Au innebunit bancherii peste noapte? Nu, insa de astazi incep sa afiseze la ghisee dobanzi la creditele de consum cu cateva puncte procentuale mai ridicat decat cele cunoscute pana mai ieri. Numai ca asa-zisele dobanzi majorate nu reprezinta de fapt decat costurile cumulate ale unui credit, cu tot cu comisioane si taxe aferente. Acestea vor fi afisate alaturi de dobanzile nominale, pentru a permite clientilor vada exact ce intra in costul unui credit si sa poata alege astfel in cunostinta de cauza din multitudinea de oferte de credit de consum de pe piata.
Astazi intra in vigoare legea privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum, adoptata de Parlament la jumatatea anului trecut, si o data cu aceasta obligativitatea bancilor comerciale de a-si informa clientii asupra dobanzii anuale efective, respectiv asupra costului total al creditului, incluzand toate taxele si comisioanele aferente.
Bancile comerciale s-au pregatit cu noi formulare de contract de credit, fiind in acelasi timp gata sa afiseze diferentele dintre dobanda nominala cu care se opera pana in prezent si asa-numita "dobanda anuala efectiva", care reprezinta de fapt un cumul al elementelor de cost legate de un credit. Noul indicator, determinat pe baza unei formule complicate, importata ca atare din norma europeana, va fi util in usurarea alegerii dintre mai multe oferte de credit, in conditiile in care clientul va putea distinge orice diferenta de cost de la o banca la alta.
Numai ca bancherii comerciali considera gresita formula dupa care ar trebui calculata dobanda anuala efectiva."
Dan Pascariu, vicepresedinte al Asociatiei Romane a Bancilor (ARB) spune ca era de asteptat ca Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului - initiatorul legii - si Banca Nationala sa fi emis norme metodologice de aplicare a actului normativ.
"Norme n-au aparut, insa bancile comerciale se vor supune legii, mai ales ca majoritatea au actionari straini si nu-si permit sa nu respecte reglementarile. Vor lua masurile necesare pentru aplicarea prevederilor actului normativ", afirma Pascariu.
De asemenea, el apreciaza ca "este ceva in neregula cu formula de calcul a dobanzii anuale efective". "Am facut si noi o simulare, rezultand ca de la o dobanda de 18% se ajunge la o asa-numita dobanda anuala efectiva de 20,9%, iar aceasta cu comisioane zero", a declarat Pascariu. Astfel, se poate ajunge la o anumita deruta in randul clientilor. "Inteleg dorinta legiuitorului de a proteja consumatorul, insa cred ca este clar ca reglementarea se adreseaza in primul rand retailerilor si nu bancilor. Comerciantii sunt cei care folosesc mesaje inselatoare, precum 'dobanda zero' sau 'credit fara avans'", mai spune Dan Pascariu. Adrian Vasilescu, consilier al guvernatorului BNR, a declarat ca banca centrala va face astazi o serie de precizari privind aplicarea Legii privind contractele de credit de consum.
"Respectam legea"
BCR - "BCR este pregatita sa afiseze dobanda efectiva si sa o inscrie in contractele de credit. Legea asigura pentru toti clientii un nivel de informare minim necesar pentru a alege corect, pe date comparabile, creditul de care au nevoie. Cu alte cuvinte, arata explicit si clar diferenta dintre creditele scumpe si cele cu costuri rezonabile pentru clienti", a declarat Cornel Cojocaru, directorul de comunicare al Bancii Comerciale Romane.
El spune ca, incepand de astazi, ofiterii de credit ii vor lamuri pe clienti ca vor avea de rambursat tot rata clasica de dobanda, cunoscuta pana acum, si nu pe cea rezultata din calculul teoretic, care drept scop posibilitatea unor comparatii intre diferite oferte de credit.
La BCR, in cazul unui credit pentru nevoi personale in lei (de pana la 200 milioane de lei), pe cinci ani si cu rambursarea in rate egale, de la o dobanda nominala de 22,9% se ajunge la o dobanda annuala efectiva de 25,46%.
BRD - Incepand de astazi, BRD-SocGen include in contractul de creditare un nou document, denumit "oferta de credit", care este parte integranta din contract si include toate precizarile cerute de Lege privind: rata dobanzii, tipul de asigurare a bunului, valoarea asigurarii, comisionul de intocmire a dosarului de credit, valoarea creditului, avansul, termenul de rambursare, modalitatea de rambursare, perioada de gratie (daca exista), dobanda anuala efectiva. "Pe site-ul BRD va functiona un simulator care va permite calculul costului total cumulat al creditului reprezentat de asa-numita dobanda anuala efectiva. Noi vom respecta legea, insa exista riscul aparitiei unei derute generale in randul clientilor, care stiau de altceva cand era vorba de dobanda si s-ar putea obisnui mai greu cu deosebirea fata de costul cumulat mai mare care le va fi prezentat", a declarat Traian Traicu, purtator de cuvant al BRD-SocGen.
Raiffeisen Bank - "Am refacut contractele, potrivit Legii, si toate formularele necesare au fost trimise deja in unitati. De asemenea, vom afisa un tabel cu simulari ale costurilor aferente celor trei tipuri de credit care intra sub incidenta reglementarilor - creditul de consum, cel pentru nevoi personale si creditul auto", a declarat Corina Vasile, directorul de comunicare al Raiffeisen Bank.
Ea spune ca exemplele de calcul vor fi prezentate orientativ pentru termenele maxime pe care poate fi acordat fiecare din creditele respective, iar daca un client solicita un termen mai scurt, ii va fi calculat costul pe datele concrete.
"Singurul element care poate genera confuzie este folosirea termenului de dobanda anuala efectiva, cand de fapt este vorba de un cost anual efectiv. Astfel, se poate crea impresia ca bancile pur si simplu au majorat dobanzile", comenteaza Corina Vasile.
La avizierele din fiecare sucursala si agentie, pentru fiecare tip de produs se va afisa atat dobanda, cat si DAE (la DAE se va preciza pentru ce perioada de rambursare. razvan.voican@zf.ro
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
