Cat costa un credit cu dobanda variabila? Numai timpul si norocul clientului pot da un raspuns exact, pentru ca in cazul multor banci nici contractele de credit nu lamuresc prea mult cunoscuta sintagma "dobanzi variabile in functie de evolutiile pietei financiar-bancare".
Practic, de ani buni, bancile isi imping clientii sa riste prin asumarea unor costuri ale creditelor despre care nu stiu cat pot scadea sau creste pe parcursul perioadei pana la scadenta. Iar cererea mare de credite face ca bancile sa poata inca dicta conditiile fara a se teme ca pierd clientela. Concurenta de pe piata bancara isi spune cuvantul incet, desi ar fi suficient ca numai cateva banci mari sa devina mai transparente pentru a impune un curent generalizat.
O bresa importanta a aparut in cazul creditelor ipotecare, atat in lei, cat si in valuta, bancile acceptand sa comunice in mod concret macar reperele in functie de care dobanda poate fluctua. In cazul creditelor ipotecare in lei, parametrii uzuali luati in calcul sunt ratele dobanzilor interbancare BUBOR/BUBID la trei sau sase luni, in diferite formule.
Clientul BCR, de exemplu, poate alege un credit ipotecar in lei cu dobanda variabila, care porneste de la niveluri de 10,56% - 11,56%/an valabila pentru luna aprilie 2006. Banca ii spune de la bun inceput ca dobanda este revizuibila la fiecare sase luni in functie de cotatiile BUBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa, negociabila, in functie de profilul de risc al fiecarui solicitant. In ultima perioada au aparut si variante de credit cu dobanda fixa in primul an si in primii doi, trei sau cinci ani de creditare si ulterior variabila semestrial.
La BRD-SocGen dobanda la creditul ipotecar in lei creste sau scade in functie de rata BUBOR la trei luni, la care se adauga o marja de 1,4 puncte procentuale. Banca nu precizeaza insa frecventa cu care ajusteaza dobanda pe care o pretinde clientului.
HVB Bank foloseste o formula mai complicata, referinta fiind (BUBOR 6 luni + BUBID 6 luni)/2, la care se adauga o marja in functie de client. La creditul imobiliar al Raiffeisen, banca precizeaza doar ca ratele sunt fixe pe toata perioada pana la scadenta.
Varianta de credit cu dobanda fixa in primul an sau chiar in primii cinci ani figureaza si in oferta Bancpost, fara a se preciza insa parametrii dupa care va fluctua ulterior costul.
Teoretic, dobanda variabila la lei permite clientului sa beneficieze de eventuale scaderi ale dobanzilor pe piata monetara, care ar trebui sa se consolideze ca trend in masura in care si inflatia scade. In ultimele luni, legatura cu dobanda pietei a avut un efect negativ, avand in vedere cresterea substantiala a ratelor, cu pana la trei puncte in patru luni, ca urmare a politicii duse de BNR.
Pentru creditele ipotecare in valuta, dobanda variaza la BCR in functie de cotatiile internationale EURIBOR la 6 luni pentru creditele in euro si LIBOR la 6 luni pentru creditele in dolari, la care se adauga o marja fixa. Ceea ce inseamna ca majorarile succesive de dobanda la dolar au scumpit constant creditele in moneda americana, acelasi fenomen putand avea loc si in cazul creditelor in euro.
La BRD, costul creditului este revizuit periodic in functie de ratele EURIBOR la trei luni plus o marja de 5,4 puncte procentuale, respectiv LIBOR la trei luni plus o marja de 6 puncte. Raiffeisen nu comunica niciun reper pentru actualizarea dobanzilor.
Evaluarea efortului de rambursare in timp este si mai complicata in cazul creditelor de consum, unde incertitudinea este cuvantul de ordine.
De pilda, la BRD si Raiffeisen indicii luati in calcul pentru determinarea dobanzii cu regim variabil sunt confidentiali. Cele doua banci nu comunica in ofertele de creditare nici macar o anumita periodicitate a revizuirii dobanzilor practicate, evolutia costului finantarii fiind practic imposibil de anticipat. BCR precizeaza ca dobanda aferenta creditului pentru nevoi personale in lei este stabilita in functie de dobanda de referinta a bancii, stabilita intern si care este revizuibila la 31 martie si 30 septembrie, la care se adauga o marja fixa. In cazul finantarilor in valuta nu mai este valabila periodicitatea mentionata, dobanzile putand fi modificate oricand se misca dobanda de referinta a BCR, la care se adauga, de asemenea, o marja fixa.
Din pacate, piata inca nu a stabilit un standard in privinta informarii clientului despre modificarea dobanzii si conditiile in care aceasta are loc.
De asemenea, experienta arata ca in cazul dobanzilor care nu sunt legate de indici transparenti, clientii nu beneficiaza de scaderile curente desi e vorba tot de "dobanzi variabile", oferindu-li-se in schimb varianta refinantarii prin contractarea unui credit nou la dobanda mai redusa.
In cazul creditelor cu dobanda fixa, mai avantajoase sunt cele in valuta, avand in vedere tendinta de crestere a dobanzilor pe pietele internationale, situatia fiind inversa la creditele in lei, unde este de asteptat ca scaderea dobanzilor sa mai continue pe masura ce si inflatia coboara.
In cele din urma, neaplicarea unor standarde de transparenta face ca ofertele de creditare ale bancilor sa fie foarte greu de comparat cand este vorba de produse cu dobanzi variabile. Practic, reticenta bancilor de a comunica parametrii de variatie a dobanzilor, precum si reperele diferite luate in calcul, nu permite estimari relevante ale costurilor pe care le implica o oferta sau alta.
Asa ca surprizele se pot tine lant, mai ales in conditiile in care clientul nu vede forma finala a contractului, cu toate clauzele incluse, decat in ziua semnarii.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
