Sistemul bancar rămâne după disputele privind aplicareaOrdonanţei 50 - care încă nu s-au încheiat - cu un semn deîntrebare pe imaginea pe care şi-o crease de industrie cu un gradînalt de profesionalism şi în care concurenţa poate regla eventualederapaje.
Până în prezent, doar în sectorul bancar a fost nevoie ca statulsă vină cu un set extensiv de reglementări foarte precise care săasigure protecţia clienţilor, aşa cum nu s-a întâmplat, spreexemplu, în zona asigurărilor sau a telefoniei mobile.
Deşi bancherii au afirmat mereu că în industria lor concurenţaeste "acerbă", piaţa nu a reuşit să regleze singură derapaje detipul dobânzilor netransparente sau al comisioanelor de rambursareanticipată, care au adus clienţii în pragul revoltei. Pe fondultergiversării aplicării prevederilor Ordonanţei 50, clienţii s-aumobilizat cu miile pe internet şi, într-o mişcare fără precedent,au ales să demareze procese colective împotriva băncilor.
Acum, bancherii preferă să meargă în instanţă decât să ajustezegeneralizat dobânzile la creditele vechi şi să renunţe la unelecomisioane, aşa cum le cer clienţii, spune Bodan Chiriţoiu,preşedintele Consiliului Concurenţei. Şefii Asociaţiei Române aBăncilor nu au fost ieri disponibili pentru comentarii pe aceastătemă, continuând astfel politica de maximă discreţie în privinţaaplicării Ordonanţei 50.
"La prima vedere ai un grad mare de concurenţă (în sistemulbancar - n. red.), ai multe bănci, nu ai cote de piaţă mari. Pe dealtă parte, nici clienţii nu au fost foarte sensibili în aniitrecuţi. Dacă o bancă nu ar fi perceput comision de rambursareanticipată, nu ar fi avut un avantaj comercial. Oamenii nu aveauexperienţă, era o perioadă de euforie în care lumea avea nevoie debani ca să cumpere case", comentează Chiriţoiu pe tema răspândiriicreditelor cu dobânzi netransparente.
El spune că astfel de practici nu au fost totuşi foarte largrăspândite. De altfel, şi Nicolae Cinteză, şeful Supravegherii dinBNR, spunea recent că aplicarea reglementărilor Ordonanţei 50 înforma dorită de clienţi ar lovi semnificativ cinci sau şase bănci,dintr-un total de 42, câte operează pe piaţă.
Şeful Concurenţei admite că astfel de reglementări, care săasigure mai multă protecţie clienţilor, ar fi trebuit adoptate încăde anii trecuţi. Ordonanţa 50 a fost creată pentru a transpune înlegislaţia locală o directivă europeană privind creditul de consumşi a fost adoptată cu puţin timp înainte de expirarea termenuluilimită. Totuşi, guvernul a ales să exintă aria de aplicare a noilorreglementări şi asupra creditelor cu garanţii imobiliare şiinclusiv pentru cele aflate deja în derulare.
"Dacă instituţiile statului ar fi fost mai prevăzătoare, am fiputut evita genul de credite în care am lăsat băncile să pună cedobândă credeau de cuviinţă. Aici instituţiile statului auabandonat cetăţenii pe care ar fi trebui să îi protejeze", spuneChiriţoiu.
Bancherii ar fi trebuit să modifice până astăzi contractele decredit în derulare (aceasta fiind ultima zi lucrătoare înainte de19 septembrie, când expiră termenul prevăzut de ordonanţă), însă înmulte cazuri abia acum au început să îşi cheme clienţii în unităţi.Mai mult, în actele adiţionale propuse insistă pe formule de calculprin care aplică marje mai mari decât cele prevăzute în contracteleiniţiale, care să lase nemodificat costul creditului odată culegarea de un indice independent. Aceasta lasă însă clienţiidescoperiţi în faţa unor eventuale creşteri ale indicatorilor (cumeste cazul Euribor, aflat în prezent la 0,9%-1%, aproape deminimele istorice şi cu mult sub nivelurile de 3%-4% în anii încare economia europeană avea creşteri susţinute. Aceasta înseamnăcă şi ratele lor vor fi mai mari.
Chiriţoiu evită să se pronunţe asupra modului în care ar trebuiinterpretate prevederile ordonanţei.
"Interpretarea o să o facă instanţa. Dacă se înţeleg clienţii cubăncile şi cad la un acord, acela va rămâne, dar interpretarea opoate da doar instanţa. Dar acesta nu ar fi un proces eficient, aşprefera să fie rezonabili şi unii şi alţii", spune şefulConcurenţei. El susţine varianta în care băncile ar egaliza costulcreditelor vechi cu cele la care oferă în prezent împrumuturi. Înmulte cazuri, băncile încearcă să impună clienţilor vechi dobânzimai mari, în timp ce în oferta curentă vin cu costuri mai bune,pentru a atrage noi clienţi. Astfel de practici erau utilizate şiîn anii trecuţi, iar atunci clienţii erau ţinuţi "captivi" princomisioane mari de rambursare anticipată, care ajungeau şi la 5%din sold. Acum, valoarea comisionului este plafonată la cel mult 1%în cazul creditelor cu dobândă fixă, respectiv 0% pentru cele cudobândă variabilă.
Chiriţoiu se aşteaptă de altfel la un val de refinanţări înperioada următoare, mai ales că şi notarii au redus tarifele pentrurefacerea contractelor de ipotecă.
"Până la urmă tot la asta se va ajunge (refinanţări - n. red.),pentru că oamenii nu sunt proşti, nu vor sta la o dobândă de 10%,doar că asta va dura un timp. Oamenii trebuie să se apuce din nousă cerceteze piaţa, să vadă care sunt ofertele, adică sunt niştecosturi administrative şi ale clienţilor şi ale funcţionarilorbăncilor", a spus Chiriţoiu într-o conferinţă de presă, citat deMediafax. El anticipează că în lunile următoare mulţi români vorgăsi o cale să-şi refinanţeze împrumuturile, iar concurenţa întrebănci va creşte. Chiriţoiu a dat exemplu Raiffeisen Bank România,instituţia care s-a opus vehement aplicării OUG 50/2010, dar care aintrodus în ofertă o promoţie de refinanţare a creditelor de laalte bănci.
Cum au transpus alte ţări în legislaţia naţionalădirectiva privind creditele de consum de retail
Ungaria
Comisionul de rambursare anticipată este limitat la 1% din sumaplătită în avans pentru creditele de consum şi 2% pentru crediteleipotecare.
Sunt înăsprite cerinţele pentru verificarea eligibilităţiiclienţilor.
Franţa
Legea se aplică pentru creditele cu o valoare mai mică de 75.000 deeuro, precum şi pentru descoperirile de cont cu termen mai mare detrei luni.
Comisionul de rambursare anticipată este eliminat la creditele cudobândă variabilă şi limitat la 1% la creditele cu dobândăfixă.
Finlanda
Legea adoptată de finlandezi acoperă inclusiv creditele ipotecareşi creditele mai mici de 200 de euro.
La acordarea de credite ipotecare, băncile trebuie să prezinteclienţilor un formular ce permite comparaţii cu oferteleconcurenţilor.
Germania
Toate costurile şi condiţiile în care acestea sunt modificate suntconvenite la încheierea contractului, iar clientul poate refuza săplătească costurile care nu sunt incluse în contract.
Băncile nu sunt obligate să utilizeze indici de referinţă lacalculul dobânzilor.
Marea Britanie
Legea se aplică pentru toate tipurile de credite, cu excepţiacreditelor garantate cu ipotecă.
Banca poate percepe un comision pentru plata în avans doar pentrucreditele cu dobândă fixă, valoarea acestuia fiind de maximum1%.
Belgia
Este calculat un maxim al dobânzii anuale efective (DAE) la nivelnaţional, care nu poate fi depăşit.
Doar rata dobânzii poate fi modificată, în timp ce toate celelaltecosturi trebuie să rămână fixe.
Bulgaria
Legea se aplică şi dacă există mai multe contracte încheiate întreacelaşi client şi aceeaşi bancă şi suma totală a creditelordepăşeşte 75.000 de euro.
Băncile nu pot să modifice unilateral formula de calculare adobânzii după semnarea contractului de credit.
Letonia
Legea se află în curs de adoptare şi se aplică inclusiv crediteloripotecare, indiferent de valoarea lor.
Nu există prevederi referitoare la limitarea comisioanelor sau laposibilitatea majorării acestora pe parcursul derulăriicontractului.
Polonia
Cerinţele privind informaţiile precontractuale şi formacontractului de credit se aplică inclusiv pentru împrumuturileipotecare.
Numărul comisioanelor nu este limitat, dar legea obligă băncile săinformeze clienţii cu privire la acestea înainte de încheiereacontractului.
Slovacia
Nu sunt reglementate creditele garantate cu ipotecă şiîmprumuturile mai mari de 75.000 de euro sau mai mici de 100 deeuro.
Comisionul de rambursare anticipată este de maximum 1%, dar nupoate depăşi dobânda pe care clientul ar fi plătit-o între momentulrambursării anticipate şi data expirării contractului.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
