Bancherii încearcă să suplinească lipsa cererii pentru creditenoi prin atragerea de clienţi de la concurenţă cu oferte derefinanţare la dobânzi mai reduse, unele bănci fiind dispuse chiarsă preia mai multe credite ale aceluiaşi client şi să leconsolideze.
Clienţii care vor să-şi refinanţeze creditele luate în trecut ladobânzi mai mari au însă dificultăţi serioase în condiţiile în carevaloarea garanţiilor s-a redus, veniturile le-au scăzut şi în plusmulte bănci percep în continuare comisioane de analiză a dosaruluide 2-3% din valoarea împrumutului.
Un obstacol în calea clienţilor ar putea fi însă eliminat dupăce notarii publici au propus Ministerului Justiţiei reducerea dezece ori a onorariilor pentru autentificarea contractelor deipotecă. În prezent, debitorii plătesc un onorariu de 0,5% dinvaloarea creditului contractat, ceea ce înseamnă o plată de 250 deeuro (circa 1.000 de lei) la un credit mediu de 50.000 de euro.Propunerea notarilor vizează limitarea onorariului la cel mult 100de lei.
Prima barieră în calea refinanţării creditelor noi eracomisionul de rambursare anticipată, care înainte de intrarea învigoare a ordonanţei de urgenţă privind creditele pentruconsumatori, la sfârşitul lunii iunie, ajungea şi la 4% din sumaplătită în avans. Ordonanţa 50/2010 a eliminat comisionul pentrucreditele cu dobândă variabilă şi l-a limitat la 1% pentruîmprumuturile cu dobândă fixă.
Lupta bancherilor pentru a atrage clienţi "ţinuţi prizonieri" deconcurenţă în contracte cu dobânzi ridicate a început la scurt timpdupă intrarea în vigoare a noii legi, astfel că unele bănci autăiat din dobânzi, au eliminat anumite comisioane sau au promisclienţilor să le plătească taxele notariale. Competiţia s-a înteţitînsă în ultimele săptămâni după izbucnirea unui val de nemulţumireîn rândul clienţilor anumitor bănci de pe urma căruia încearcă săprofite creditorii a căror imagine nu a avut prea mult desuferit.
Unele instituţii de credit încearcă să obţină un avantaj în faţaconcurenţei eliminând încă un obstacol destul de vizibil pentruclienţi - comisionul de analiză a dosarului. De exemplu, BCR - ceamai mare bancă locală după active, care este şi ţinta nemulţumiriiclienţilor - promovează în prezent un împrumut pentru refinanţareacreditelor imobiliare de la alte bănci pentru care nu percepecomision de acordare. În varianta standard, valoarea comisionuluide acordare este de 2,5% din suma împrumutată.
Şi portughezii de la Millennium Bank derulează până la sfârşitulanului o campanie în cadrul căreia nu percepe comision de analizăla refinanţarea creditelor pentru locuinţă. Pentru împrumuturilenoi comisionul de analiză este de 2,5% din credit. În paralel,Alpha Bank nu percepe comision de administrare pentru creditele derefinanţare cu garanţii. Comisionul cerut este însă de 0,35% dinsold pe lună pentru împrumuturile de refinanţare fără garanţii.
Strict pe piaţa bancară, ofertele vizează nu numai niveluriledobânzilor, ci şi alte facilităţi, o condiţie din ce în ce maiprezentă pentru creşterea înlesnirilor fiind deschiderea unui contde salariu.
De exemplu, Raiffeisen promite achitarea taxelor notarialeprimilor 750 de clienţi care depun documentaţia de credit pentrurefinanţarea împrumuturilor de la alte bănci până pe 7 octombrie şicontractează creditul până pe 5 noiembrie. Totodată, clienţii careîşi încasează salariul într-un cont deschis la bancă beneficiază deo dobândă redusă cu până la 0,6 puncte procentuale. PreşedinteleRaiffeisen Steven van Groningen afirmă că banca se va concentra peatragerea de clienţi care au credite şi conturi la mai multe bănci,fiind dispusă să preia toate creditele pentru consolidareadatoriilor şi întărirea relaţiilor cu clienţii respectivi.
Radu Gheţea, preşedintele CEC Bank şi al ARB, spune căinstituţiile de credit se adaptează rapid schimbărilor survenitedupă modificarea legislaţiei şi că schimbul de clienţi între băncise va intensifica în perioada următoare.
"Opinia mea este că ar trebui să lăsăm piaţa să lucreze şi o săvedeţi că în perioada imediat următoare va începe acea goană aacestora de a atrage clienţii altor instituţii. Având avantajulneplăţii comisionului de rambursare anticipată, clienţii vor începesă alerge de la o bancă la alta după dobânzi mai bune", a declaratGheţea.
Banca de stat CEC Bank este una din primele care au lansat unprodus distinct de refinanţare a creditelor după apariţia noiilegi. În prezent, vine cu o ofertă la creditele de refinanţare înlei cu o dobândă redusă cu până la 2,4 puncte procentuale. CECpercepe o marjă de 4% peste indicatorul ROBOR la trei luni, ceea ceînseamnă că pentru un credit de 100.000 de lei pe 35 de aniclientul plăteşte o rată lunară maximă de 1.050 de lei.
ŞiMaria Cristina Matei, şefa diviziei de retail a ING, spune căîntr-o piaţă care stă pe loc refinanţarea este businessulmomentului. Banca sa nu are în portofoliu un produs specific derefinanţare, însă se poziţionează pentru atragerea de clienţi prinofertele de creditare. În plus, pe site-ul ING există o rubricăspecială cu informaţii pentru clienţi legate de refinanţareacreditelor.
Una dintre cele mai curajoase oferte vine însă nu de la o bancă,ci de la o instituţie financiară nebancară, GE Money, deţinută înproporţie de 70% de turcii de la Garanti, care se arată gata sărefinanţeze nu mai puţin de 8 credite ale unui client, inclusivcontracte de leasing. Oferta nu este însă ieftină: dobânda esteformată din EURIBOR la 6 luni plus o marjă care începe de la 5,25%în funcţie de situaţia clientului solicitant, comisionul de analizăse ridică la 700 de euro, iar comisionul de administrare de 0,1%aplicat lunar la soldul creditului.
Totodată, unele bănci încearcă să atragă clienţi la refinanţareoferindu-le şi alte produse şi servicii la preţuri reduse.Carpatica vinde clienţilor care îşi refinanţează împrumuturile uncard de credit cu dobândă redusă cu un punct procentual faţă deoferta standard şi internet banking gratuit.
Băncile nu au limitat, în cele mai multe cazuri, numărul decredite pe care un client le poate consolida într-un singur produs,fiind acceptate la refinanţare credite ipotecare, de consum, liniide credit acordate pe card, linii de descoperit de cont.
De asemenea, Raiffeisen şi Alpha Bank acceptă inclusivconsolidarea într-un singur produs de refinanţare a contractelor deleasing încheiate cu alte societăţi, în timp ce la UniCredit ŢiriacBank pot face obiectul refinanţării doar contractele încheiate cufirma specializată deţinută de grup - UniCredit Leasing. În schimb,BRD nu acceptă la refinanţare contracte de leasing.
ciprian.botea@zf.ro
Unde a ajuns ruptura dintre clienţi şi bancheri în scandaluldobânzilor la credite vechi: "Ne vedem la tribunal"
Liviu Chiru
Bancherii rămân neînduplecaţi în faţa clienţilor care vor să îşireducă rata lunară la credit odată cu resetarea modului de calculal dobânzii impus de Ordonanţa 50/2010, astfel că în multe cazuridiscuţiile din agenţii se încheie sec: "Ne vedem la tribunal".
Radu Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, a arătatrecent că băncile au făcut "suficiente concesii", întrucâteliminarea comisionului de rambursare anticipată - prevăzută înOrdonanţa 50 - se aplică încă de la intrarea acesteia în vigoare,în luna iunie, inclusiv pentru creditele aflate în derulare.Bancherii subliniază că reglementările adoptate de guvern excedcadrul directivei europene a cărei transpunere trebuie să oasigure, care se referea doar la creditele de consum nouacordate.
Aplicarea Ordonanţei 50 a adus, pentru prima dată în istoriarecentă a sistemului bancar românesc, o confruntare deschisă întreclienţii nemulţumiţi şi instituţiile care le-au vândut credite.Constituiţi în grupuri pe internet, clienţii s-au organizat, aufăcut schimb de opinii, informaţii şi de documente. Pasul final -pe care l-au făcut deja grupurile de clienţi ai Volksbank şi ai BCR- a fost angajarea unei case de avocatură, care să le reprezinteinteresele în procese colective împotriva băncilor.
În prezent, sunt constituite pe platforma Yahoo! Groups grupuride clienţi nemulţumiţi de la 15 bănci, care cumulează peste 13.400de membri. Numărul este totuşi relativ mic, faţă de numărul totalal celor care au contractat credite bancare - 4,3 milioane depersoane. De altfel, ritmul de înrolare în aceste grupuri aîncetinit considerabil în ultimele săptămâni.
În top rămân grupurile clienţilor Volksbank, cu circa 4.400 demembri, BCR, cu 2.200 de membri, dar şi Alpha Bank sau ING, cu câte1.200 de membri.
Lucian Cojocaru, vicepreşedinte responsabil de retail laVolksbank, a explicat recent că banca este dispusă să negociezecondiţiile de cost, dar doar pentru clienţii care se confruntă cuprobleme din cauza crizei, nu şi pentru cei care îşi propun sămeargă în instanţă pentru a obţine costuri mai mici. Miza acesteiînfruntări este reducerea ratei lunare la credit chiar şi lajumătate la creditele cu dobândă variabilă, pentru care costul eraindexat la indicatori interni ai băncii, plus o marjă. În acestecazuri, băncile afişau marje mai mici, pentru că le aplicau ladobânda internă, mai mare. Cele care preferau să lege costulcreditelor direct de indicatori ai pieţelor interbancare (Roborpentru lei sau Euribor pentru euro) erau obligate să afişeze marjemai mari. În plus, raportarea la un indicator intern, puţintransparent, le-a permis bancherilor să majoreze discreţionardobânzile în perioada de criză, transmiţând astfel către clienţicosturile mari cu provizioanele făcute pentru împrumuturilenerecuperate.
Clienţii consideră acum că băncile care se raportau la dobânziinterne ar trebui să facă trecerea la un indicator transparent, darcu menţinerea marjei din contract, aşa cum prevede unul dintrearticolele Ordonanţei 50. De partea cealaltă, bancherii afirmă căautorităţile de reglementare - în acest caz Autoritatea Naţionalăpentru Protecţia Consumatorului - nu au dreptul să intervină încontracte private şi să modifice preţul.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
