Lupta pentru crearea unui mediu concurential inseamna multmai mult decat sanctionarea comportamentelor anticoncurentiale aleactorilor din piata. Inseamna un efort comun din partea tuturorcelor implicati - jucatori si arbitri - in favoarea asigurariibunastarii cetateanului, in calitatea sa de consumator final debunuri si servicii. Cu toate acestea, de multe ori, chiar statuleste cel care ingradeste concurenta. Exista cazuri in careautoritati ale statului au promovat masuri legislative saureglementari in folosul unui grup restrans de interese, indefavoarea interesului public.
In acest context, Consiliul Concurentei are menirea de aasigura un mediu concurential in Romania, in favoareaconsumatorului, ceea ce ii da dreptul de a recomanda modificari aleprevederilor legislative anti-concurentiale. Daca in privintapracticilor anticoncurentiale avem toate parghiile necesare pentrua interveni, sanctiona si stopa, in cazul proiectelor legislativeposibilitatile noastre sunt mai reduse. De aceea, dorim ocolaborare mult mai stransa cu societatea civila, cu toti factoriiimplicati pentru a convinge guvernul si parlamentul sa modificeastfel de reglementari. Chiar si propuneri clar in beneficiulconsumatorului, cum este liberalizarea vanzarii la pret redus sauin pierdere a suscitat opozitie. Iar Consiliul Concurentei asustinut aceasta idee timp de 10 ani, fara succes!
Faptul ca Romania inregistreaza cea mai mare inflatie dinUE, precum si adaptarea dificila la socul crizei indica existentaunor disfunctiuni, rigiditati la nivelul sectoarelor economieiromanesti.
Saptamana aceasta, Consiliul Concurentei a lansat, inparteneriat cu Societatea Academica din Romania, un raport cupropuneri de imbunatatire a mediului concurential in sectoare cheieale economiei cum sunt energia, profesiile liberale si sectorulbancar.
Eficienta sectorului bancar este esentiala atat pentrubunastarea consumatorului, cat si pentru competitivitatea firmelorromanesti: este dificil sa concurezi cu firme care au acces lacredite cu dobanzi de3-4 %, cand trebuie sa platestidobanzi de pana la 20%.
In acelasi timp, in Romania se practica dobanzi mari atatla creditele in lei, cat si la cele in valuta, cuplate cu diferentemari intre dobanzile active si cele pasive. Marjele bancilorromanesti depasesc chiar ratele dobanzilor din zona Euro, iarprofiturile lor in 2008 sunt foarte mari. In plus, majoritateabancilor se mentin profitabile chiar in noile conditii de criza, intimp ce corespondenele lor din SUA si vestul Europei inregistreazapierderi serioase.
Legislatia europeana impune eliminarea comisionului derambursare anticipata pentru creditele de consum, fara garantieimobiliara, pana in mai 2010, iar Consiliul Concurentei a solicitatautoritatilor sa ia masuri pentru transpunerea Directivei2008/48/CE in legislatia nationala pana la termenullimita.
In sistemele bancare din SUA si chiar din Europa predominacreditele cu dobanda fixa, ceea ce inseamna ca banca suporta risculevolutiei dobanzii. In aceasta situatie, comisonul de rambursareanticipata protejeaza banca de un comportamnent oportunist alclientului. Este evident faptul ca in lipsa comisionului derambursare anticipata, clientul ar fi favorizat in caz ca dobandade piata creste peste dobanda creditului contractat, iar in cazulscaderii dobanzii pietei ar putea sa isi refinanteze creditul la orata mai avantajoasa. De aceea,creditul de rambursare anticipatapoate fi o masura legitima de protejare a bancilor in economiile incare dobanda fixa este dominanta.
In Romania predomina, insa, creditele cu dobandavariabila, compusa dintr-o marja fixa a bancii si dobanda variabilaa pietei (fie Euribor, Robor etc.). In acest mod, profitul banciieste in buna masura protejat, iar clientul suporta integral risculcresterii dobanzii de piata.
Explicatia oferita de sectorul bancar este ca finantareacreditelor pe termen lung implica obtinerea de surse de finantarepe termen lung, iar comisionul de rambursare anticipata compenseazacosturile bancii pentru atragerea finantarii in conditiilepierderii veniturilor din dobanzi ca urmare a rambursariianticipate. In realitate, dupa cum a dovedit criza actuala,creditele oferite pe termen lung clientilor romani au fostfinantate prin imprumuturi pe termen scurt din parteabancilor-mama, ceea ce a si fortat in acest an incheiereaacordurilor mijlocite de FMI prin care bancile straine prezente inRomania s-au angajat sa reinnoiasca liniile definantare.
In aceasta situatie, coeficientul de rambursare anticipatanu mai este un mijloc legitim de protejare a bancilor, ci unmecanism de blocare a mobilitatii clientilor care ar putea saprofite de conditiile mai favorabile oferite de o alta banca,blocand astfel concurenta dintre banci si corolarul ei, scadereadobanzilor si a comisioanelor efectiv platite de clienti.Repornirea creditarii este greu de realizat la nivelul actual aldobanzilor bancare.
Tinand cont de contextul economic romanesc, ConsiliulConcurentei propune extinderea principiilor Directivei 2008/48/CEsi la creditele ipotecare sau cu garantie imobiliara, eliminand sauplafonand la un nivel minim comisionul de rambursareanticipata.
Bogdan Chiritoiu este presedintele ConsiliuluiConcurentei
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
