Produsul de economisire-creditare Bauspar, destinat domeniului locativ, este promovat de cativa ani si in Romania ca fiind cea mai ieftina solutie de finantare, cu randamente mai bune decat conturile de economii - in prima faza a contractului, si cu dobanzi mai mici decat creditele oferite de bancile comerciale - in a doua faza a contractului.
Comparatia cu alte produse bancare de creditare sau de economisire nu isi are justificarea din moment ce Bauspar este un produs "compus". La un credit, banii ii primesti la inceput, la un plan de economisire, banii ii primesti la sfarsit, iar in cazul Bauspar, banii ii primesti la mijlocul perioadei. Ca si principiu general, cu cat astepti mai mult pentru a intra in posesia banilor, cu atat e mai ieftin.
Daca un client s-ar gandi sa combine un plan de economisire si un credit contractat ulterior, din calculele realizate de ZF, produsul Bauspar face asta deja si e mai ieftin cu aproape 20% (calculul realizat este orientativ, pentru o suma contractata de 25.000 de lei, o perioada de economisire de cinci ani si de creditare tot de cinci ani).
In faza de economisire, dobanda anuala oferita de Bancile pentru Locuinte este de 2% sau 3%. Efortul economisirii este rasplatit si de stat prin oferirea unei prime de 15% din soldul economiilor, dar nu mai mult de 150 de euro anual. In plus, se acorda o deducere fiscala de 300 de lei anual aplicata venitului impozabil.
Dobanda si prima de stat sunt scutite de impozit. Se ajunge astfel la un randament intre 10% si 18%, peste randamentul conturilor bancare.
Profitul obtinut din plasarea banilor intr-un cont de economii este diminuat cu comisioanele bancare, peste nivelul comisioanele unui contract Bauspar. Mai mult, un cont de economii nu ofera ulterior posibilitatea contractarii unui credit cu o dobanda preferentiala.
In faza de creditate, dobanda ceruta de Bancile pentru Locuinte este de la 4,5% la 6% pe an, pe o perioada de rambursare pana la 14 ani, in functie de produs. Dobanzile efective (DAE) la creditele bancare ipotecare de pe piata sunt intre 11% si 22%, peste nivelul dobanzilor Bauspar.
Cumparatorul acestui produs poate rambursa in avans, fara niciun comision. Exista insa alte comisioane, precum cel de deschidere, de majorare (1% din suma majorata), cel de credit (3%) sau cel de administrare anuala (20 lei/an - BCR Banca pentru Locuinte) - care reduc profitul clientului.
Chiar si asa, randamentul net al economiilor se ridica pana la 18% pe an, iar costul creditarii este sub nivelul creditelor imobiliare standard.
Piata din Romania care dezvolta acest produs este abia la inceput, spre comparatie cu Cehia, Ungaria sau Slovacia unde sistemul functioneaza de aproape 20 de ani, sau de Germania si Austria care i-au pus bazele acum 80 de ani.
In Romania, doar doua banci promoveaza produsul Bauspar. Raiffeisen Banca pentru Locuinte, care a spart ghiata pe aceasta nisa in 2004 a preluat recent si competitorul mai mic HVB Banca pentru Locuinte.
BCR Banca pentru Locuinte (BCR BpL), care a inceput activitatea luna aceasta ramane astfel al doilea jucator din piata.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
