"Nu avem cerere pentru credite, indiferent cat e dobanda!" - sevaita bancherii de luni de zile. Nevoia de venituri si interesul dea mai castiga cota de piata i-au impins insa pe unii sa faca celputin "experimente" pentru a vedea daca intr-adevar aceasta teorierezista.
Si au redus serios dobanzile la credite de consum, cel putin pecele nominale care sunt afisate in vitrine si pe panouripublicitare. Surpriza: la dobanzi de o singura cifra pentru creditede consum in lei au inceput sa apara si clientii.
Reactiafireasca a fost prelungirea promotiilor. Ramane de vazut daca sialte banci vor intra in joc.
Cert este ca numai in primele trei luni din acest anportofoliile de retail ale bancilor s-au restrans cu peste ojumatate de miliard de euro, ceea ce inseamna venituri in scaderedin dobanzi si comisioane intr-o perioada in care provizioanelecontinua sa puna multa presiune pe profituri.
In acest context, dobanzile promotionale nu au facut decat saprobeze ca un pret mai redus aduce clienti, iar daca bancile chiarvor sa dea credite urmarind castiguri mai mari din volume debusiness mai mari, pot sa o faca.
E dovedit: dobanda mica din vitrina aduce clienti inbanca
"Reactia la introducerea ofertei «Expresso de Primavara» a fostpozitiva si ne asteptam la acest lucru. Cresterea cererii estevizibila in ultima perioada. Cu siguranta exista un prag dedobanda, o rezistenta care, odata depasita ar genera un revirimental cererii de credite", spune Lucian Cojocaru, director comercialal retelei BRD. Banca vinde incepand din martie credite de consumpromotionale cu dobanda nominala de 7% pe an, fata de 11% pe an inoferta standard. Perioada maxima de creditare este de cinci ani,iar suma imprumutata poate ajunge la 60.000 de lei. Dobanda anualaefectiva este insa aproape dubla, in conditiile in carecomisioanele de acordare si de administrare sunt destul depiperate.
De exemplu, pentru un credit de 20.000 de lei pe cinci anidobanda anuala efectiva este de 13,07%, suma totala platita declient fiind de 26.500 de lei, ceea ce inseamna o rata lunara mediede 440 de lei. Promotia urma sa se incheie la sfarsitul luiaprilie, dar a fost prelungita cu inca o luna datorita interesuluimanifestat de clienti, spun reprezentantii bancii.
Si turcii de la Garanti Bank au decis sa-si prelungeasca pana iniunie o promotie la creditele de retail care trebuia sa durezeinitial pana la jumatatea acestei luni. Garanti vinde pana lasfarsitul lui iunie credite in lei pentru persoane fizice cudobanda redusa cu o jumatate de punct procentual.
"In perioada 1 martie - 10 mai au fost acordate aproximativ 500de credite, cu o valoare totala de peste 9 milioane de euro.Comparativ cu perioada similara a anului trecut, numarul crediteloracordate este de cinci ori mai mare, iar volumul crediteloracordate este de patru ori mai mare", au declarat pentru ZFreprezentantii bancii. Cererea de credite a crescut in aceeasiperioada de patru ori fata de primele doua luni din 2010.
Creditele de consum de la Garanti au o dobanda promotionala de11,01% pe an, perioada maxima de acordare fiind de zece ani, iarsuma maxima imprumutata de 125.000 de lei (echivalentul a 30.000 deeuro). Clientii au posibilitatea de a opta pentru o perioada degratie de pana la trei luni.
Chiar si scutirea de plata unei rate dubleaza numarul decereri
Pe o piata bulversata de zvonuri si incertitudini privindevolutia economiei si a veniturilor persoanelor, orice gest desprijinire a clientului poate sa atraga atentia, chiar daca nu estevorba de o reducere propriu-zisa de dobanda.
Banca Transilvania nu are dobanda promotionala, dar clientiicare iau un credit de consum pana la sfarsitul lunii iunie suntscutiti de plata integrala sau in parte a ratei aferente luniiaugust daca utilizeaza cardul de debit pentru plati la comerciantiechivalente cu cel putin jumatate din valoarea creditului. BT aacordat de la startul campaniei si pana pe 10 mai 3.424 de creditein valoare totala de 78 de milioane de lei.
"Comparand cu primele doua luni ale anului, cererea de credite acrescut chiar cu 70% si, desi cererea nu este foarte mare cavolume, o consideram in parametri normali fata de ceea ce ne-ampropus, dar si daca ne raportam la perioada actuala", a declaratGabriela Nistor, director executiv retail la BancaTransilvania.
Cereri cu 50% mai multe, aprobari constante
Reducerea dobanzii ii permite clientului un grad de indatoraremai mare, insa evaluarile de risc facute de banca intr-o perioadade criza pot complica sansele de obtinere a aprobarii pentrucredit. Cel mai mare risc este legat de eventualitatea pierderiilocului de munca.
Asa se face ca desi promotia aduce mai multi solicitanti,numarul aprobarilor nu creste in aceeasi masura.
UniCredit Tiriac Bank promoveaza un credit de consum faragarantii a carui dobanda a fost redusa cu 20%. Astfel, pentru uncredit standard, cu o valoare maxima de 33.500 de lei (echivalentula 8.000 de euro) si o
perioada de rambursare de pana la sapte ani, dobanda promotionala acoborat la 10,4% pe an fata de 14,4% pe an. Dobanda anuala efectivapentru suma si perioada maxima de acordare ajunge la 22,3%.
"De la sfarsitul lunii ianuarie am inregistrat o cresterenotabila in volumele vanzarilor comparativ cu perioada similara aanului trecut. Rezultatul eforturilor comerciale din teritoriu sial campaniei media «Fara comisioane» a fost o crestere cuaproximativ 50% a numarului aplicatiilor noi. Nivelul ratei deaprobare a ramas insa stabil comparativ cu lunile anterioare",sustin reprezentantii UniCredit.
Asigurarea de somaj, o necesitate
Toti bancherii spun ca un obstacol important in creditarea deretail ramane reticenta la indatorare a clientilor care nu mai ausiguranta locului de munca sau a venitului. Unii dintre ei incearcasa si faca ceva concret in acest sens si ofera polite de asigurare.Din pacate, firmele de asigurare nu sunt entuziasmate sa vandaacest produs avand in vedere ca mai ales pentru angajatii dinsectorul bugetar riscul de concediere tinde sa devina "palpabil",iar costul politei ar trebui sa creasca foarte mult.
Dar bancherii incearca, iar printre caracteristicile creditelorde consum promotionale unele banci au introdus asigurarea de somajinclusa in costul creditului.
CEC Bank promoveaza pana la sfarsitul lui iunie un credit denevoi personale cu dobanda redusa cu aproape doua puncteprocentuale fata de oferta standard si cu asigurare de viata sisomaj inclusa in credit.
Dobanda nominala este de 10,5% pe an, pentru un imprumut de20.000 de lei pe cinci ani clientul trebuind sa achite lunar o ratade 480 de lei. Si Credit Europe Bank vine cu o dobanda redusa cudoua puncte procentuale, pana la 15% pe an, si asigurare de riscfinanciar.
Dobanda de o singura cifra la lei si farapromotie
BCR, cea mai mare banca dupa active, vinde din aceasta lunacredite de consum in lei cu dobanda nominala de o singura cifra inafara vreunei promotii. Pentru creditele cu scadenta pana la doiani dobanda standard este de 9,5%, iar pentru clientii vechi aibancii, cu rate platite la zi, dobanda coboara pana la 7,5% pe an.Pentru un credit de 15.000 de lei contractat pe o perioada de doiani la dobanda de 9,5% rata lunara platita de client este de 727 delei. Imprumuturile cu scadente mai mari vin insa cu dobanzi de panala 11% pe an.
Cresterea cererii in ultima perioada este explicata printr-unefect de baza ridicat, avand in vedere cererea scazuta de anultrecut. In ultimul an, soldul creditului de consum a scazut cu 1,8mld. lei (circa 430 mil. euro), pana la 35,2 mld. lei (8,4 mld.euro) in martie.
Ipotecare in lei stau in umbra
Creditele ipotecare in lei reprezinta mai putin de 5% din soldultotal al imprumuturilor pentru locuinte acordate de banci, clientiipreferand finantarile in valuta datorita dobanzilor sensibil maimici, chiar daca astfel se expun fluctuatiilor cursului de schimb.In ultimele luni insa, bancherii au inceput sa promoveze maiagresiv ipotecarele in lei, in unele cazuri aducand dobanzileanuale efective (DAE) usor sub pragul de 10%. La crediteleipotecare in euro dobanda anuala efectiva coboara insa pana la 6%pe an. Mai mult, in perspectiva adoptarii monedei unice europenecontractarea unui credit pe termen lung in lei s-ar putea dovedi undezavantaj pentru clienti in conditiile in care nu este foarteclara modalitatea in care vor fi recalculate dobanzile.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
