Intarzierea aparitiei fondurilor private de pensii, in contextul in care oamenii simt tot mai mult ca nu se mai pot baza pe sistemul public de asigurari sociale, a facut ca asigurarile de viata sa fie privite in ultimii ani tot mai mult ca instrumente de economisire pe termen lung.
La fel ca un depozit bancar sau unitatile la un fond mutual, asigurarea de viata poate fi o posibilitate de a investi. Spre deosebire insa de banci sau fonduri mutuale, polita de viata ofera protectie. Este bine sa continue tendinta de transformare a asigurarilor de viata in instrumente de economisire? Sunt oamenii corect informati despre sumele pe care le vor avea in acest caz acumulate in cont la scadenta? Cum ar fi mai bine sa procedeze o persoana care vrea o batranete fara griji? Exista un deficit de protectie pe piata asigurarilor de viata?
La aceste intrebari a fost cautat un raspuns in cadrul seminarului organizat ieri de Ziarul Financiar, in colaborare cu ING Asigurari de Viata: "Asigurarile de viata - protectie sau economisire?".
Legea privind pilonul trei, al pensiilor voluntare, se afla in curs de finalizare si primele fonduri de pensii private sunt asteptate, dupa unii oficiali, chiar din primul trimestru al anului viitor.
Discutiile se desfasoara in pre-zent pe marginea includerii produselor de asigurari de viata cu capitalizare in pilonul trei.
Potrivit lui Bram Boon, director general al ING Asigurari de Viata, produsele vandute de asiguratori au un mare avantaj fata de pensiile voluntare.
"In cazul pensiilor voluntare nu se discuta despre protectie. Daca asiguratul decedeaza, nu exista protectie pentru vaduva sau pentru orfani, suma respectiva fiind primita doar daca supravietuiesti. Cele doua nevoi, de protectie si de economisire, ar trebui combinate", a explicat el.
In 2004, din portofoliul total al ING Asigurari de Viata, 35% au fost produse de protectie. In medie, suma asigurata prevazuta in contractele incheiate de asigurator anul trecut a fost de 8.500 de euro.
"Suma asigurata a fost in majoritatea cazurilor de 2-3 ori mai mare decat venitul anual, dar o protectie adecvata ar implica o suma asigurata de 6-10 ori mai mare", a explicat Boon, care a accentuat ca in Romania, ca peste tot in lume, exista un "deficit de protectie". "Romanii trebuie sa invete sa aiba grija de ei insisi, pentru ca va veni o vreme cand nici statul, si nici copiii nu ii vor mai ajuta. Pe piata exista o nevoie uriasa de protectie".
Potrivit lui Nicolae Crisan, presedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, asigurarile de viata au inregistrat anul trecut un ritm de crestere in termeni nominali de 20,3% (11,5% in euro), mai redus decat ritmul de crestere din 2003 si inferior celui inregistrat de asigurarile generale. In primele trei luni ale acestui an, societatile de asigurari de viata au anuntat cresteri de 50-60% ale subscrierilor.
Pentru 2004, primele brute subscrise pe partea de asigurari de viata s-au ridicat la suma de 7.460,2 miliarde de lei (184 milioane de euro).
Cea mai mare pondere (34%) au detinut-o asigurarile de viata legate de investitii, adica politele tip unit-linked (locul doi l-au ocupat asigurarile mixte de viata, cu o pondere de 33,2%). Unit-linked-urile au reprezentat insa numai 4,3% din numarul contractelor de asigurari de viata aflate in vigoare la finele anului trecut (4,6 milioane), ceea ce arata ca prima medie in acest caz este mai mare decat pentru alte tipuri de polite.
Potrivit datelor prezentate de CSA, politele unit-linked nou incheiate in cursul anului 2004 au cunoscut o scadere de 7,5% comparativ cu anul precedent. Din punctul de vedere al primelor subscrise, asigurarile unit-linked au inregistrat o crestere de 7,4% fata de 2003, inferioara celei din 2003 fata de 2002.
"Piata politelor de viata legate de investitii a ajuns la o saturare relativa, datorita faptului ca aceste polite sunt destinate persoanelor cu venituri peste medie, precum si a reducerii randamentului instrumentelor de investitii", a declarat Nicolae Crisan.
Astfel de polite implica insa un grad mai ridicat de risc pentru cumparator. Presedintele CSA a declarat ca organismul de supraveghere a primit multe plangeri din partea asiguratilor, referitoare la castigurile de multe ori supraestimate promise de agentii sau brokerii de asigurare.
Potrivit Aurei Alexandrescu, sef birou in cadrul Oficiului de studii si proiectii demografice, de la Institutul National de Statistica, "din 2000 ponderea populatiei varstnice a depasit ponderea populatiei tinere, iar in Romania anului 2015 generatiile masive nascute dupa 1966 vor fi pe punctul de a iesi din randul fortei de munca, urmand sa fie inlocuiti de cei nascuti dupa ?"90, in numar mult mai mic. Aceasta va crea o presiune foarte mare asupra sistemului de pensii".
Achizitionarea unei asigurari de viata este considerata inca un lux, mai degraba decat o necesitate, de catre majoritatea romanilor, este de parere Adina Vlad, client service director la compania de cercetari de piata Synovate. Cu toate acestea, arata ea, multi tineri sunt dispusi sa faca acest pas. De asemenea, oltenii sau transilvanenii sunt cei mai inclinati catre a incheia o polita de asigurare de viata.
Profilul "consumatorului de asigurare de viata" este completat, potrivit Adinei Vlad, de venituri de 301-350 euro per gospodarie si de situatia de familist (cu copii sub sapte ani).
Cei mai multi resping ideea de asigurare de viata din lipsa resurselor financiare, sau pur si simplu pentru ca nu isi dau seama de aceasta necesitate.
Un procent de 11% din respondenti nu au incredere in asiguratori, a mai spus reprezentata Synovate. Potrivit ei, "produsele de pensii si asigurarile private de sanatate au cel mai mare potential deoarece au o finalitate pe termen scurt, ceea ce este foarte important pentru romani".
Alegerea modalitatii de economisire pentru pensie este insa dificila pentru multi romani. Este mai bine sa-ti faci o asigurare mixta de viata cu participare la profit sau un depozit bancar, combinat cu o asigurare simpla de deces?
In opinia lui Florin Ginghina, actuar la firma de consultanta si audit KPMG, "pe termen scurt, depozitul bancar tinde sa fie mai avantajos, insa pe termen lung, beneficiul pe care un asigurator il poate oferi la maturitate poate fi superior".
In plus, spune Bram Boon, "daca ai bani depusi in banca si vezi o masina frumoasa, esti tentat sa-i retragi si sa cumperi masina, pe cand o asigurare presupune disciplina, te obliga sa economisesti".
Ginghina crede ca oamenii care isi cumpara asigurari de viata "sunt diferiti fata de restul lumii; sunt mai bogati, familisti, mai fericiti, motiv pentru care traiesc mai mult". "Iar din asigurarile mixte de viata incheiate de acesti oameni apare profitul superior al asiguratorului".
Chiar daca se hotarasc intr-un final sa semneze o polita de viata, romanii se pot razgandi cu usurinta dupa primul an. Potrivit lui Florin Ginghina, in Romania exista "o rata mare de renuntare la politele de asigurari de viata", mai ales dupa primul an.
Bram Boon este de acord: "Este important ca, dupa primul an, consultantii sa mearga la consumator sa-i explice necesitatea mentinerii politei incheiate".
Adina Vlad apreciaza ca romanii in general sunt clienti greu de mentinut, datorita faptului ca preferintele lor fluctueaza. "Mentalitatea lor a evoluat mai putin decat piata asigurarilor, de multe ori oamenii nici nu stiu ce cumpara".
Intr-adevar, majoritatea asigurarilor simple, de deces, incheiate de romani au fost semnate pur si simplu pentru a obtine un credit la o banca.
Varujan Vosganian, presedintele Comisiei de buget finante banci din Senatul Romaniei, este de parere ca tendinta este pozitiva. "Romanii trebuie stimulati sa se asigure, iar cel mai bun mod de a face acest lucru este legarea de creditarea bancara".
"Masura timpului la noi e cotidiana. Romanii se uita mai mult la ceas decat la calendar pentru a masura trecerea timpului", spune plastic Varujan Vosganian. Potrivit lui, cei mai avantajati de reducerea impozitului pe venit sunt cei cu salarii mijlocii si mari, adica exact potentialii clienti ai companiilor de asigurari de viata. In opinia lui, reducerea fiscalitatii este mult mai avantajoasa pentru aceasta categorie decat ar fi introducerea unor deductibilitati, in conditiile mentinerii grilei anterioare de impozitare.
"Produsele de pensii private au dezvoltat mentalitatea asigurarilor pe termen lung si au deschis ochii asiguratilor", a declarat Florin Ginghina. In prezent, "exista suficiente premise pentru o dezvoltare independenta de alte domenii a asigurarilor de viata", a spus Nicolae Crisan, presedintele CSA.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
