Cine incearca acum sa contracteze un credit constata ca si daca se mai califica dupa criteriile mult mai restrictive impuse de noile norme de creditare, suma pe care o poate imprumuta a scazut chiar si la jumatate.
Potrivit unui exemplu de calcul furnizat de una dintre bancile care au implementat recent normele revizuite de creditare a persoanelor fizice, un client din mediul urban cu un venit lunar de 8.000 de lei (circa 2.000 de euro) poate sa imprumute acum cel mult 100.000 de euro, suma rambursabila in 30 de ani. Valoarea imprumutului coboara la 95.000 de euro pentru un credit ipotecar pe 25 de ani. In varianta precedenta a normelor, acelasi client putea sa obtina un credit ipotecar de 180.000 de euro, rambursabil in numai 20 de ani.
"Multe din criteriile incluse in sistemul de scoring au fost impuse de BNR. Noile conditii ii favorizeaza pe cei cu venituri foarte mari, din mediul urban. Insa pentru clienti cu venituri de 2.000 - 3.000 de lei lunar gradul maxim de indatorare coboara sub 50%", au explicat pentru ZF surse bancare.
BNR a modificat in august Regulamentul pentru creditarea persoanelor fizice, iar majoritatea bancilor sunt acum in proces de obtinere a avizului pentru variante actualizate ale normelor proprii sau chiar le implementeaza. Pana in prezent, UniCredit, BCR, BRD, Volksbank, Intesa Sanpaolo sau Bank Leumi au anuntat ca sunt in proces de implementare a normelor sau chiar l-au finalizat.
Bancherii spun ca BNR a impus conditii aproape uniforme in piata, lasand putin loc pentru diferentiere in functie de abordarea fiecarui jucator, iar variantele de norme pentru care isi da avizul sunt foarte conservatoare. In plus, unii jucatori afirma ca in noile conditii de restrangere a resurselor de finantare, chiar si normele avizate de BNR par prea generoase, astfel incat vor acorda credite dupa criterii inca si mai stricte. Ies din discutie creditele fara avans sau cu avans de numai 15%. La unele banci, cel putin pentru o perioada ies din discutie si creditele in valuta in ansamblu, ramanand optiunea imprumuturilor in lei.
In noua forma a normelor, bancile ajung sa segmenteze clientela in mai multe categorii in functie de bonitatea financiara, iar gradul maxim de indatorare poate sa aiba fluctuatii importante in functie de diferitele conditii.
In unele cazuri, conditiile de creditare se inaspresc atat de mult incat clientii nu se mai califica pentru un imprumut. De exemplu, un client cu un venit lunar de 6.000 de lei care avea deja credite in derulare cu rate de putin peste 1.000 de lei lunar, putea sa mai contracteze inainte inca un imprumut de 62.000 de lei, rambursabil in zece ani. Dupa introducerea normelor revizuite, clientul respectiv nu s-ar mai califica pentru un imprumut suplimentar.
O alta banca la care au fost implementate norme noi ajunge sa coboare gradul maxim de indatorare pentru creditele imobiliare la mai putin de 40% din venituri, pentru clientii cu bonitatea financiara slaba.
In noile conditii, unul din criteriile importante este relatia cu banca. Astfel, clientii care au un istoric de colaborare cu banca beneficiaza de conditii mult mai bune comparativ cu un client nou venit. Mai mult, creditele de consum fara garantii nu mai sunt disponibile pentru clientii care nu au mai avut relatii cu o anumita banca, acestea fiind unele dintre produsele cele mai afectate de inasprirea conditiilor de pe piata.
Totodata, noile norme impun bancilor o abordare mult mai conservatoare in privinta garantiilor. Astfel, un client care are istoric cu banca trebuie sa aduca garantii imobiliare reprezentand 130% din valoarea creditului. Pentru un client nou, valoarea imobilului adus in garantie trebuie sa acopere 140% din creditul imobiliar pe care doreste sa il contracteze.
In noua forma a normelor sunt incurajate creditele in lei contractate pe termen scurt, la care gradul de indatorare se poate apropia in continuare de plafonul de 70% (asa cum a anuntat Bank Leumi), care era acceptat si in varianta precedenta. Doar clientii din categoriile premium pot ajunge insa sa se indatoreze atat de mult, in timp ce clientii cu un profil mai riscant sunt incadrati la niveluri de 50% din venituri.
Pentru creditele pe termen lung contractate in euro bancile ajung sa impuna conditii mult mai restrictive. Practic si clientii cu un profil de risc foarte bun nu mai pot sa se imprumute mai mult de 50% din venituri.
Asa se face ca bancile care au obtinut avizul BNR pentru noile norme nu se mai grabesc sa anunte public conditiile de obtinere a creditelor, spre deosebire de primavara lui 2007 cand pe piata bancara era mare intrecere pentru lansarea produselor de finantare pe baza normelor de creditare relaxata, multi jucatori lansand campanii de promovare la credite cu avans zero sau grad de indatorare de pana la 70%.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
