Intr-o polemica, in orice imprejurare, partile implicate nu au dreptul sa treaca dincolo de cateva granite firesti. Legate, desigur, de eleganta oricarei dispute purtate sub ochii publicului. Cand insa e depasita limita
adevarului, cu rea-credinta ori chiar cu buna-credinta, lucrurile devin dramatice. Pentru ca publicul primeste informatii neadevarate.
In materie de creditare, fie ca e vorba de consum, fie de case, BNR a subliniat apasat: tempereaza si va tempera imprumuturile acordate populatiei. Cuvantul fiind ales cu mare grija. Ca sa nu se ajunga la confuzii. Asa ca, dincolo de nenumaratele intentii atribuite bancii centrale de catre cei ce s-au lansat in polemici pe marginea acestui subiect pe o scara larga, de la "inghetarea" la "blocarea" creditelor, BNR are in vedere un singur lucru: temperarea lor. Si cum, in limba romana, acest cuvant are trei intelesuri, foarte apropiate intre ele - a potoli, a modera, a domoli -, pot spune ca toate aceste sensuri corespund politicii bancii centrale. Dar niciunul dintre ele nu are vreo legatura cu sensul dat de unii dintre criticii BNR: de inghetare sau de blocare a creditului. Un astfel de deznodamant nici nu e dorit si nici nu e posibil. Cand insa limitele adevarului sunt incalcate grosolan - si Bancii Nationale i se reproseaza ca vrea sa blocheze constructia de locuinte, desi in realitate doreste s-o incurajeze - intram intr-un absurd in genul unui cunoscut banc in care era vorba intr-adevar despre o "Pobeda", numai ca nu era limuzina, ci bicicleta.
Sa judecam. O recenta norma a BNR, in faza de proiect, referitoare la tehnici de diminuare a riscului de credit, a produs o intreaga agitatie in banci, in randurile clientilor bancilor si in presa. Pornind de la o prevedere potrivit careia riscul imprumutului nu depinde in mod semnificativ de randamentul proprietatii, ci mai degraba de propria capacitate a imprumutului de a rambursa datoria din alte surse. De aici a plecat valvataia.
Ce s-a inteles? Ca daca imprumutatul este o companie de constructii de locuinte, care castiga numai din valorificarea caselor ridicate si nu are si alte surse de finantare, nu va putea sa mai primeasca credite. Mai departe, judecata a dus inevitabil la ideea ca BNR ii va bloca pe constructorii de case.
Care-i adevarul? Diametral opus: BNR ii va incuraja pe constructorii de case. In sensul ca, daca norma in cauza va fi adoptata, bancile vor avea mai multi bani si vor putea sa acorde mai multe credite.
Lantul care duce la acest din urma rationament e ceva mai lung. Totul pleaca de la o Directiva UE din 2000, al carei scop a fost tocmai incurajarea constructiei de locuinte. Precizarea era limpede: reducerea la jumatate a riscului de creditare in cazul banilor imprumutati pentru constructii de case. Respectiva Directiva a fost transpusa intr-o norma BNR. Dar UE a mers mai departe. A pus pe tapet o directiva noua, in care prevede ca, in anumite cazuri, gradul de risc al creditarii constructiilor de locuinte poate fi redus la 35%. Iar BNR, prin amintitul proiect de norma, intentioneaza sa puna in aplicare si in Romania aceasta facilitate.
Gradul de risc corespunde partii dintr-un credit pe care orice banca e obligata s-o acopere din fonduri proprii, pentru cealalta parte putand fi folosite oricare alte surse. Daca, in cazul unui credit obisnuit, gradul de risc e socotit a fi de 100 la suta, potrivit normei de solvabilitate banca e obligata sa acopere din fonduri proprii 12 la suta din credit. La un credit pentru case insa, acoperirea din fonduri proprii e de numai 6 la suta potrivit normei inca in vigoare. Si ar putea fi de 4,2 la suta daca va fi adoptata norma supusa dezbaterii. In ce conditii? Atunci cand alte surse de finantare, bunaoara, in afara randamentului constructiei creditate, vin sa diminueze riscul imprumutului. Diferenta de fonduri proprii, de la 12 la suta pana la 4,2 la suta, ii ramane bancii pentru a acoperi alte credite.
Unde-i descurajarea? Desigur, numai in inchipuirea celor care au interpretat in graba documentul supus dezbaterii.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
