Problemele profunde cu care se confrunta economia americana au determinat majorarea numarului de gospodarii falimentare.
Diminuarea accentuata a valorii caselor, veniturile oscilante si imposibilitatea de contractare a creditelor s-au dovedit a fi un mix letal pentru americani, scrie International Herald Tribune. In timp ce motivele uzuale care provocau falimentul debitorilor (pierderea slujbei, politele medicale, divortul) joaca in continuare roluri majore, noi forte economice schimba raportul celor care pot si al celor care nu pot sa faca fata crizei. Numarul falimentelor individuale s-a marit cu 8 procente in octombrie comparativ cu septembrie, dupa ce in ultimii doi ani a crescut alert, a afirmat Mike Bickford, presedinte al Automated Access to Court Electronic Records, companie care gestioneaza informatii cu privire la falimente si stiluri de conducere.
S-au inregistrat 108.595 de falimente individuale, care se traduc printr-o medie zilnica de 4.936 de falimente in ultima luna, cu aproximativ 34 de procente in plus fata de octombrie 2007.
Robert Lawless, profesor la Universitatea din Illinois, a subliniat ca inasprirea conditiilor de creditare a fost un factor semnificativ care a generat cresterea falimentelor in randul gospodariilor in octombrie. Pe masura ce bancile au incetat sa mai acorde atat de superficial imprumuturi, consumatorii au fost impiedicati sa utilizeze cartile de credit sau sa-si refinanteze ipotecile imobiliare.
"Colapsul creditelor poate conduce la un faliment actual mai degraba decat unul ulterior, pe masura ce sursele de creditare dispar", a precizat Lawless. "Prin inasprirea conditiilor de creditare si prabusirea economiei, acesta ar putea fi doar inceputul unei majorari pe termen lung a ratei falimentelor in randul americanilor, la nivele superioare celor inregistrate inainte de adoptarea legii falimentelor in 2005."
Un studiu recent a aratat ca o familie care a solicitat derularea procedurii de faliment in 2007 detinea cu 21% mai multe datorii securitizate (ipoteci sau imprumuturi pentru achizitionarea autoturismelor) si cu 44% mai multe datorii nesecuritizate (carti de credit si facturi pentru utilitati) decat cele care au declarat faliment in 2001.
Veniturile acestor familii nu s-au modificat insa in acest interval.
"Declinurile anterioare au urmat unor perioade de boom, astfel ca familiile au intampinat recesiunea cu venituri mai mari si cu sume datorate mai mici", a afirmat Elizabeth Warren, profesor la Facultatea de Drept din cadrul Universitatii Harvard. "Insa veniturile fundamentale sunt in prezent nedisponibile chiar inainte ca recesiunea sa debuteze, in consecinta declaratiile de faliment sunt estimate sa creasca rapid."
Deloc surprinzator, proportia falimentelor s-a majorat in statele americane in care valorile imobiliarelor atinsesera cote excesive, iar in prezent se prabusesc, printre acestea numarandu-se Nevada, California si Florida. In Nevada, solicitarile de incepere a procedurii de faliment au crescut in octombrie cu 70% fata de perioada similara a anului precedent. In California, falimentele s-au potentat cu 80%, in timp ce in Florida s-a inregistrat o crestere de 62%. In aceste regiuni, americanii se lupta sa pastreze in proprietate casele detinute prin intermediul procedurilor de faliment, insa exista locuitori care se multumesc sa le fie retrase drepturile de proprietate, compensandu-se datoriile masive care ar fi putut fi rambursate altfel intr-o perioada indelungata.
Tony si Carrie Forsyth, ambii in varsta de 30 de ani, au optat sa nu-si paraseasca casa din Florida. Cuplul a considerat ca situatia financiara se va ameliora in 2006, cand Forsyth a fost promovat de catre angajatorul sau, o companie de distributie de alimente din Michigan, solicitand mutarea in Florida. Ei nu au reusit sa-si vanda casa din Ypsilanti, Michigan, asa ca au decis sa o inchirieze.
In iunie 2006, cei doi s-au mutat si si-au cumparat o casa in valoare de 220.000 de dolari (173.000 de euro) in Tamarac, Florida, finantata prin ipoteca. Cinci luni mai tarziu, chiriasii din Michigan au parasit casa, iar familia s-a vazut nevoita sa plateasca doua credite ipotecare, in conditiile in care rata dobanzii pentru casa din Michigan s-a majorat. Astfel, familia a pierdut casa prin prescrierea ipotecii in februarie 2007. In acea perioada, cuplul, care are doua fetite, utiliza cartile de credit pentru a plati alimentele, utilitatile si imbracamintea. Dupa ce a acumulat datorii de 20.000 de dolari, familia Forsyth a realizat ca singura modalitate prin care putea pastra casa din Florida, a carei valoare se micsorase cu 25%, era sa declare protectia impotriva creditorilor inclusa in capitolul 13 din legea falimentului, care le va permite sa ramburseze o parte din datorii in urmatorii trei ani. In contrast, falimentul conform capitolului 7 ofera o "stergere" a datoriilor. In acest caz, toate activele sunt lichidate, chiar daca unele state acorda unele dispense.
Forsyth a afirmat ca declararea falimentului a constituit un pas dificil. "Avand in vedere radacinile noastre crestine, nu ni s-a parut corect. Insa nu a existat o alta modalitate pentru noi sa traim si sa ne sprijinim familia daca nu am fi mers in aceasta directie." El a mai adaugat ca "ne confruntam cu viata; trebuie sa mananci, trebuie sa cumperi scutece".
Familia Forsyth reprezinta un etalon al noilor forte care au condus la majorarea pronuntata a declararii de falimente. "Din punct de vedere istoric, o persoana ar ramane in urma cu plata ipotecii din cauza unui eveniment temporar catastrofal de natura financiara, precum pierderea slujbei, divortul, boala", a afirmat Chip Parker, avocat ce se ocupa cu falimentele in Jacksonville, Florida. "Totusi, in momentul in care ratele ipotecare au inceput sa se ajusteze, clientii nu si-au mai putut refinanta datoria chiar si in lipsa unui eveniment catastrofal."
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
