar maimare in urma reevaluarii decat cea inscrisa initial. Nu poti spuneinsa ca intr-o perioada de criza nu are o anumita logica sa facireevaluarea colateralului, pentru ca altfel te poti trezi ca nu aifacut suficiente provizioane", mai spune bancherul.
Bancherii continua sa se planga si de inflexibilitatea BNR inprivinta ratingurilor de evaluare a clientilor, sustinand ca nu maipot acorda credite din cauza ca ratingurile tuturor clientilor auscazut din cauza crizei si sunt necesare provizioane de risc maimari.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
