Dupa cativa ani in care i-au indundat pe consumatorii americani cu oferte privind cardurile de credit si cu limite foarte inalte privind acordarea de imprumuturi, creditorii incep sa-si reduca drastic operatiunile pe ambele segmente, scrie The New York Times. Si asta intr-un moment in care incetinirea economica afecteaza puterea de cumparare a consumatorilor obisnuiti.
Reducerea volumului operatiunilor creditorilor ii afecteaza pana si pe debitorii cu bonitate foarte ridicata si ameninta segmentul bancar, deja afectat puternic de criza, cu un nou val de pierderi.
Iar acest lucru nu este foarte simplu pentru bancile care au traversat in ultimii ani o perioada caracterizata de castiguri record, castiguri venite tocmai pe fondul relaxarii excesive a conditiilor de creditare.
Bancile americane au inregistrat pierderi totale de 21 de miliarde de dolari pe segmentul cardurilor de credit in conditiile in care din ce in ce mai multi americani au esuat in a-si respecta termenele de plata. Iar in situatia in care companiile sunt pe cale sa concedieze sute de mii de oameni, industria americana ar putea inregistra pierderi de pana la 55 de miliarde de dolari anul viitor, spun analistii.
Pana acum pierderile din segmentul cardurilor de credit insumeaza 5,5% din totalul pierderilor din segmentul bancar, insa se estimeaza ca aceasta proportie ar putea depasi, in perioada urmatoare, nivelul de 7,9% inregistrat in timpul bubble-ului dot.com de la inceputul acestui deceniu.
"Daca somajul va continua sa creasca, pierderile din segmentul cardurilor de credit ar putea urca la niveluri istorice", a declarat Gary Crittenden, directorul financiar al Citigroup. Aflate in fata unor conditii din ce in ce mai dure, companiile care emit astfel de carduri, precum MasterCard sau Visa, inceraca intr-un mod disperat sa opreasca hemoragia chiar si intr-un moment in care modalitatile prin care se poate efectua o asemenea actiune se restrang simtitor.
In acelasi timp, marii creditori - precum American Express, Bank of America sau Citigroup - au inceput sa restranga semnificativ conditiile de emitere a acordare a creditelor. Capital One, de exemplu, a inchis intr-un mod agresiv conturile inactive si a redus liniile de credit acordate clientilor cu 4,5% in trimestrul al doilea.
Bancile restrictioneaza chiar si libertatea de miscare a posesorilor de carduri de credit deja existenti, reducand limitele de credit, in special pentru cei care locuiesc in zone in care criza imobiliara a facut ravagii sau care au fost direct afectate de criza din segmentul industrial. In acelasi timp, creditorii tin in frau libertatea de miscare chiar si a consumatorilor care obisnuiesc sa-si faca cumparaturile in aceleasi magazine cu cei aflati pe lista rau-platnicilor.
In timp ce aceste restrictii ii protejeaza pe unii creditori, altii ar putea profita pentru a-si atrage clienti noi. Rezultatul s-ar putea concretiza intr-un scor de credit mult mai scazut care i-ar putea forta pe debitori sa plateasca dobanzi mult mai mari. In acelasi timp, o reducere a limitei de credit ar face aproape imposibil ca debitorii sa-si administreze propriile bugete.
Totusi, criza financiara i-a fortat pe americanii obisnuiti cu cardurile de credit sa-si regandeasca modul de viata.
Trezoreria americana, care cheltuie sute de miliarde de dolari din banii contribuabililor pentru a face curatenie in interiorul sistemului financiar, a inceput chiar o serie de campanii de informare pentru a-i ajuta pe consumatori sa-si mentina ratingurile de credit la standarde ridicate. In acelasi timp, temerile din randul creditorilor se intensifica in conditiile in care noile restrictii fac imposibila, pentru unii consumatori, chiar si satisfacerea unor nevoi de baza precum achizitia de alimente sau carburanti.
Nici macar cei cu un rating de credit foarte bun nu raman in afara categoriei celor afectati de inasprirea conditiilor de creditare. American Express, care de obicei are clienti din categoria celor cu bonitate ridicata, a anuntat ca va majora dobanzile cu 2-3% pentru o serie de detinatori de carduri de credit. Asta inseamna ca dobanzile ar putea fi impinse pana la 18%.
"Credem ca este o masura prudenta avand in vedere natura acestor produse si actualul cadru economic", a declarat Daniel Henry, directorul financiar al American Express.
Pentru debitorii cu un rating de credit mult mai scazut insa, bancile incep sa-si retraga ofertele care au permis acestora sa foloseasca cardurile de credit fara sa plateasca dobanda timp de cateva luni, in incercarea de a se conforma noilor reguli privind inasprirea conditiilor de creditare.
Noile reglementari s-ar putea dovedi extrem de utile pentru consumatori, insa ar putea reduce drastic profiturile bancilor care emit carduri de credit.
Iar creditorii incep sa-si reduca ofertele promotionale trimise prin e-mail clientilor. Aceasta situatie a condus de asemenea la o scadere drastica a numarului celor care aplica online in incercarea de a obtine un card de credit. Aceasta este prima scadere inregistrata in ultimele patru trimestre, potrivit statisticilor comScore.
"De obicei primeam o serie de oferte in ceea ce priveste crearea unor carduri de credit, dar nu am mai vazut un asemenea e-mail de mai bine de un an", spune Brett Barry, detinatorul agentiei imobiliare Phoenix, care si-a descris propriul rating de credit ca fiind unul ridicat.
In acelasi timp, Barry a declarat ca American Express i-a redus de patru ori limita de credit in ultimul an, fara a-l anunta in prealabil.
In aceste conditii, profiturile inregistrate pe segmentul cardurilor de credit s-au redus semnificativ pe fondul majorarii costurilor suportate de creditori in cadrul operatiunilor de obtinere de finantare.
Intre timp, executivii din industria bancara spun ca americani obisnuiti incep sa-si reduca drastic cheltuielile. In cadrul crizelor anterioare, bancile si-au mentinut profiturile majorand comisioanele percepute. De data aceasta spatiul de manevra este insa mult mai limitat.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
