Volksbank va incepe creditarea dupa normele proprii, pentru care a primit avizul BNR marti, abia de la inceputul lunii iulie. Pana atunci, banca isi va modifica sistemele informatice, iar personalul va fi instruit pentru a oferi consultanta clientilor.
"Vom avea o politica de pret agresiva pentru produsele cu risc scazut. Cu cat riscul pe care ni-l asumam va fi mai mare, cu atat dobanzile si comisioanele vor fi mai mari", a subliniat Gerald Schreiner, presedintele Volksbank.
Potrivit normelor aprobate de BNR, Volksbank va accepta un grad maxim de indatorare de 65%, pentru clientii care au venituri eligibile pe familie mai mari de 1.250 de euro. Banca utilizeaza insa alte doua praguri intermediare: pentru clientii cu venituri eligibile mai mici de 350 de euro, gradul maxim de indatorare va fi de 45%. Pentru venituri intre 350 si 1.249 de euro, plafonul va fi de 55%.
Noile plafoane se vor aplica numai pentru creditele garantate cu ipoteca (fie imobiliare, fie de nevoi personale). In cazul creditelor de consum, rata nu va putea sa reprezinte mai mult de 40% din venitul lunar eligibil.
Pentru stabilirea venitului eligibil, Volksbank scade din veniturile inregistrate de client (sau impreuna cu familia) obligatiile lunare pe care le declara. Banca va impune insa un nivel minim al cosului de cheltuieli de subzistenta, care va avea o valoare de 100 de euro (sau echivalent in lei) pentru o persoana. Pentru membrii suplimentari in gospodarie se va aplica un nivel al cosului de 75 de euro. Astfel, pentru o familie de trei persoane, valoarea cosului va fi de 250 de euro (circa 815 lei).
Volksbank este a treia banca din sistem care obtine avizul BNR pentru normele proprii de creditare, dupa Alpha Bank si BRD-SocGen. Cele doua banci au luat in considerare un nivel al cosului de subzistenta de 735 de lei pentru o familie de trei membri. Valoarea cosului variaza proportional cu numarul de persoane.
Gerald Schreiner admite ca noile norme vor dezavantaja clientii cu venituri reduse. De altfel, atat Alpha Bank cat si BRD au ajuns la aceeasi concluzie, in conditiile in care valoarea ridicata a cosului de subzistenta lasa clientii cu venituri mici practic fara surse care sa poata fi angajate pentru rambursarea unui credit.
"In cazul unui client cu salariu mediu, acesta pierde aproximativ un sfert din capacitatea de indatorare. Dar asta inseamna ca familiile cu venituri reduse nu sunt in pericol sa se supraindatoreze. Este o abordare orientata mai mult pe gestiunea riscului", noteaza Schreiner. Stabilirea unui nivel minim al cheltuielilor lunare a fost impusa chiar de BNR, care le-a recomandat bancherilor sa utilizeze un nivel de 735 de lei pentru o familie de trei persoane. Schreiner spune ca vor fi avantajati in noile conditii clientii care inregistreaza venituri de cel putin 600 de euro, intr-o familie de doua persoane. Cei aflati sub acest nivel vor constata ca au acces la credite de valori mai mici.
"Nu ne asteptam ca noile produse sa duca la o inrautatire a portofoliului. Segmentele pe care vom merge cu un grad mai mare de indatorare sunt cele pe care in prezent vedem ca nu sunt probleme", spune Herwig Burgstaller, vicepresedinte al Volksbank Romania, responsabil cu managementul riscului. El noteaza ca noile produse au fost dezvoltate plecand de la experienta acumulata de banca pe piata locala de retail.
De altfel, Volksbank va accepta sa finanteze integral investitiile imobiliare numai pentru clientii cu venituri lunare eligibile mai mari de 2.250 de euro, segment pe care nu se inregistreaza probleme in prezent.
Gradul de indatorare va fi calculat in functie de venitul net eligibil si ratingul fiecarei persoane. Printre aspectele care vor fi luate in considerare la calcularea ratingului se numara cheltuielile curente, alte credite contractate, categorii de venit, stare civila, loc de munca, studii si vechimea in munca.
Burgstaller noteaza ca produsele ar putea sa fie revizuite daca in timp se constata ca este nevoie de unele modificari, inclusiv pentru a raspunde cerintelor clientilor.
In prezent Volksbank are o pondere foarte redusa a creditelor neperformante, acestea reprezentand numai 0,34% din totalul finantarilor acordate.
Vicepresedintele bancii spune ca in perioada urmatoare este de asteptat o inrautatire usoara a calitatii portofoliului, insa aceasta este o evolutie normala, pe fondul cresterii rapide a pietei. Totusi, spune Burgstaller, creditele neperformante nu ar trebui sa depaseasca 0,75% din totalul portofoliului.
El subliniaza ca finantarile integrale pentru investitiile imobiliare vor fi marginale, urmand sa reprezinte mai putin de 5% din vanzarile bancii. Grosul vanzarilor de credite va fi realizat pe produsele care presupun finantarea a maximum 85% din valoarea investitiei.
Roxana Bolocan, director de retail in Volksbank, spune ca in noua oferta vor fi mentinute si produsele actuale, care presupun un aport al clientului de 25%, iar conditiile se vor mentine. Astfel dobanda anuala efectiva va fi de circa 7,8% pe an, pentru finantarile in euro. In cazul in care banca finanteaza 85% din valoarea investitiei, dobanda efectiva va fi de 8,7% pe an, respectiv 9,5% pe an, daca imprumutul reprezinta 100% din valoarea imobilului. Diferentierea de pret se va face prin intermediul comisionului de risc perceput.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
