Cele două bănci active în prezent pe nişa economisirii-creditării în domeniul locativRaif feisen Banca pentru Locuinţ e, pionierasistemului, lansată în 2004 şi BCR Banca pentru Locuinţ e, devenităoperaţională în 2008 - au depozite atrase de circa 175 de milioanede euro, însă finanţările acordate clienţilor abia trec de 11milioane de euro.
Statul susţine acest sistem prin acordareade prime clienţilor pentru sumele economisite anual, iar unuldintre argumente este tocmai acela că băncile creează un efect depârghie - prin depozitele atrase de la clienţi sumele suntmultiplicate şi se reîntorc în economie sub formă de credite pentruinvestiţii imobiliare. Statul îşi recuperează astfel indirect baniidin taxele percepute.
Spre exemplu, în Austria guvernul alocăanual prime între 100 şi 155 de milioane de euro, dar soldulcreditelor acordate de băncile pentru locuinţe (aşa-numitul sistembauspar) sare de 17 miliarde de euro, reprezentând 18% din totalulfinanţă rilor imobiliare. Anual, sistemul bauspar injectează îneconomie finanţări de peste 3 miliarde de euro.
Pe plan local, statul va vira anul acestabăncilor pentru locuinţe circa 80 de milioane de lei (19 mil. euro)în contul economiilor realizate de clienţi pe parcursul anului2010. Suma depăşeşte însă volumul total al creditelor acordate pânăîn prezent de cele două bănci.
Statul român oferă fiecărui client o primăde 25% din suma economisită anual, în limita a 250 de euro. Aceastaeste una dintre cele mai generoase prime oferite de statele în careastfel de sisteme sunt implementate.
Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL), celmai vechi jucător de pe această nişă, avea la sfârşitul anuluitrecut depozite atrase de 57 de milioane de euro şi crediteacordate de numai 11 milioane de euro.
"În România suntem departe defaza de platou a sistemului. Ar trebui să facem o raportare avolumului de credite la volumul de contracte ajunse în faza dealocare", spune Aurelia Cionga, vicepreşedinte la Raiffeisen Bancapentru Locuinţe. Astfel de analize nu sunt însă disponibilemomentan.
Raiffeisen Bausparkasse Austria,unul dintre principalii jucători în sistemul bauspar în Austria şiacţionar în cadrul RBL cu o participaţie de circa o treime dincapital, avea bilanţul echilibrat la sfârşitul anului trecut.Depozitele atrase totalizau aproape 6 miliarde de euro, iarcreditele acordate 5,9 miliarde de euro.
BCR Locuinţe este abia în faza detestare a produselor de creditare, întrucât grosul contractelorîncheiate de clienţi se află încă în perioada deeconomisire.
"Contractele noastre sunt petermen lung şi implică o perioadă mare de economisire.
Un număr mic de clienţi sunteligibili acum pentru a lua credite.Mă aştept ca de la anul creditarea să urce mairapid", spune Alexandru Ciobanu, preşedintele BCR Locuinţe. Banca areuşit să crească mai rapid decât competitoarea sa, astfel că lasfârşitul lunii martie avea depozite atrase de 490 de milioane delei (118 milioane de euro).
În mod uzual, perioada deeconomisire este de cel puţin cinci ani. Durata medie acontractelor este de 15 ani, împărţită în mod egal între faza deeconomisire, respectiv cea de rambursare a creditului luat. Ambelebănci au însă şi variante de produse cu perioade mici deeconomisire (pornind de la 18 luni) sau chiar finanţări accesibilefără o economisire prealabilă.
Doar unu din zece clienţicontractează şi creditul în Austria
În Austria economisirea însistemul bauspar a devenit o tradiţie. La o populaţie de 8,4milioane de oameni sunt active 5,2 milioane de contracte. Produsuleste folosit în special pentru economisirea pe termen lung,contractele fiind adesea deschise pe numele copiilor nou-născuţi şiînchise la majoratul acestora.
"Avem foarte mulţi clienţi careeconomisesc, dar doar unul din zece ia şi credit. Astfel, valoareacreditului poate ajunge la 150.000 de euro", spune Johann Ertl,managing director la Raiffeisen Bausparkasse.
Datorită valorilor mari, 25% dincreditele luate în sistemul bauspar merg în achiziţia de locuinţe,iar încă 32% merg pentru construcţia de locuinţe. Restul de 31%sunt folosite pentru modernizări de locuinţe.
Pe plan local sistemul deeconomisirecreditare pare să se adreseze în special moderniză riide locuinţe, în condiţiile în care sumele contractate se învârt înjurul a 5.000 de euro, mult prea mici pentru a susţine o achiziţie.În mod teoretic, clientul trebuie să prezinte justificareautilizării banilor pentru investiţii imobiliare - fie că e vorba deachiziţie/ construcţie de imobile sau măcar cumpărarea de materialede construcţ ii pentru renovări, pentru a păstra prima oferită destat pe perioada economisirii.
Bancherii forţează acum ointerpretare mai laxă a reglementărilor, astfel încât sumeleeconomisite să poată fi folosite şi în alte scopuri decâtinvestiţiile imobiliare.În Austria, economiile în sistemul bauspar pot fi direcţionatede la finanţarea cheltuielilor de studiu până la tratamentemedicale.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
